Rambursarea anticipată a împrumutului: 8 lucruri pe care trebuie să le știți

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Informații importante pentru cei care doresc să economisească dobânda.

1. Banca nu vă poate interzice să rambursați împrumutul înainte de termen

Dacă contractați un împrumut care nu este în scop comercial, atunci, conform legii, îl puteți rambursa oricând înainte de termen - în totalitate sau parțial. Există un singur dar. Banca trebuie să fie anunțată de depunerea banilor cu cel puțin 30 de zile înainte. Cu toate acestea, o instituție de credit poate scurta această perioadă. Detaliile exacte vor fi indicate în contractul dumneavoastră de împrumut.

Acum, băncile mari acceptă cereri pentru introducerea înainte de termen prin internet, iar plata este luată în considerare aproape imediat. Aceasta este o condiție importantă în lupta competitivă, deoarece oamenii acordă atenție oportunității de a plăti datoriile din timp. Dar unele instituții mai doresc să primească cererile pe hârtie. Este mai bine să aflați despre acest lucru înainte de a contracta un împrumut.

Vă rugăm să rețineți: trebuie să anunțați banca, nu să cereți permisiunea. Principalul lucru este să respectați termenele limită. Deci nu te pot refuza.

2. Nu ar trebui luate plăți suplimentare pentru rambursarea anticipată a împrumutului

Banca poate percepe o taxă doar pentru furnizarea de servicii independente. Sunt considerate acțiuni datorită cărora clientul primește un efect benefic suplimentar. Rambursarea împrumutului - anticipată sau nu - este pur și simplu o operațiune inevitabilă conform contractului de împrumut.

Și cu atât mai mult, nu putem vorbi de amenzi. Legea vă permite să rambursați datoria înainte de termen. Deci doar respectați normele Codului civil, nu aveți de ce să fiți amendat. Dacă vă confruntați cu arbitrariul bancar și plătiți suplimentar, mergeți în instanță.

Dar aici este important să ne amintim nuanțele. De exemplu, dacă contractul de împrumut prevede că trebuie să anunțați cu aproximativ 15 zile înainte de termen și cu siguranță doriți să depuneți bani astăzi, acesta poate deveni deja un serviciu suplimentar. Banca, în schimb, te întâlnește la jumătatea drumului: efectuează o operațiune în afara contractului. Ei pot lua un comision pentru asta.

Toate acestea sunt adevărate dacă nu iei un împrumut pentru activitate antreprenorială. În rest, situația este ceva mai complicată și va trebui să analizați fiecare caz separat.

3. Notificarea trebuie trimisă

De obicei, trebuie doar să indicați suma și data debitării într-o coloană specială din banca mobilă. O acțiune simplă, dar depind multe de ea.

Să presupunem că ați decis să rambursați integral împrumutul înainte de termen, ați calculat totul și ați pus suma necesară în contul de credit. Dar nu au întreprins măsuri suplimentare, sperând că totul este evident: banii vor fi retrași și împrumutul va fi închis. Cum va decurge totul în practică: sistemul va ridica automat suma plății lunare într-un program. Și atunci nu va fi suficient, pentru că ați numărat banii ținând cont de rambursarea anticipată și vor începe să vă taxeze cu o întârziere, care este plină de probleme.

Puteți face fără notificare doar dacă ați rambursat împrumutul în termen de 14 zile de la data primirii banilor sau 30 de zile dacă împrumutul a fost vizat.

4. Banca este obligată să recalculeze costul integral al creditului

Dacă ați depus o parte din bani înainte de termen, instituția trebuie să recalculeze costul integral al împrumutului pentru dvs. În document, puteți vedea ce s-a schimbat: suma plății în exces, termenul sau suma plății lunare. În plus, vi se va trimite un program actualizat dacă vi s-a eliberat anterior.

5. Este mai bine să rambursați în mod regulat împrumutul devreme în sume mici decât să acumulați o rată mare

Să ne uităm la un exemplu. Datori băncii 185 mii, mai sunt 1 an și 10 luni de plăți la 15% pe an înainte. În următoarele șase luni, puteți fie depune 6, 16, 8, 2, 5 și 4 mii de ruble succesiv, fie după șase luni, puteți plăti 41 de mii de ruble deodată.

În primul caz, datoria dumneavoastră după șase luni va fi de 97,7 mii, plata în exces - 23,6 mii. În al doilea - 98, 85 mii, respectiv 25 mii. La o distanță mai mare sau cu cantități mai semnificative, diferența va fi mai convingătoare, dar sensul este clar.

6. Nu întotdeauna merită să depui bani imediat ce apar

Acest punct nu îl contrazice pe cel precedent. Unele bănci sunt gata să anuleze banii pe care îi depuneți în contul de plată anticipată în ziua în care sunt creditați. Dar mai întâi calculează câtă dobândă a crescut la soldul datoriei de la ultima rată lunară până astăzi. După aceea, această sumă este scăzută din cea pe care ați transferat-o. Ca urmare, valoarea scadenței anticipate se dovedește a fi mai mică decât te-ai așteptat. Și uneori nu este considerat deloc un depozit anticipat de bani.

Să presupunem că datorezi băncii 200 de mii de ruble. Plata dvs. lunară este de 6.933 de ruble, este programată pentru 14 februarie. Ai 1.000 în plus, îi depui pe 29 ianuarie. În mod logic, datoria dumneavoastră ar trebui redusă la 199 de mii. De fapt, termenul anticipat va fi pur și simplu luat în considerare în contul de rambursare a dobânzii. În același timp, plata lunară pe 14 februarie va scădea la 5.993 de ruble, dar nu asta v-ați dorit.

Dacă banca dumneavoastră funcționează conform unei astfel de scheme, este mai profitabil pentru dvs. să efectuați o plată anticipată în ziua plății obligatorii.

7. Este important să calculezi corect pre-termenul

Dacă banca dvs. ține cont de o plată anticipată în ziua lunii, există și nuanțe aici. Este important să aveți suma corectă în cont. Să presupunem că condițiile sunt aceleași, plătești 6.933 de ruble. Am decis să contribuim cu încă 10 mii înainte de termen și am scris o cerere corespunzătoare. Dar în ziua potrivită, doar 16.930 de ruble erau în cont. Sistemul va elimina mai întâi plata necesară. Și atunci nu va putea face nimic, deoarece nu există o sumă specificată în cont: 3 ruble nu sunt suficiente. Drept urmare, prematurul pur și simplu nu va trece.

8. Este mai profitabil să reînnoiți asigurarea pentru împrumuturile pe termen lung în fiecare an

Uneori, beneficiarilor de împrumut li se oferă să încheie o asigurare deodată pe întreaga durată a acesteia. Ei promit condiții favorabile și nu va trebui să vă amintiți polița în fiecare an. Cu toate acestea, dacă plătiți împrumutul înainte de termen, beneficiul pare dubios.

Când încheiați o asigurare anual, aceasta se calculează pe baza soldului real al împrumutului. Dacă o faceți dintr-o dată pentru întreaga perioadă - de la așteptat, în conformitate cu programul de rambursare. Diferența poate fi dramatică. În plus, dacă plătiți datoria cu un an mai devreme, se dovedește că ați plătit în exces cel puțin 12 luni.

De la 1 septembrie 2020, excedentul plătit pentru asigurare în caz de rambursare anticipată poate fi returnat. Dar acest lucru se aplică doar contractelor încheiate după această dată.

Și încă un punct care nu are legătură cu termenii timpurii. Când asigurarea funcționează cu adevărat, mai degrabă decât să se bifeze, ar trebui să țină cont de starea dumneavoastră de sănătate. De exemplu, pentru cea mai simplă poliță, plățile pot fi refuzate dacă aveți o boală cronică - condițiile vor fi precizate în contract. Doi ani mai târziu, împrumutul vă este dezvăluit - se dovedește că nu veți vedea plăți de asigurare. Actualizarea anuală a politicii face posibilă luarea în considerare a acestei nuanțe.