Cum să aflați motivul refuzului unui împrumut în funcție de istoricul de credit

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Să presupunem că ați fost refuzat de a patra bancă și ați solicitat un istoric de credit pentru a afla motivele. Instrucțiunile noastre vă vor ajuta să înțelegeți de ce sunteți considerat un împrumutat nesigur.

Istoricul creditelor este păstrat în birourile de credit (CRB). Există 13 CRM-uri în Rusia și, deși fiecare are propriul format de afișare a istoricului de credit, diferențele sunt doar externe: structura și conținutul sunt aceleași.

O dată pe an, puteți obține gratuit un istoric de credit de la orice birou.

În acest articol, analizăm raportul de credit al celui mai mare birou de credit - NBCH. Alte rapoarte pot fi citite prin analogie.

1. Ne uităm la rezumat

Istoricul creditului este format din patru părți. Prima parte se numește titlu. Conține un rezumat al împrumuturilor dvs.

Plăți cu întârziere

În coloana „Sold”, găsiți linia „Retrasă”. Aceasta este suma totală a plăților restante ale creditului. Dacă este zero, înseamnă că la momentul verificării plătiți în mod regulat împrumuturi. Orice număr altul decât zero înseamnă întârziere. În acest caz, noul împrumut va fi refuzat. Aveți nevoie de un împrumut - închideți întârzierile.

Credite negative

În coloana „Conturi”, priviți linia „Negativ”. Creditele negative sunt creditele pentru care întârzierea a depășit trei luni sau a ajuns la recuperarea judiciară. Acestea pot fi împrumuturi active sau închise. Cu cât sunt mai multe conturi negative, cu atât este mai puțin probabil să obțineți un împrumut.

Pentru a reduce impactul împrumuturilor negative, îmbunătățiți-vă istoricul de credit cu împrumuturi mici, dar nu cu o IMF. Utilizați un card de credit sau împrumutați un frigider, de exemplu. Acest lucru va ajuta la restabilirea reputației unui împrumutat de încredere.

Acordați atenție numărului de cereri de împrumut:

Băncile au o atitudine negativă față de următorii indicatori:

• Multe aplicații într-o perioadă scurtă de timp, de exemplu, mai mult de trei pe lună. Acest lucru demonstrează că aveți nevoie urgentă de bani și nu sunteți foarte pretențioși în alegerea unui creditor.
• Există de multe ori mai multe cereri respinse decât cele aprobate. De exemplu, ați depus 58 de cereri de împrumut și ați aprobat doar 8. Banca va vedea toate refuzurile anterioare și le va refuza automat.

Nu încercați să obțineți un împrumut cu obrăznicie. Se spune, nu dau un împrumut într-o bancă, mă duc la alta, apoi la a treia și așa mai departe. Toate refuzurile sunt afișate în istoricul creditului și reduc șansele de aprobare a împrumutului.

2. Verificăm datele personale

Datele personale sunt incluse în istoricul de credit din cererile de împrumut. Ați completat astfel de cereri când încercați să obțineți un împrumut bancar. Datele personale trebuie verificate pentru acuratețe și coerență.

Credibilitate

Se întâmplă ca numele de familie, data nașterii sau adresa să fie înregistrate incorect în istoricul de credit. Atât împrumutatul însuși s-ar putea înșela la completarea cererii, cât și angajatul băncii care a transferat date de pe hârtie pe computer. De exemplu, conform pașaportului dvs. sunteți Ivanov, iar în istoricul dvs. de credit - "Ivonov". Atunci când are în vedere o cerere, creditorul compară datele din documente cu datele din istoricul de credit. Dacă există discrepanțe, împrumutul va fi refuzat.

Verificați istoricul dvs. de credit pentru erori în informațiile personale. Dacă îl găsiți, scrieți o cerere la biroul de unde ați obținut istoricul de credit. Regulile pentru corectarea istoricului de credit în cele mai mari trei birouri sunt disponibile aici:

• NBKI;
• BCI „Equifax”;
• Biroul Unit de Credit.

Constanţă

Informațiile personale sunt actualizate în istoricul creditului, așa cum sunt actualizate în aplicații. Și cu cât aceste informații se schimbă mai des, cu atât mai rău. Băncile apreciază consistența. Dacă vă schimbați adresa sau telefonul în fiecare an, băncile vă pot considera o fraudă de credit și vă pot refuza un împrumut.

Pentru a convinge banca că nu ești un escroc, vino la birou și spune-i despre motivele mutărilor frecvente: ai căutat de lucru în diferite regiuni sau ai locuit cu rude.

3. Analizăm creditele individuale

Informații despre împrumuturile individuale pot fi găsite în secțiunea „Conturi”. Această secțiune este ușor de găsit după pătratele colorate:

Credite active

Găsiți împrumuturi active și uitați-vă la graficele de plată. Împrumuturile active sunt cele pe care le plătiți acum.

Un pătrat - o lună. Pătrate verzi - totul este în ordine, plătești fără întârzieri. Patratele gri indica faptul ca in unele luni banca nu a transmis informatii despre plati.

Este rău dacă printre pătratele verzi și gri sunt pătrate de alte culori. Ei vorbesc despre întârzieri.

Credite închise cu întârzieri

Băncile le acordă atenție dacă nu există delincvențe active. Profunzimea delicvențelor și data închiderii creditului sunt importante. Dacă ați închis un împrumut în urmă cu șase luni cu o întârziere mai mare de trei luni, atunci cel mai probabil noul împrumut va fi refuzat. În timp, șansele de a obține un împrumut vor crește.

Credite mici

Verificați valoarea microcreditelor. Băncile nu au încredere în debitori, care în mod regulat „primă ziua de plată”. Dacă luați un microîmprumut o dată la șase luni, acest lucru este normal. Mai des este rău.

De asemenea, rețineți că băncile sunt mai loiale debitorilor activi. Dacă aveți un istoric de credit exemplar, dar nu ați folosit împrumuturi în ultimii cinci ani, banca poate refuza. Prin urmare, din când în când, completați-vă istoricul de credit cu date noi.

4. Studiem motivele refuzului

După secțiunea „Conturi” veți găsi secțiunea „Informații”. Aici puteți vedea cererile dvs. de împrumut și starea acestora - aprobate sau respinse. Când cererea este respinsă, creditorul indică motivul:

Există cinci motive pentru refuz:

1. Politica de credit a creditorului este formularea cea mai vagă. Înseamnă că în acest moment banca nu împrumută debitorilor cu parametrii tăi. Aceasta poate fi vârsta, educația, venitul, înregistrarea și așa mai departe.
2. Povara excesivă a datoriilor. Banca a comparat veniturile dvs. cu plățile împrumutului și a văzut că nivelul poverii creditului a fost depășit. Nivelul acceptabil este atunci când plățile împrumutului (inclusiv împrumutul planificat) nu depășesc 35% din venit.
3. Istoricul de credit al împrumutatului. Banca a examinat istoricul dvs. de credit și a considerat că este insuficient de pozitiv.
4. Incoerența informațiilor despre împrumutat, indicate de împrumutat în cerere, cu informațiile disponibile împrumutatorului (creditorului). Ce să faceți cu acest motiv, am descris mai sus - în secțiunea „Verificarea informațiilor personale”.
5. Alte. Creditorul nu a putut alege unul dintre cele patru motive.

Conform observațiilor mele, cel mai frecvent motiv de refuz este politica de credit a creditorului. Probabil pentru că este cel mai „capabil” și categoric. Din păcate, acest motiv nu oferă o direcție specifică pentru analiză, astfel încât împrumutatul va trebui să treacă prin toate opțiunile posibile pentru refuz.

Lista de verificare

Dacă nu vi se acordă un împrumut, obțineți un istoric de credit și verificați:

• În partea de titlu - valoarea întârzierii, facturile negative, numărul de cereri de împrumut aprobate și respinse.
• În secțiunea cu informații personale - fiabilitate și „coerență” (schimbarea adreselor și numerelor de telefon).
• În secțiunea „Conturi” - grafice de plată și numărul de microîmprumuturi.
• În „partea Informații” - motivele refuzului în istoricul creditului.

Ce sa nu faci:

• Aruncarea cererilor pentru împrumuturi la bănci. Acest lucru vă va distruge istoricul de credit.
• „Remediați” istoricul de credit cu microîmprumuturi.
• Căutați specialiști care vor „suna unde ar trebui” și vă vor repara istoricul de credit cu o viteză fulgerătoare. Te vei lovi de escroci.