De ce sunt în regulă creditele ipotecare pe termen lung

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Mai puține riscuri, mai mult confort și inflația vi se potrivește.

De ce ne este frică de creditele ipotecare pe termen lung

Un credit ipotecar este un împrumut pe termen lung pentru casă. Perioada minimă de ipotecă în băncile rusești este de 1 an, cea maximă de 30 de ani. Ca orice împrumut, un credit ipotecar este o plată în exces. Banca împrumută bani și ia dobândă pentru ei. Cu cât o persoană folosește mai mult aceste fonduri, cu atât plătește mai multă dobândă. În cazul unui credit ipotecar, se dovedește că de 20-30 de ani folosim banii băncii, așa că supraplata se dovedește a fi catastrofală.

De exemplu, să luăm suma de 2,4 milioane de ruble. Rata dobânzii este de 9, 2%.

Termenul ipotecar	5 ani	10 ani	15 ani	20 de ani	25 de ani	30 de ani
Plata lunara, in ruble	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Costul total al împrumutului, în ruble	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Plată în exces, în ruble	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Cu o ipotecă pe 20 de ani, plata va fi de 21.904 de ruble, iar plata în exces va fi de 2 milioane 856 de mii de ruble, adică mai mult decât suma pe care am împrumutat-o inițial.

Înlocuiește-ți numerele din tabel pentru a vedea cât timp este cel mai bine să iei ipoteca. Puteți calcula suma plăților în orice calculator ipotecar - de exemplu,.

În cazul nostru, plata ipotecii pentru 20 de ani diferă de plata calculată pentru 30 de ani cu doar 2.246 de ruble, iar plata în exces este mai mare cu 2.643.000 de ruble. În acești 10 ani, veți oferi 264 de mii pe an sau 22 de mii pe lună - un preț nejustificat pentru diferența de 2.246 de ruble.

De ce nu este atât de înfricoșător pe cât pare?

La prima vedere, un credit ipotecar pe termen lung este o robie pe viață. De dragul propriilor metri pătrați, trebuie să deduceți o parte semnificativă din salariu în fiecare lună - și faceți acest lucru timp de 20-30 de ani. Și, ca urmare, banca va primi de două sau trei ori mai mult decât a emis inițial. Cu toate acestea, dacă te uiți la el, nu este atât de înfricoșător.

Alegeți plăți confortabile

Ipoteca pe termen lung vă permite să vă păstrați modul obișnuit de viață și să nu treceți la austeritate. Din cauza faptului că iei un credit pe 20-30 de ani, plata lunară nu va fi foarte mare. Pentru locuitorii orașelor mari, suma sa va fi chiar mai mică decât costul închirierii unui apartament.

De exemplu, ați cumpărat un apartament într-o clădire nouă pentru 3 milioane de ruble. Plata inițială este de 600 de mii, restul a fost luat pe un credit ipotecar la 9, 2% pe an. Dacă luați un împrumut pentru 10 ani, atunci plata va fi de 30.663 de ruble, iar dacă pentru 20 de ani - 21.904 de ruble. Se dovedește cu aproape 9 mii mai puțin.

Reduce riscul de întârziere a plății

Cea mai groaznică întrebare pentru cei care iau un credit ipotecar: „Voi avea destui bani să-l plătesc?” Mulți trăiesc în speranța că în câteva luni va deveni mai ușor, dar situația din țară este de așa natură încât prețurile cresc, dar salariile nu. Și dacă astăzi este greu de plătit, atunci mâine va fi și mai greu. Prin urmare, dacă inițial nu sunteți sigur că veți trage plăți mari, este mai bine să vă asigurați.

Cu un credit ipotecar pe termen lung nu riști ca: 20 de mii este mai ușor de plătit decât 30. În caz de forță majoră, îți va fi mai ușor să găsești bani.

Iar dacă salariul tot crește, plata se va încorda și mai puțin. De exemplu, ați primit 40 de mii de ruble și ați plătit 21 900 pentru un credit ipotecar - mai mult de jumătate din salariu. Un an mai târziu, ați câștigat experiență și ați început să primiți 55 de mii, dar plata împrumutului a rămas aceeași - 21 900 de ruble.

Vă puteți achita ipoteca înainte de termen

Plata lunară relativ mică lasă loc de manevră: când apar bani gratuiti, poți achita ipoteca înainte de termen. De exemplu, dacă ați primit un bonus, ați găsit un loc de muncă cu jumătate de normă sau ți-a crescut salariul. Plățile anticipate merg pentru achitarea datoriilor și nu a dobânzii, astfel încât veți rambursa rapid împrumutul și veți plăti în plus banca mai puțin.

Există două strategii de rambursare anticipată: reducerea scadenței sau plata. În primul caz, vei achita mai repede datoria, în al doilea, vei da mai puțin băncii în fiecare lună. Este imposibil să spui cu siguranță care strategie este mai profitabilă: trebuie să faci calcule pentru un anumit împrumut și să vezi ce opțiune este de preferat pentru tine.

Să vedem cum va scădea supraplata dacă alegem o strategie de reducere a termenului. Luați, de exemplu, aceleași 2,4 milioane de ruble timp de 20 de ani. Iată ce se întâmplă dacă efectuați plăți anticipate:

• O plată anticipată. La sfârșitul anului, vi se acordă al treisprezecelea salariu - 40 de mii de ruble. Folosiți acești bani pentru a vă plăti ipoteca. O astfel de plată vă va economisi 187 de mii de plăți în exces și va reduce durata împrumutului cu 11 luni.
• 10 plăți de 20 mii timp de 5 ani. Din când în când ai bani gratis. Efectuați 10 plăți anticipate de 20 de mii de ruble în primii 5 ani de ipotecă. Acest lucru vă va economisi 635 de mii de ruble și va reduce durata împrumutului cu mai mult de 3 ani.
• 10 plăți de 40 mii timp de 10 ani. De 10 ani la rând, ați investit al treisprezecelea salariu - 40 de mii de ruble - în rambursare anticipată. Acest lucru va economisi 884 de mii de ruble și va reduce durata împrumutului cu 5 ani.

Puteți calcula cât veți economisi la rambursări anticipate. De asemenea, asigurați-vă că citiți articolul nostru despre ce strategie să alegeți pentru a achita mai rapid un credit bancar.

Inflația îți devalorizează datoria

Vorbind despre supraplata uriașă, nu ar trebui să uităm de inflație - deprecierea banilor. În urmă cu 20 de ani, o pâine putea fi cumpărată pentru 7. Prețurile medii de consum pentru bunuri și servicii - Serviciul Federal de Statistică de Stat de ruble, acum - pentru 27, și 10 ani mai târziu - pentru o condiție de 47 de ruble.

Nu este nimic bun în inflație, dar în cazul unui credit ipotecar, acesta joacă doar în mâinile tale: prețurile cresc, salariile sunt indexate, apartamentul tău devine mai scump pe piața imobiliară, iar plata ipotecii nu se modifică.

În 2029, vei rambursa datoria către bancă la prețurile din 2019, chiar dacă acei bani sunt depreciați suficient pentru a cumpăra doar pâine.

Nimeni nu poate spune cu siguranță care va fi inflația peste 5-10 ani. Din 2010 până în 2018, aceasta a fost de 64,3%. Rata inflației în Federația Rusă. Dacă aceste rate continuă, atunci în 10 ani apartamentul tău pentru 3 milioane va costa aproape 5 milioane, în 15 ani - 6, 6 milioane de ruble și în 20 de ani - mai mult de 10 milioane.

Și dacă rata inflației scade, Banca Centrală se va ieftini, a numit condițiile pentru reducerea ratei la credite ipotecare la 8% și la credite. Într-o astfel de situație, vă puteți refinanța creditul ipotecar - banca vă va reduce rata dobânzii.

Asigurați-vă în prealabil că nu există nicio interdicție sau penalizare privind refinanțarea în contractul de ipotecă. Apoi puteți trece cu ușurință la condiții mai favorabile dacă apar.

David Sharkovsky Director general al filialei ruse Financer.com

Puteți cumpăra un apartament mai bine și mai mult

Este mai probabil ca banca să aprobe un credit ipotecar pe termen lung decât unul scurt. Pentru el este mai profitabil: vei acorda împrumutul mai mult și vei plăti mai multă dobândă. În plus, astfel banca se reasigură: este mai ușor pentru debitor să ramburseze plățile mici, ceea ce înseamnă că nu vor exista întârzieri.

Cu împrumuturile pe termen lung, banca este probabil să aprobe un împrumut mai mare. Explicația este simplă: mărimea ipotecii depinde de mărimea venitului plătitorului. Se calculează astfel încât plata lunară să nu depășească 40-60% din venitul total. În consecință, cu cât termenul ipotecii este mai lung și cu cât valoarea plății este mai mică, cu atât suma va aproba banca este mai mare.

Un credit ipotecar pe termen lung vă permite să contractați un credit mare și să cumpărați un apartament cu o suprafață mai mare sau într-o zonă mai confortabilă.

Ivan Lonkin Șeful departamentului de relații cu clienții, SDM-Bank

De exemplu, o familie de doi oameni cu un venit de 150 de mii de ruble pe lună poate contracta un credit ipotecar pentru 5 ani - banca va aproba un împrumut pentru ei în valoare de aproximativ 2,5 milioane de ruble. Dacă luăm în considerare un împrumut pentru aceeași familie pe 25 de ani, atunci banca va aproba deja 6 milioane.