Ești gata să iei un credit ipotecar? Pune-ți 11 întrebări de verificat

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Răspunsurile vă vor ajuta să luați o decizie în cunoștință de cauză, să calculați totul și să ușurați povara împrumutului.

Pentru mulți, creditele ipotecare sunt practic singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință. Adevărat, reputația ei nu este foarte favorabilă. Oamenii se tem că banca va lua apartamentul sau, din cauza unor probleme, va trebui să treacă la pâine și apă pentru a face plăți.

Acest lucru se poate întâmpla cu adevărat celor care decid la un împrumut rapid și necugetat, fără pregătire. Iată 11 întrebări care să te ajute să-ți dai seama cât de reușit va avea un astfel de proiect financiar pentru tine.

1. Cât de oficial și stabil este venitul tău?

Primul dintre acești parametri este important pentru aprobarea împrumutului și a sumei pe care banca va fi gata să ți-o furnizeze. Evident, dacă ai un salariu alb mare, poți aplica pentru un credit mai mare și vei fi mai dispus să-l eliberezi. Totuși, dacă primești bani într-un plic, asta nu înseamnă că ți se va refuza o ipotecă. Doar că condițiile sunt de obicei mai puțin favorabile. De exemplu, o bancă poate crește rata dobânzii.

Cu toate acestea, stabilitatea veniturilor este și mai importantă. Ipoteca este un proiect pe termen lung. Va dura cel puțin ani, sau chiar zeci de ani. În tot acest timp, ca să nu fie probleme, trebuie să dai o anumită sumă băncii în fiecare lună. Și este bine să știi acum dacă poți să o faci. Pentru a înțelege, trebuie să-ți pui o mulțime de întrebări clarificatoare, de exemplu:

• Cât de valoros ești? Daca maine sunt concedieri in firma, cum vei fi concediat?
• Compania dumneavoastră este angajată într-o afacere importantă și solicitată? Este stabil sau în pragul lichidării? Profitabil sau pe cale să declare faliment?
• Dacă îți pierzi locul de muncă, cât de repede poți găsi unul nou?
• Câte surse de venit aveți? Dacă unul va dispărea, vor fi destui alții pentru a-și susține existența și o ipotecă?
• Dacă primești bani într-un plic, care este riscul ca angajatorul să plătească într-o zi mai puțin sau să înceteze deloc să plătească?

Ideal daca lucrezi pentru o companie stabila in care esti adorat si bine platit. În același timp, aveți o reputație excelentă, așa că în cazul unor probleme în vechiul loc, veți fi dus rapid la unul nou. De asemenea, ai mai multe surse de venit, iar în familie lucrează mai mult de o persoană.

Dacă găsești undeva un punct slab, acesta nu este un motiv de disperare. Mai degrabă, vă oferă posibilitatea de a calcula riscurile din timp și de a pune paie. Chiar dacă ești un lucrător sezonier independent, care are buzunarul gol sau buzunarul gros, nu totul este pierdut. Este nevoie doar de puțin mai mult efort pentru a avea grijă de lunile nereușite din punct de vedere financiar.

Totuși, dacă ai un venit foarte neregulat și riști să fii oricând șomer, este mai bine să aștepți deocamdată cu un credit ipotecar.

2. De câți bani ai nevoie pe lună pentru a trăi?

Mai bine să calculezi bugetul pentru mai multe scenarii: de la supraviețuirea de bază la existența destul de suportabilă. Veți avea nevoie de sumele pentru a înțelege ce plată lunară este potrivită pentru dvs. Pentru ca ipoteca să nu se transforme în chin, după achitarea ratei de împrumut, ar trebui să ai o parte din salariu, care să fie suficientă pentru o viață confortabilă.

Uneori oamenii se grăbesc și aleg o plată lunară prea mare. Într-un fel, acest lucru este logic: termenul ipotecii se scurtează, la fel ca și plata în exces. Dar ce fel de viață va fi dacă vei fi nevoit să-ți îndeplinești în mod constant capatul? Puteți strânge cureaua pentru un an, nu 10.

Suma de care aveți nevoie pentru a trăi nu este exagerată. Va trebui să înregistrați cheltuielile pentru o perioadă de timp pentru a înțelege cum stau lucrurile în realitate. În plus, aceasta ar trebui să fie o perioadă lungă de observație. Deoarece costurile pot varia semnificativ de la o lună la alta. De exemplu, în aprilie trebuie să plătiți taxe, în noiembrie - asigurare pentru o mașină, iarna, din cauza încălzirii, un apartament comunal este mai scump decât vara. Fără a înțelege structura cheltuielilor tale, nu ești prea pregătit pentru un credit ipotecar.

Ipoteza unei marimi de plată relativ confortabilă poate fi întotdeauna testată. Pune deoparte acea sumă și evaluează cum te simți fără ea. Creșteți plata în avans în același timp.

3. Aveți un avans?

De obicei, băncile doresc să plătiți cel puțin 10–20% din costul unui apartament. În consecință, suma pe care o aveți depinde de tipul de spațiu de locuit pentru care puteți solicita. De exemplu, dacă ai 200 de mii, vei alege dintre apartamente în valoare de până la 2 milioane, dacă 500 - până la 5 milioane.

Dar nu este doar o chestiune de alegere. Cu cât poți depune mai mulți bani, cu atât mai puțin va trebui să te împrumuți de la bancă. Și acest lucru afectează în mod logic suma plății în exces și termenul împrumutului. Deci, cu cât aveți mai mulți bani, cu atât este mai mare pregătirea pentru ipotecare.

4. Ce apartament ai nevoie?

Ipoteca este asociată cu anumite restricții care vor dura câțiva ani. Oricum nu este ușor, dar va deveni și mai greu dacă încetezi rapid să-ți placă apartamentul. Prin urmare, căutarea trebuie abordată cu toată responsabilitatea.

Cea mai bună opțiune este să faci o listă cu criteriile pe care viitoarele locuințe trebuie să le îndeplinească. Și apoi alege dintre ei pe acelea în privința cărora nu ești pregătit să faci compromisuri. Drept urmare, veți primi o listă de verificare care vă va ajuta să faceți alegerea corectă.

5. Ce fel de apartament îți poți permite?

Este bine dacă dorințele coincid cu realitatea, dar nu este întotdeauna cazul. Și problema nu este deloc legată de cost - este logic că te uiți la locuințe care sunt accesibile. Dar există și criterii care contează.

De exemplu, o înregistrare mare nu este doar un avantaj, ci și un dezavantaj. Plățile pentru întreținerea locuințelor și încălzirea se calculează pe metru pătrat. Și acest lucru poate crește cantitatea destul de dramatic. Sunteți gata să plătiți 10 mii de ruble pentru locuințe și servicii comunale din septembrie până în mai pentru un apartament de 80 de metri pătrați și vă puteți permite - întrebarea este. Este posibil să merite să aruncați o privire mai atentă asupra locuințelor puțin mai puțin.

Separat, merită să vorbim despre întreținerea locuințelor, în funcție de „elita” acesteia. Cumpărarea unui apartament este jumătate din luptă. Dar taxele lunare pentru curățenie, concierge și altele asemenea pot varia semnificativ de la o casă la alta. Toate acestea trebuie luate în considerare pentru a nu face față unor costuri neașteptate care vă vor obliga să treceți la austeritate.

6. De câți bani veți avea nevoie pentru a vă repara casa și când?

Poți alege un apartament în stare bună pe piața secundară și să nu te gândești la renovare până nu achizi ipoteca. Dar, de exemplu, într-o clădire nouă cu pereți goi, acest lucru nu va mai funcționa. Aceasta înseamnă că veți avea nevoie de bani suplimentari pentru a intra.

O opțiune bună este să economisiți suma necesară pentru reparații sau să reduceți avansul în detrimentul acestor bani. Lucrul rău este să iei un alt împrumut. Este mai bine să plătiți ipoteca puțin mai mult decât să nu faceți față cu două împrumuturi deodată.

7. Aveți un fond de rezervă?

S-ar putea să-ți pierzi locul de muncă și va dura timp să-l găsești pe următorul. Cu toate acestea, banca va aștepta plăți de la dvs. lunar. In cazul unei astfel de desfasurari a evenimentelor si a altor cazuri de forta majora, este bine sa ai un ascunt inviolabil.

În mod ideal, aceasta ar trebui să fie o sumă suficientă pentru trei luni de plăți și o viață normală. În practică, merită să păstrezi cel puțin două plăți în stoc, plus bani pentru alimente și utilități, pentru a schimba. Acesta este setul minim; fără el, obținerea unui credit ipotecar este extrem de riscant.

8. Plănuiți să aveți copii?

Nu numai evenimentele triste, ci și vesele își fac propriile ajustări la planul de credit ipotecar. A avea copii crește costurile și reduce veniturile datorate concediului pentru creșterea copilului pentru unul dintre părinți. Deci, dacă intenționați să completați în următorii ani, acest lucru ar trebui luat în considerare.

Există și o veste bună: acum capitalul de maternitate este deja în vigoare pentru primul copil. Ei pot plăti ipoteca.

nouă. Ce bonusuri și beneficii de la stat poți solicita?

În unele cazuri, este posibilă ușurarea sarcinii ipotecare prin sprijinul guvernamental. De exemplu, fiecare rus are dreptul de a profita de deducerea fiscală pentru achiziționarea unui apartament și dobânda la un împrumut pentru locuință. Suma maximă care poate fi returnată este de 260, respectiv 390 mii.

Dar asta nu este tot. Există, de asemenea, o rată redusă și plăți pentru rambursarea creditelor ipotecare pentru familiile numeroase, programul „Familie tânără” și alte facilități. Aflați despre opțiunile dvs. înainte de a contracta un împrumut.

10. Aveți șansa de a rambursa împrumutul înainte de termen?

Acesta este ceva pentru care merită să depuneți eforturi: rambursarea anticipată a împrumutului va economisi la plata în exces. Puteți conta pe câștigarea la loterie, dar cel mai sigur mod de a face acest lucru este să vă creșteți veniturile.

Creșterea câștigurilor nu este o chestiune de șansă, ci rezultatul unei munci grele. Așa că este timpul să te gândești la ceea ce faci pentru asta: să lucrezi la un brand personal, să studiezi, să ai abilități. Dacă elaborezi o strategie în avans, nu se va întâmpla nimic rău, dar bine se poate face cu ușurință.

11. Unde te vezi peste cinci ani?

Dacă întrebările anterioare s-au ocupat de finanțe într-un fel sau altul, acum este momentul să adăugăm câteva invenții filozofice. La început, am spus deja că un credit ipotecar este un proiect pe termen lung. Desigur, teoretic, un apartament poate fi vândut oricând pe cauțiune.

Dar de ce să nu-ți pui o întrebare simplă acum, cine și unde vrei să fii peste cinci ani. Te vezi în acest oraș, în acest apartament, împreună cu persoana cu care te implici într-un împrumut?

Ipoteca își impune propriile obligații. De exemplu, poți rămâne într-un loc de muncă pe care îl urăști pentru că ai o datorie sau poți îndura altceva care te face nefericit. Prin urmare, merită să vă gândiți bine dacă doriți cu adevărat să începeți această epopee. Dacă nu, nu ești pregătit pentru o ipotecă. Dar dacă împrumutul te duce cu un pas mai aproape de visul tău, vei reuși.