Cum am plătit un credit ipotecar de opt ani într-un an și două luni, folosind sfatul Lifehacker

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Natalia Kopylova povestește cum un calcul preliminar și economii rezonabile au ajutat să plătească împrumutul înainte de termen și să nu moară de foame.

În 2018, eu și soțul meu ne-am cumpărat un apartament. Ne lipseau 1, 4 milioane de ruble, iar ei am împrumutat de la bancă cu 10% pe an timp de opt ani. Pe 14 august, instituția a transferat bani foștilor proprietari ai apartamentului. Dacă totul ar fi mers conform planului băncii, am fi plătit-o integral în august 2026 și am fi plătit în plus 639,5 mii de ruble.

Ultima plată am făcut-o în octombrie 2019 și am plătit în plus 91,5 mii - de șapte ori mai puțin. În același timp, nu am câștigat la loterie și nu am primit o moștenire, ci pur și simplu am salvat cu zel, am muncit din greu și am calculat totul în fiecare etapă. Există multe articole despre Lifehacker care vă spun cum să faceți acest lucru și funcționează - este verificat.

Acesta nu este primul meu text în care împărtășesc experiența mea personală, așa că voi clarifica imediat un punct. Dacă împărțiți 1,4 milioane (și cu dobândă - 1,5 milioane) la 14 luni, obțineți o sumă destul de mare. Poate că cineva nu termină de citit textul, dar imediat scrie în comentarii despre salariile mici din regiuni și că jumătate din țară trăiește cu 15 mii pe lună pe familie. Este un punct corect, dar eu și soțul meu aveam ca obiectiv principal să plătim datoria, nu să experimentăm cu altcineva. Prin urmare, am procedat din venituri proprii, de altfel, destul de medii Rezultate ale dezvoltării socio-economice a Sankt Petersburgului pentru ianuarie-august 2019 la Sankt Petersburg în Sankt Petersburg.

Din fericire, sfaturile financiare se scalează bine. Dacă te gândești la o ipotecă și ai bani pentru asta, recomandările îți vor funcționa. Este posibil să nu plătiți datoria într-un an, dar o puteți face mai repede, dacă considerați că este cazul.

A decis dacă să ia o ipotecă

Mulți sunt predispuși negativ față de creditele ipotecare și cred că este mai ușor să economisească sau să trăiască toată viața într-un apartament închiriat, doar să nu cadă în sclavia băncii. Desigur, aici fiecare își face alegerea. Dar este bine atunci când se bazează pe calcule și este susținut de bunul simț, și nu doar de o ură fără temei față de produsele de credit.

Pentru noi, creditul ipotecar a devenit cea mai profitabilă strategie. Acest lucru a fost clar înainte de a cumpăra un apartament și a devenit și mai evident după. Iată câteva considerații:

• Înainte de a cumpăra, am închiriat un apartament timp de aproape trei ani pentru 22 de mii de ruble pe lună și am reușit să dăm 748 de mii. Plata lunara obligatorie pentru ipoteca a fost practic aceeasi, ceea ce inseamna ca nu am pierdut nimic.
• Am putea continua să locuim într-un apartament închiriat și să punem avansul pe un depozit. Drept urmare, am fi încasat suma pentru care am cumpărat locuințe doar în cinci ani. Adevărat, practic nu există nicio șansă ca ulterior să găsim un apartament asemănător la astfel de bani.
• Motivația de a economisi și a economisi fără ipotecă ar fi mult mai mică. Una este când plătiți datorii și alta este când economisiți pentru viitor. Poate că nu este vorba despre tine, dar a funcționat grozav pentru noi.
• În ceea ce privește problemele locative, creditele ipotecare ne-au îmbunătățit foarte mult calitatea vieții. Pentru 22 de mii de ruble, am închiriat locuințe la periferie, deși aproape de metrou. Zonele de dormit au avantajele lor, dar pentru noi nu a fost cea mai buna varianta. Cu aceeasi plata sub forma de ipoteca, ne-am stabilit in centru. Toate locurile, unitățile, instituțiile preferate la câțiva pași. Practic nu pierzi timpul pe drum, iar dacă o faci, atunci te plimbi și nu te agăți de șină în metrou.

Deci decizia a fost evidentă pentru noi.

Când vă gândiți dacă să obțineți un credit ipotecar, luați în considerare toți factorii, nu doar cei materiali. Poate că locuiești bine într-o cameră închiriată, nu departe de muncă, iar pe o ipotecă îți poți permite un apartament cu o cameră, dar la periferie, iar argumentul „dar al tău” este o frază goală pentru tine. Cum îți va afecta cumpărarea unei case calitatea vieții? Va proteja împotriva problemelor sau, dimpotrivă, va crea altele noi? Acestea sunt întrebări importante la care trebuie să se răspundă.

Am urmărit acțiunile băncii

Odată ce semnați contractul de împrumut, atât dvs., cât și banca vi se va cere să respectați termenii acestuia. Prin urmare, pentru a nu ajunge într-o poziție dezavantajoasă, trebuie să urmați literalmente fiecare pas al managerului de credit și fiecare rând din documente.

Desigur, înainte de a te decide asupra unei alianțe cu vreo instituție financiară, este necesar să compari toate ofertele de pe piață, citind fiecare scrisoare. Să presupunem că o bancă emite un credit ipotecar la 9,5%, iar alta la 10,5%. Alegerea pare a fi evidentă. Dar rezultă că dobânda la prima bancă este valabilă doar atunci când se face asigurarea titlului tranzacției. Ca rezultat, un procent mai mare poate fi mai profitabil.

Casa noastră a fost ridicată în 1904, așa că alegerea băncilor a fost limitată: cel mai adesea, creditele ipotecare sunt emise pentru apartamente în clădiri nu mai devreme de anii 60 și 70. Lista a fost redusă la o singură instituție, dar au fost destule probleme.

Pe scurt, inițial am fost considerați o rată nerezonabil de mare, deși am adunat întregul pachet de documente. A trebuit să ripostez la fiecare jumătate de procent. Drept urmare, managerul a reușit totuși să ignore certificatul 2 - NDFL, deși faptul că acesta a fost atașat a fost ușor de confirmat datorită fluxului de documente electronice. Totuși, nu am avut timp să scandalizăm: afacerea era programată pentru mâine, așa că a trebuit să ne oprim la 10% în loc de 9,5%. Inițial, era vorba despre o cifră apropiată de 12% (da, în 2018).

Așa că rețineți: procentul pe care banca l-a calculat anterior pentru dvs. asupra creditului ipotecar nu este neapărat cel final. Poți lupta pentru asta.

Verificați dacă sunt condiții speciale, ce documente trebuie aduse pentru a influența procentul. Și citiți cu atenție documentele pe care le semnați. De exemplu, ni s-a dat în contract data greșită a tranzacției de cumpărare și vânzare și am făcut câteva greșeli minore, dar am reușit să le prindem la timp.

Alegeți plata optimă

Plata noastră lunară a fost de 21.243 de ruble. Am fi putut contribui mai mult, dar ne-am stabilit pe această cifră ca fiind cea mai confortabilă. Am plătit aproape aceeași sumă - 22 de mii de ruble - pentru un apartament închiriat, ceea ce înseamnă că aceste cheltuieli ne-ar fi fost date fără dificultate. Dacă unul dintre noi și-ar pierde locul de muncă, venitul celuilalt ar fi suficient pentru o ipotecă și mâncare. Așa că doar ne-am asigurat în caz de forță majoră.

Teza despre necesitatea alegerii unei plăți confortabile ar fi perfect ilustrată de o situație din viață. Din fericire, acest lucru nu a apărut într-un an. Pentru o perioadă mai lungă de timp de 8, 10, 15 ani, acest lucru va fi foarte util.

Asigurați-vă că aveți grijă de siguranță. Plata confortului, fondului de urgență, asigurării de deces sau invaliditate sunt lucruri importante. Nu vrei să te gândești la ei când totul este bine. Dar dacă într-o zi situația se va schimba, atunci nu vei regreta că ai prevăzut-o.

Ingrijit un apartament cu renovare

Este puțin probabil ca interioarele apartamentului nostru să obțină multe aprecieri pe Instagram. Dar părea destul de decent pentru a se muta și a locui fără a cheltui bani pentru renovări. Prin urmare, ne-am putea permite să ne concentrăm asupra creditelor ipotecare.

Acest punct trebuie luat în considerare imediat în calcule. Dacă doriți să rambursați cât mai repede împrumutul, va trebui să donați ceva. Cu toate acestea, dacă doriți doar să împrospătați interiorul, s-ar putea să nu iasă foarte scump.

Alegeți o strategie de rambursare anticipată a creditului ipotecar

Intențiile bune de a achita împrumutul cât mai repede posibil nu sunt suficiente - aveți nevoie de un plan. Mai bine chiar și câteva. În primul rând, te va ajuta să evaluezi de ce te vei încorda de fapt. Când vezi cantitatea de dobândă economisită și intervalul de timp scurtat, motivația este mult mai mare. În al doilea rând, calculele vor arăta cât de greu este să reziste pe drumul către rambursare anticipată.

Urma să facem o plată în avans lunar și să reducem valoarea plății. Dar, în același timp, diferența dintre avansul și cel curent ar merge și spre achitarea ipotecii. De fapt, pentru noi, plata ar rămâne fixă. Apoi am făcut două planuri (ambele sunt în Foile de calcul Google):

• Suma plății lunare este de 21.243 de ruble plus 20 de mii. In acest caz am fi dat ipoteca in 3 ani si 6 luni cu o supraplata de 253 mii.
• Suma plății lunare este de 21.243 de ruble plus 40 de mii. Am achita împrumutul în 2 ani și 2 luni cu o supraplată de 169 mii.

Astfel de calcule arată totul clar: când plătești, cât economisești. Chiar dacă nu poți face termene anticipate în fiecare lună și plănuiești să o faci o dată pe trimestru, pe an, cifrele vor pune totul la locul său.

Separat, merită remarcată o mică diferență între aceste două planuri - puțin peste un an și 84 de mii de ruble. Și dacă 20 de mii chiar schimbă radical situația, atunci cu 40 de mii schimbările nu sunt atât de impresionante. În același timp, 20 de mii pe lună (diferența dintre aceste două strategii) reprezintă o mulțime de bani care pot oferi un nivel de trai mai ridicat.

Dacă, în orice scenariu, ipoteca durează câțiva ani, este mai bine să alegeți o variantă mai blândă și să trăiți pe deplin decât să strângeți cureaua luni lungi, lungi.

Merită să alegeți calea greutăților totale și a restricțiilor doar dacă vorbim de o distanță foarte mică. Sau dacă ați venit cu un titlu frumos precum „Cum am plătit o ipotecă de opt ani într-un an și jumătate”, așa cum am făcut eu.

De fapt, a ieșit și mai repede și așa a ieșit. În prima lună, am dat înainte de program tot ce ne mai rămânea după tranzacția din alocarea pentru orice eventualitate. Apoi, timp de trei luni, au plătit în mod regulat conform celui de-al doilea plan. Și apoi m-am așezat și am întocmit un al treilea program, în care am calculat înainte de program sumele maxime pe care le puteam da fără să murim de foame. Am aderat la el până la capăt, făcând ajustări pe parcurs.

Ipoteca a fost plătită cu fanatism

Nu există niciun secret aici. Pentru a elibera mai mulți bani, trebuie să:

• castiga mai mult;
• cheltuie mai putin.

Au fost folosite ambele strategii.

Cum am făcut noi bani

Majoritatea băncilor emit un credit ipotecar dacă împrumutatul lucrează pe ultimul loc de mai mult de patru luni, astfel încât să fii sigur că a trecut de perioada de probă. Prin urmare, înainte de a semna contractul, doar am așteptat. În decurs de o lună după aceea, soțul a plecat la un alt loc de muncă și și-a mărit veniturile de 1,5 ori. Există anumite riscuri aici: dacă nu ai încredere în abilitățile tale, s-ar putea să rămâi deloc fără muncă în perioada de probă. Prin urmare, este important să înțelegeți în mod adecvat valoarea dvs. pe piața muncii. Soțul meu a avut mai multe propuneri în același timp și ele vin periodic în tot acest timp, așa că nu ne-am făcut griji pentru asta.

Ca student, nu am fost dezamăgit de strategie: simți că nu ai destui bani, începe să muncești mai mult.

De-a lungul anilor, am devenit mai înțelept și mi-am dat seama că, în mod ideal, ar trebui să nu muncim mai mult, ci să obținem mai mult pentru aceeași cantitate de muncă făcută, dar așa se dovedește.

Lucrez cu mai multe firme, cineva îmi plătește sume fixe, cineva articol cu articol. Deci, în cazul meu, ambele strategii sunt eficiente - lucrează mai mult și obține mai mult. Așa că am scris mult, am vorbit cu experți, am intervievat, am citit cercetări și documente, apoi am scris din nou - chiar și noaptea și în weekend.

Dacă ești îngrijorat pentru un soț fără grija mea, atunci nu ai nevoie. A mai fost implicat: mi-a descifrat eroic interviurile, a căutat și a decupat poze, a decupat gif-uri – în general, a ajutat cât a putut.

În acest proces, a trebuit să abandonez proiecte mai puțin plătite în favoarea unora mai plătite pentru a lucra nu doar mult, ci și eficient. Deși uneori s-au întâmplat minuni și clienții înșiși au oferit mai mult.

Deci, dacă muncești din greu și din greu, vei fi răsplătit. Dacă nu, încearcă să lucrezi din greu și din greu pentru altcineva.

Cum ne-am petrecut

În toate lunile rămase mi-am dat întregul meu salariu bănuțului, iar „la bănuț” nu este o expresie metaforică aici. Soțul a avut inițial doar cuantumul plății obligatorii, dar apoi și-a majorat și contribuția.

Timp de câteva luni am încercat să trăim cu 18 mii, dar a fost complet trist, așa că am mărit cheltuielile la 22 de mii. Am mâncat pe ele, am mers cu mijloacele de transport în comun, am cumpărat produse chimice de uz casnic, ne-am distrat. Ultimul articol de cheltuieli a fost cel mai grav afectat. Înainte de ipotecă, mergeam cel puțin o dată pe lună la teatru, mergeam adesea la cinema sau muzeu, la festivaluri. În acest an am vizitat teatrul de două ori. Dar au început să meargă mai des la teatre pentru proiecțiile ieftine de dimineață. Nu am cumpărat haine (și nici cosmetice) aproape tot anul, cu excepția unei scurte pauze pentru cumpărături (am scris despre asta în detaliu).

Ei au decis să economisească la alimente cu înțelepciune, deoarece aceasta este una dintre nevoile de bază. Milioane încă nu sunt profitabile în acest sens și este ușor să faci viața insuportabilă. De exemplu, nu eram pregătit să renunț la castraveți, chiar dacă vorbim de bumbac din ianuarie.

Toate acestea erau mai mult neobișnuite decât teribile.

Și aici, din nou, merită să revenim la conversația care a fost la început. Probabil, în ochii unei familii care trăiește cu 15 mii, eram chiar superbi. Dar în comparație cu modul nostru obișnuit de viață, a fost dificil. Este greu să-ți explici de ce nu poți cumpăra un fel de gunoi pentru 100 de ruble, deși este evident pentru ce lupți (pentru un titlu frumos, așa cum am înțeles mai sus).

Și aici ajungem la principalul lucru: la 100 de ruble. Ele chiar contează dacă vrei să obții împrumutul cât mai repede posibil. Literal, fiecare lucru pe care nu l-ați cumpărat este important. Nu există niciun element de cheltuială în care să vă grăbiți fără gânduri la casă. Fiecare achiziție potențială trebuie evaluată de trei ori: este cu adevărat necesară? Înfurie, frustrează, duce la o stupoare. Dar rezultatul merită, chiar și fără titluri.

Toți banii neaștepți au fost dați pentru a plăti ipoteca

În cele din urmă, trecem la punctul care va deschide toate cărțile: nu suntem atât de grozavi. Am rambursat aproximativ 150 de mii de credite ipotecare datorită cadourilor. Cu excepția banilor alocați pentru cumpărarea hainelor în primăvară, tot ceea ce ne-a fost transferat și virat la zile de naștere, Revelion și sărbători de gen, am depus într-un cont ipotecar. Deducerile fiscale au mers și acolo.

Și acesta este, de asemenea, un punct important. Oricum nu ai contat pe bani la întâmplare, așa că cheltuiește-i pe ipoteca, nu te va costa nimic.

Ce să citești pe subiect?

Deduceri fiscale: ce este și cum să economisiți la ele

A făcut concluzii

Un singur credit ipotecar nu ne-a speriat, pe viitor vrem să luăm al doilea. Între împrumuturi, credem că:

• Reputația ipotecii este mult mai proastă decât ea însăși. Glumele despre dieta din „Doshirak” și altele asemenea funcționează pentru o imagine negativă. Glumeam noi înșine. Dar acest lucru nu este practic adevărat.
• Pentru a preveni ca glumele despre dieta pre-grăsimi să devină realitate, trebuie să calculați totul din timp și să aveți grijă de securitatea financiară. Nu poate exista nici un „poate” și „oh, bine” aici.
• Merită să te concentrezi pe a câștiga mai mult, nu pe a economisi.
• Pe distanțe lungi, este necesar să se mențină un stil de viață normal, inclusiv să plece în vacanță, să te distrezi. Pentru că banii pot fi câștigați, dar timpul nu.