Cum să plătiți un credit ipotecar înainte de termen: reduceți termenul sau plata

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Life hacker-ul calculează toate opțiunile pentru a-și da seama care strategie de rambursare a împrumutului este mai profitabilă.

Pentru calcule, vom lua un credit ipotecar în valoare de 1,2 milioane de ruble la 10% pe an pentru o perioadă de 8 ani (96 de luni). Să presupunem că în fiecare lună aveți 5 mii de ruble gratuite pe care doriți să le utilizați pentru rambursare anticipată.

Conceptual, aceste calcule vor funcționa și pentru situația ta, dar pentru numerele exacte va trebui să faci singur calculele.

Cum să plătiți un credit ipotecar cu plăți de anuitate mai profitabil

Cu plățile de anuitate, oferiți băncii aceeași sumă în fiecare lună pentru a rambursa împrumutul. În același timp, structura de plată nu este aceeași în luni diferite. De obicei, cel puțin jumătate din aceasta sunt procente la început - vedeți programul dvs. de plată pentru proporțiile exacte.

În exemplul nostru, plata lunară este de 18.209 ruble. În total, va trebui să oferiți băncii 1.747.546 de ruble cu o plată în exces de 547.546 de ruble.

Rambursare anticipată cu un termen mai scurt

Dacă plătiți încă 5 mii de ruble pe lună și scurtați termenul împrumutului, atunci veți economisi 171.647 de ruble la rambursarea dobânzii și veți plăti integral banca în 5 ani și 8 luni.

Rambursare anticipată cu scăderea plății

Dacă reduceți plata, atunci veți economisi 103 540 de ruble, veți plăti ipoteca în 7 ani și 8 luni. În același timp, în ultimele luni, plata ta va fi atât de mică (mai puțin de 5 mii de ruble) încât practic nu o vei simți.

Rambursare cu o scădere a plății lunare și o creștere a plății anticipate

Rambursarea anticipată cu reducerea termenului ipotecii pare mai profitabilă: economisiți mai mult, plătiți mai repede toată datoria către bancă. Dar atunci când se calculează pentru o strategie cu o plată descrescătoare, există un dar: diferența dintre plata lunară inițială și cea scăzută de obicei iese din lumina reflectoarelor.

Pentru plăți cu termen redus, continuați să plătiți 18.209 + 5.000 de ruble și o parte cu 23.209 de ruble. Când reduceți plata, începeți cu aceeași sumă și treceți treptat la 1.874 + 5.000 = 6.874 ruble.

Dar la suma alocată pentru rambursare anticipată puteți adăuga lunar diferența dintre plățile inițiale și cele curente.

Și în acest caz, plătiți magic ipoteca la aceeași dată și cu aceeași supraachitare ca la rambursarea anticipată cu o reducere a termenului.

Dacă într-o zi situația dumneavoastră financiară se deteriorează, puteți oricând amâna rambursarea anticipată și puteți plăti lunar suma redusă. Cu rambursarea anticipată cu un termen mai scurt, ești privat de acest lux.

În plus, unele bănci permit rambursarea parțială a unui credit ipotecar online doar cu scăderea plății, iar pentru a scurta termenul, va trebui să mergi la o sucursală. Dacă o întâlnire față în față cu angajații instituției de credit nu este pentru tine, această opțiune de rambursare este perfectă.

concluzii

1. Dacă sunteți sigur că veți avea întotdeauna bani pentru plata principală inițială și 5 mii pentru rambursarea anticipată, nu are nicio diferență pentru dvs. modul de rambursare: cu o reducere a termenului sau cu o scădere a plății conform celei de-a treia opțiuni., daca dai aceeasi suma lunar…
2. Dacă anticipați că situația financiară se poate deteriora în câțiva ani, alegeți o rambursare anticipată cu o scădere a plății și ținând cont de diferența dintre plata inițială și cea curentă. Vor fi probleme - vei trece la plăți conform programului și va trebui să plătești lunar semnificativ mai puțin decât la începutul ipotecii. Nu vor fi probleme - plătiți ipoteca la fel de repede și cu același beneficiu ca și cei care au rambursat-o înainte de termen cu o reducere a termenului.
3. Dacă ipoteca este încă o povară grea pentru dvs., dar sunteți gata să reduceți cumva 5 mii de ruble pe lună, reduceți plata. Așa că vei rambursa împrumutul pentru aceiași 8 ani, dar treptat îți va deveni din ce în ce mai ușor. Și poți economisi puțin.

Cum este mai profitabil să plătești un credit ipotecar cu plăți diferențiate

Băncile oferă rareori plăți diferențiate, dar este totuși posibil să contractați un credit ipotecar cu astfel de condiții. În acest caz, valoarea datoriei principale este împărțită în părți egale, dobânda se percepe lunar la soldul datoriei. Prin urmare, suma plății scade treptat.

Pentru ipoteca din exemplul nostru într-o astfel de situație, plata în exces va fi de 484.958 ruble, plata în prima lună - 22.500 ruble, în ultima lună - 12.604 ruble. Pentru a calcula beneficiul, să folosim unul dintre site-urile cu calculatoare de împrumut, de exemplu.

Rambursare anticipată cu un termen mai scurt

În doar 5 mii pe lună, veți reduce dobânda în exces cu 137.121 de ruble și veți plăti ipoteca în 5 ani și 8 luni. În același timp, în fiecare lună trebuie să plătiți din ce în ce mai puțină sumă din cauza plăților diferențiate.

Vă rugăm să rețineți că calculatorul nu include rambursarea anticipată la prima plată. Cu toate acestea, dacă ar fi posibil, cifrele s-ar schimba ușor.

Rambursare anticipată cu scăderea plății

Atunci când mărimea plății este redusă, procesul merge și spre scăderea ambilor parametri, deși nu atât de repede. Acest lucru se datorează unei scăderi a ponderii care se îndreaptă către rambursarea datoriei principale lunar.

Se pare că, prin această abordare, se vor economisi 94.196 de ruble, veți plăti ipoteca în 7 ani și 1 lună.

Rambursare cu o scădere a plății lunare și o creștere a plății anticipate

Nu are sens să calculăm diferența dintre plata inițială și cea actuală: se formează în principal din cauza scăderii dobânzii. Iar plata va fi asa si asa redusa in functie de entuziasmul cu care vei achita datoria principala.

concluzii

1. Dacă sunteți mulțumit de mărimea ponderii datoriei principale în structura de plată, scurtați termenul împrumutului. În orice caz, cuantumul plății lunare va scădea mai repede decât inițial, din cauza reducerii soldului datoriei principale.
2. Reducerea plății întârzie semnificativ relația dvs. cu banca - în acest caz particular, timp de 1 an și 7 luni. În același timp, plata lunară pentru prima dată nu scade atât de repede pe cât ne-am dori: pentru plăți fără plăți anticipate după un an de ipotecă, dimensiunea acesteia va fi de 21.405 ruble, pentru plăți anticipate cu o scădere a plății - 20.345 ruble.