Ce este refinanțarea împrumutului

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Împrumuturile fac parte din viața noastră. Este greu să găsești o persoană care nu a luat niciodată un împrumut bancar. Oamenii iau credite ipotecare, primesc carduri de credit, iau împrumuturi pentru vacanțe și cumpără gadgeturi fanteziste. Împrumutul permite obține ceea ce vrei aici și acum … Însă, atunci când împrumutatul are mai multe împrumuturi în bănci diferite (pretutindeni cu propriile dobânzi, termeni și comisioane), te poți încurca. Dacă plata este întârziată, se va percepe o penalitate; iar dacă îl ratați, vă stricați istoricul de credit. Astăzi vă vom vorbi despre un astfel de instrument financiar precum refinanțarea, care vă permite să evitați aceste necazuri.

Ce este refinanțarea împrumutului?

Termenul de „refinanțare” este format din două cuvinte: latină re - „repetă”, și finanțare, adică rambursabilă (împrumuturi) sau gratuită (de exemplu, subvenții) furnizarea de fonduri. În contextul creditării de consum

refinanțarea înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a rambursa un împrumut la o altă bancă în condiții mai favorabile.

Cu alte cuvinte, acesta este un împrumut nou pentru achitarea celui vechi. (Refinanțarea este adesea numită refinanțare.) Prin natura sa juridică, refinanțarea este un împrumut țintit, întrucât acordul precizează că banii alocați de bancă sunt folosiți pentru achitarea datoriei existente la o altă instituție de credit.

Când recurg la refinanțarea unui împrumut? O situație tipică este o schimbare a condițiilor de piață și o scădere a ratelor dobânzilor la împrumuturi. De exemplu, să presupunem că ați luat un credit ipotecar în 2005. Rata dobânzii era atunci de 20%. Ai plătit aproape 10 ani și ai aflat brusc că într-o altă bancă rata anuală este de doar 15%. Și din moment ce trebuie să plătești încă zece ani, te duci la această altă bancă și renegociezi contractul de ipotecă. Ca urmare, plățile lunare pot fi reduse semnificativ.

Cine poate obține refinanțare și cum?

La refinanțare, împrumutatul are aceleași cerințe ca atunci când solicită un împrumut obișnuit. Adică trebuie să fie un cetățean apt de muncă, cu o anumită experiență și nivel de venit, cu un istoric de credit pozitiv. Acești factori sunt utilizați pentru a evalua solvabilitatea clientului.

Deci, în on-creditare, cel mai probabil, vor refuza un plătitor inexact care a întârziat împrumutul curent.

Schema de refinanțare a unui credit de consum este următoarea:

1. Veniți la o bancă care oferă un serviciu de refinanțare și vă documentați solvabilitatea.
2. Apoi mergi la banca creditoare. Trebuie să aflați dacă, conform contractului dvs. de împrumut, există un moratoriu privind rambursarea anticipată a împrumutului și dacă banca este de acord cu acest lucru.
3. Vă întoarceți la banca de refinanțare și semnați acordul corespunzător. În același timp, de regulă, banca însăși transferă bani către creditorul primar și rezolvă toate problemele organizatorice cu acesta.

Noul împrumut poate depăși valoarea datoriei anterioare. În acest caz, împrumutatul are dreptul de a dispune de banii rămași după plata acestora la propria discreție.

Care este diferența față de restructurarea creditului?

Refinanțarea creditelor nu trebuie confundată cu restructurarea creditului. Aceasta din urmă presupune modificarea cuantumului împrumutului, a termenului acestuia, a ratei dobânzii și a altor condiții esențiale. contract de împrumut deja existent … Adică poți să vii la banca ta, să scrii o cerere, de exemplu, pentru a prelungi termenul de împrumut. Banca îl va revizui și va decide cu privire la restructurarea împrumutului dumneavoastră. Ca urmare, veți primi un nou program de rambursare, o nouă sumă de plăți, dar acordul va rămâne același cu aceeași compoziție a subiectului.

La refinanțare se încheie nou tratat … În plus, subiectele acordului se schimbă de obicei. Cert este că refinanțarea poate avea loc atât în banca care a emis împrumutul inițial, cât și în orice alta. Dar băncile își refinanțează rar propriile împrumuturi - nu este profitabil pentru ei. Prin urmare, clientul trebuie să contacteze instituțiile de credit care au programe speciale de refinanțare.

Cum să minimizezi datoria prin refinanțare?

Deci, refinanțarea vă permite să:

• reduce rata dobânzii;
• creșterea condițiilor de împrumut;
• modificarea sumei plăților lunare;
• înlocuiți multe împrumuturi din diferite bănci cu unul singur.

Dar pentru a minimiza datoriile datorate acestor bonusuri, este important să știți despre „Capcanele” refinanțării.

În primul rând, nu are rost să folosești re-împrumut pentru a scăpa de împrumuturile mici de consum. Beneficiul refinanțării se manifestă în creditarea pe termen lung pentru sume mari. De exemplu, pentru o familie tânără care a luat un credit ipotecar, scăderea ratei chiar și cu 2-3% va fi deja un ajutor semnificativ pentru buget.

În al doilea rând, este important să comparăm costul solicitării unui nou împrumut cu economiile pe care acesta le promite. În special, dacă banca care a oferit împrumutul inițial percepe o penalitate pentru rambursarea anticipată a împrumutului, merită lumânarea?

În al treilea rând, dacă împrumutul primar avea garanții, atunci acesta merge către noul creditor. De exemplu, cu un împrumut auto, mașina este gajată de bancă. După ce ați decis să utilizați refinanțarea, va trebui să reemiteți garanția băncii de refinanțare. Mai mult, în timp ce această procedură este în desfășurare, va trebui să plătiți băncii o dobândă sporită, deoarece în acest moment nu este garantat nimic pentru împrumutul acesteia. Când toate formalitățile sunt decontate, veți putea plăti la rata dobânzii specificată în contractul de refinanțare a creditului.

Astfel, pentru a minimiza datoria, este important să calculăm cu atenție beneficiile unui credit pentru credit. Acest lucru se poate face folosind un calculator special.