Cum plătesc un credit ipotecar în concediul de maternitate: experiență personală

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Ce trebuie să faceți dacă un test de sarcină arată două dungi și aveți o ipotecă pe 20 de ani.

Înainte de căsătorie, locuiam cu mama într-o cameră mică de cămin. Erau suficienți bani pentru mâncare, utilități și îmbrăcăminte pentru sezon – nu se vorbea despre cumpărarea unui apartament. Când mi-am luat primul loc de muncă, mi-am promis că îmi voi schimba condițiile de viață prin toate mijloacele.

Când m-am mutat cu soțul meu, mama a rămas în pensiune. Câțiva ani mai târziu, am devenit un manager de vânzări de succes, cu un câștig mediu de aproximativ 70 de mii de ruble pe lună. Apoi am decis să-i cumpăr mamei mele un apartament și am luat aproape 3 milioane de ruble într-un credit ipotecar timp de 20 de ani, cu o plată lunară de 26.800 de ruble. Eu și soțul meu am discutat în prealabil că voi lua obligații de credit, deoarece aceasta este exclusiv ideea mea.

Un an mai târziu, am rămas însărcinată. Ne dorim de mult un copil și iată-i - cele mult așteptate două dungi. Rămâne să decid cum voi plăti ipoteca atunci când intru în concediu de maternitate și îmi pierd venitul obișnuit.

Mi-am propus un obiectiv: să asigur în mod independent plățile ipotecare neîntrerupte în timpul concediului de maternitate, fără a afecta finanțele soțului meu.

Vă voi împărtăși etapele importante ale independenței financiare și ipotecare.

1. Deschiderea unui depozit

Pentru mine, opțiunea ideală s-a dovedit a fi un cont de economii nelimitat, cu posibilitate de completare și retragere. În bănci, astfel de depozite sunt adesea numite pușculiță.

Am deschis un depozit în ruble la 4% pe an la banca în care îmi primesc salariul și rambursez ipoteca. Alte bănci aveau opțiuni mai profitabile, dar am vrut să am toate conturile într-un singur loc ca să nu mă deranjez cu comisioanele pentru transferurile între diferite FCO și să văd întreaga imagine financiară.

Am economisit cel puțin 10% din fiecare salariu. Am lăsat în întregime premiile trimestriale - am decis că pantofii noi și cel mai recent model de iPhone vor aștepta. Astfel, până am intrat în concediu de maternitate, economisisem 150.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble de dobândă sunt creditate pe card în fiecare lună. Recunosc sincer că tot cheltuiesc un venit modest de la o pușculiță pe cafea.

2. Calculul beneficiilor

Pentru a nu rata nimic și a obține maximum de la stat și de la angajator, am apelat la mame pentru ajutor. Proaspeții părinți știu exact unde, când, cum și ce beneficii pot fi obținute. Vă voi spune despre principalele plăți.

Indemnizatia de maternitate

Pentru sarcinile simple fără complicații, concediul de maternitate începe cu 70 de zile înainte de data preconizată a scadenței (PDD) și durează 140 de zile. În cazul meu, PDR a fost pe 30 august 2019 - în consecință, am intrat în concediu de maternitate pe 21 iunie. Indemnizația de maternitate se plătește ca sumă forfetară.

Pentru a calcula cuantumul acestuia, venitul pentru doi ani calendaristici întregi anteriori decretului se împarte la numărul de zile din această perioadă. Obținem câștigurile medii pe zi. Înmulțim cu numărul de zile ale decretului.

Logica este simplă: cu cât câștigurile sunt mai mari, cu atât beneficiul este mai mare, dar nu mai mult decât suma maximă stabilită.

Pentru a-mi calcula concediul de maternitate am luat de la departamentul de contabilitate un certificat sub forma 2-NDFL pentru 2017 si 2018. Venitul meu timp de doi ani a fost de 1.851.600 de ruble. Împărțim această sumă la 730 de zile, primim 2.536 de ruble pe zi. Înmulțim cu 140 de zile din decret. Se pare că 355.040 de ruble - mai mult decât plata maximă în 2019. De fapt, am primit 301.095 de ruble. Chiar dacă câștigați miliarde, nu veți primi mai multă plată de maternitate decât plata maximă solicitată la momentul DA.

Restricții Cum se va schimba mărimea concediului medical și a concediului de maternitate în 2020 în ceea ce privește valoarea taxelor de la 1 ianuarie 2020, după cum urmează: suma minimă de plată este de 55.831 de ruble, maximul este de 322.192 de ruble.

Alocație unică pentru naștere

Platit unuia dintre soti pentru fiecare copil, intocmit de angajator.

Mărimea alocației pentru nașterea unui copil în 2020, alocația de la 1 februarie 2020 - 18 004, 12 ruble.

Documentele de care aveam nevoie:

• certificat de nastere;
• certificat de naștere (eliberat la spital la externare);
• o adeverință din munca soțului că nu a primit o sumă forfetară (atenție: certificatul este valabil o lună);
• cerere de primire a plății.

Familia are dreptul la această alocație, chiar dacă nimeni nu este angajat oficial - în acest caz, solicitați o plată de la fondul de asigurări sociale.

Alocație pentru îngrijirea copilului până la un an și jumătate

Plata este primită de membrul familiei care îngrijește copilul și se află în concediu corespunzător. Ar putea fi chiar o bunică sau un bunic.

Valoarea indemnizației este de 40% din câștigul mediu pentru cei doi ani calendaristici anteriori în 2020. Există limite ale sumei. De la 1 ianuarie 2020, alocația minimă este de 4.852 ruble, maximul este de 27.984,66 ruble.

Un exemplu de calcule: câștigurile medii pe zi sunt egale cu 2.536 de ruble. Înmulțiți cu 30,4 (numărul mediu de zile dintr-o lună). Primim 77 094 de ruble. Luăm 40% din această sumă. Primim 30.837 de ruble, ceea ce este mai mult decât plata maximă. În consecință, odată ce vă aflați în concediu pentru creșterea copilului în 2020, veți primi 27.984,66 RUB pe lună.

Indemnizația este asigurată financiar de către angajator. Documentele de care aveam nevoie pentru a procesa plata:

• certificat de nastere;
• certificat de nastere;
• o adeverință din munca soțului că nu folosește concediul pentru creșterea copilului și nu primește indemnizație lunară (certificatul este valabil o lună);
• cerere de concediu parental.

Este important de înțeles că concediul pentru creșterea copilului începe de la sfârșitul concediului de maternitate, și nu de la data nașterii, așa cum cred mulți. De fapt, durează 3 luni de la momentul nașterii până la momentul primirii plății lunare.

Lasă-mă să explic. Numărăm nu de la data reală a nașterii, ci de la cea planificată (în clinica antenatală se calculează la începutul sarcinii). Adăugăm 70 de zile la PDA și obținem începutul concediului pentru creșterea copilului. În cazul meu, PDD-ul a căzut pe 30 august - în consecință, concediul a început pe 8 noiembrie 2019, iar prima plată am primit-o abia pe 10 decembrie, ziua salariului.

Capitalul matern

Vești bune pentru cei care așteaptă primul copil: capitalul de maternitate se bazează pe ceea ce trebuie să știi despre capitalul de maternitate (familie) și pentru primul copil născut după 1 ianuarie 2020.

• La nașterea primului copil - 466 617 ruble.
• La nașterea celui de-al doilea copil, dacă nu a existat nicio plată pentru primul, - 616 617 ruble.
• La nașterea celui de-al doilea copil, dacă a existat o plată pentru primul - 150.000 de ruble.

O cerere de certificat poate fi depusă online pe portalul „Gosuslugi” sau în timpul unei vizite personale la centrul „Documentele mele”.

Fondurile de capital de maternitate pot fi folosite pentru a plăti principalul și dobânda ipotecii.

3. Vorbesc cu familia

I-am explicat soțului meu că beneficiile și economiile mele sunt puse deoparte pentru a plăti ipoteca, iar restul cheltuielilor vor cădea pe umerii lui. Înainte de asta, am avut grijă de mine și mi-am cumpărat haine doar pe cheltuiala mea - în problemele personale, fiecare dintre noi ne-a asigurat singur. Bugetul total din familia noastră a fost doar pentru vacanțe și renovări.

Totuși, după ce am plecat în concediu de maternitate, a trebuit să uit o vreme de „puternic și independent” și să trăiesc din banii soțului ei. S-a dovedit a fi dificil: nu eram obișnuit să cer bani unui bărbat. Dar cu timpul, a devenit normal. Încă o dată sunt convins că toate restricțiile și interdicțiile sunt în capul nostru.

Odată cu venirea pe lume a unui copil, le-am cerut părinților să renunțe la achizițiile neplăcute. În loc de o altă jucărie și o bluză frumoasă, este mai bine să achiziționați un pachet de scutece și mâncare pentru copii.

Apropo, nașterea unui copil este exact cazul când banii devin cel mai bun cadou. Este greu de ghicit de ce au nevoie cu adevărat copilul și noii părinți.

4. Monetizarea unui hobby

De regulă, durează 2-3 luni din momentul intrării în concediu de maternitate până la nașterea copilului. În acest timp, am stăpânit un curs de tricotat online și am învățat cum să creez eșarfe, pălării și mănuși. Inițial, am făcut asta pentru mine, pentru a-mi dobândi un nou hobby și a-mi face timp în așteptarea bebelușului. Și când a început să funcționeze, am decis să fac bani din abilitățile mele.

Mi-am pus mai multe truse și mi-am creat un cont de Instagram pentru a-mi vinde produsele acolo. Am povestit despre efortul meu la fiecare colț – toți cunoscuții mei știau ce fac. Vorba în gură a dat roade și am început să primesc primele mele comenzi.

Dar nu totul a mers bine. Am cheltuit 7.000 de ruble pe tricotat, inclusiv costul firului. Și a câștigat aceeași sumă în câteva luni - iarna s-a dovedit a fi caldă, au fost puține comenzi. După un timp, m-am ars și m-am oprit din tricotat.

Evaluându-mi experiența din exterior, văd că am făcut câteva greșeli majore. Principala mea greșeală în primele etape ale monetizării hobby-ului este să investesc în ambalaje. Mi-am cheltuit banii pe cutii frumoase, etichete cu numele și tot felul de coji. Și mergând pe această cale, înțeleg că un hobby poate aduce bani doar dacă îți iubești foarte mult afacerea și ești gata să investești din plin. Și am tricotat și m-am gândit doar la bani. Și aceasta a fost o greșeală încă de la început.

Dragostea cu pălării nu a funcționat, dar a meritat încercat. Cunosc personal fete aflate în concediu de maternitate al căror hobby aduce un venit lunar stabil. Unul dintre ei coace prăjituri, celălalt face pălării pentru fete.

5. Vacanțe ipotecare

La 31 iulie 2019 a intrat în vigoare Legea „Scăderilor ipotecare” și a intrat în vigoare Legea privind concediile ipotecare. Conform noilor reguli, împrumutatul poate cere băncii reducerea cuantumului plății lunare sau suspendarea plăților împrumutului până la șase luni. Împrumuturile anterioare sunt, de asemenea, supuse legii. Încă nu am plecat în vacanțe de credit și nu plănuiesc încă, dar această cale este aerodromul meu alternativ.

Iată care sunt condițiile care trebuie îndeplinite pentru a putea aplica pentru o vacanță de împrumut:

• Venitul tău lunar mediu a scăzut cu peste 30% în comparație cu venitul tău din ultimele 12 luni. Acest lucru poate fi dovedit cu ajutorul certificatelor pe formularul 2 - NDFL pentru anul curent și anterior.
• Vacanțele ipotecare pentru împrumutul curent nu ar fi trebuit aplicate anterior.
• De asemenea, este important ca apartamentul ipotecat să fie singura ta proprietate permanentă. Acest lucru poate fi dovedit folosind un extras din USRN.

6. Deducere fiscală

După achiziționarea de bunuri imobiliare pe teritoriul Federației Ruse, puteți primi o deducere fiscală.

Pentru achizitionarea de bunuri imobiliare

Suma maximă din care se calculează deducerea este de 2.000.000 de ruble. De exemplu, apartamentul meu costă 3.150.000 de ruble. Pot obține doar o deducere de 13% pentru două milioane. Aceasta este 260.000 de ruble.

Un certificat pe formularul 2-NDFL, care poate fi obținut de la angajator, va indica cât impozit ați plătit la buget. Într-un an, puteți primi o deducere de cel mult această sumă. Dacă nu vi se oferă întreaga deducere dintr-o dată, soldul va fi reportat în anii următori.

Dacă ați achiziționat un apartament într-o clădire în construcție, documentele pentru deducere fiscală pot fi depuse abia în anul următor după ce aveți un act de acceptare și transfer de locuință de la dezvoltator. Așa s-a întâmplat cu mine: am luat un credit ipotecar în 2018, am primit un apartament în 2019 și am aplicat deducere pentru 2018-2019 abia în 2020. Până când locuința este închiriată, abia așteptați deducerea.

Pentru a plăti dobânda ipotecară

La cererea dumneavoastră, banca va emite un certificat de dobândă plătită la credit ipotecar. Veți avea nevoie de el pentru a emite o deducere.

Suma maximă din care se calculează deducerea este de 3.000.000 de ruble. Adică, din dobânda plătită, puteți pretinde maxim 390.000 de ruble.

Deducerea dobânzii este disponibilă în fiecare an.

concluzii

• Stabilitatea este cheia succesului. Încărcați lunar contul de economii.
• Există mai multe beneficii guvernamentale decât ați putea crede. Încercați să obțineți tot ce puteți.
• Planifică-ți finanțele cu câțiva ani înainte.
• Nu-ți fie teamă să ceri ajutor celor dragi.
• A face bani pentru un hobby nu este deloc ușor, nu există o rețetă perfectă pentru a câștiga bani. Evaluează-ți investiția și riscurile înainte de a începe o nouă afacere.
• Profită de concediile de credit și de deducerile fiscale.

Copilul meu are acum șapte luni. Înțeleg că mă voi duce la muncă peste cel puțin un an, sau chiar mai mult. Nu mi-e frică de criza economică, pentru că m-am ocupat în avans de formarea unei perne financiare. Dacă abordezi problema în mod responsabil, a avea un copil nu te va împiedica să-ți împlinești visurile și să-ți atingi obiectivele.