Cum să vă remediați istoricul de credit

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Experții Lifehacker vă vor ajuta să vă recâștigați reputația de împrumutat solvabil.

Vârsta, salariul și starea civilă afectează condițiile de împrumut și istoricul de credit - în a decide dacă să dea bani sau nu.

Un istoric bun de credit este important nu numai în relațiile cu băncile. Aceste date sunt folosite de agențiile de aplicare a legii, companiile de asigurări, angajatori. Creditul prost este un semn al imaturității financiare. Nu se va avea încredere că o astfel de persoană va lucra cu bani, iar asigurătorii este puțin probabil să ofere o rată mai mică.

Cum se formează istoricul de credit

Anterior, fiecare bancă își ținea propriile registre de împrumuturi și debitori. Acum toate datele sunt acumulate de birourile de credit (BCH) pe baza rapoartelor bancare. Astăzi există 13 astfel de birouri în Rusia. Acestea ajută băncile să reducă riscurile și să proceseze rapid cererile de împrumut.

Istoricul creditelor este afectat nu doar de datorii la bănci, ci și de amenzile neplătite, pensia alimentară, impozitele, facturile de utilități. Cu condiția ca recuperarea lor să ajungă în instanță. Informațiile despre astfel de datorii sunt transferate către BCH de către Serviciul Federal de Execuții Judecătorești, furnizori, utilități. De asemenea, istoricul de credit conține informații despre falimentul persoanelor fizice.

Datele din BCI sunt stocate timp de 10 ani. Așadar, istoricul de credit poate fi resetat așteptând acest timp.

Dacă nu există posibilitatea de a aștepta sau nu există istoric de credit (acest lucru este rău, deoarece băncile cooperează în primul rând cu debitori care și-au dovedit deja ei), reputația financiară poate fi îmbunătățită.

Cum să vă remediați istoricul de credit în cazul unei erori bancare

Te poți regăsi în debitori din cauza unei defecțiuni tehnice sau a notoriului factor uman.

De exemplu, ați plătit conform așteptărilor în prima zi, dar terminalul s-a stricat sau casieria a apăsat pe butonul greșit. Drept urmare, doar a treia persoană a primit bani pe contul de credit. Două zile întârziate.

Primul pas este să vă clarificați istoricul de credit. Poate că banca nu a raportat întârzierea la BCH.

Cum să vă verificați istoricul creditului →

Dacă ați reușit să fiți creditat ca debitor, contactați mai întâi creditorul. Banca, din vina căreia s-a produs eroarea, trebuie să actualizeze datele transferate către BCH.

În cazul în care instituția de credit nu răspunde solicitării dumneavoastră, trimiteți o cerere de corectare a erorii direct la biroul unde sunt stocate datele incorecte. Dreptul de a face acest lucru este consacrat în Legea cu privire la Istoricul Creditelor și îl puteți folosi pe toată perioada de stocare a istoricului dumneavoastră de credit, adică toți cei 10 ani. Cererea poate fi trimisă prin poștă sau depusă personal la biroul biroului.

Biroul va contacta creditorul și îi va trimite creanța. Este important să existe o supraveghere bancară sau o problemă tehnică. În cazul în care datoria s-a format din cauza neatenției împrumutatului, va trebui să recurgeți la alte metode de corectare a istoricului de credit.

Decizia privind cererea de efectuare a modificării istoricului de credit se ia în termen de o lună.

Cum să vă remediați istoricul de credit în caz de întârziere tehnică

Mulți debitori suferă de o lipsă de disciplină financiară. Nu respectă programul de plată, amână totul până în ultima zi, uită să lase bani pentru un împrumut și așa mai departe. Ca rezultat - penalități și minus pentru a credita karma. În acest caz, rolul decisiv îl joacă semnificația întârzierii.

O întârziere de 1-2 zile nu se reflectă de obicei în rapoarte și se numește întârziere tehnică. La urma urmei, o persoană s-ar putea îmbolnăvi, să plece în vacanță sau pur și simplu să uite.

În cazul unei întârzieri tehnice, în niciun caz nu trebuie să ignorați apelurile de la bancă. Modul în care comunici cu el după o întârziere îi afectează loialitatea. Dacă motivele întârzierii sunt obiective, banca poate amâna raportarea către BCH. Si invers. Dacă clientul evită comunicarea sau este agresiv, informația va fi trimisă imediat biroului de credit.

David Melkonyan Director general al Centrului juridic din Moscova „Vector”

De regulă, după 5-7 zile de întârziere, banca încearcă să contacteze clientul. În primul rând, funcționează însuși departamentul de datorii al instituției de credit. În același timp, este important dacă clientul contactează, dacă răspunde la apeluri, cum vorbește cu operatorul și ce explică întârzierea. Ignorarea unor astfel de apeluri este o tactică proastă. Dacă clientul se strânge de la conversație, acesta este un motiv pentru care instituția de creditare să apeleze la colectori. Dar la transferul unei datorii, de obicei nu se ia în considerare perioada de neplată, ci suma. Dacă datoria depășește 50-70 de mii de ruble, colectorii preiau controlul.

Cine sunt colecționari și cum să eviți întâlnirea cu ei →

Încercați să plătiți întârzierea cât mai curând posibil și să continuați să respectați cu strictețe programul de creditare. Nu căutați să rambursați împrumutul înainte de termen: băncile sunt mai loiale clienților care le sunt alături pe toată perioada împrumutului.

Dar principalul lucru este să evitați chiar și întârzierile tehnice! Depuneți bani cu 2-3 zile înainte de data recomandată de plată.

Cum să vă remediați istoricul de credit dacă delincvența este semnificativă

Unele bănci consideră o întârziere mai mare de o lună ca fiind o încălcare gravă a contractului, în timp ce altele au o atitudine negativă doar față de întârzierile de 90 de zile sau mai mult.

Băncile mici sunt mai dispuse să coopereze cu debitorii nedisciplinați. Au întotdeauna nevoie de clienți și sunt gata să împrumute cetățenilor în condiții individuale.

Ce trebuie să știți pentru a obține un împrumut de la orice bancă →

În cazul delicvențelor lungi sau repetate, încercați să vă restabiliți istoricul de credit cu un împrumut nou, ușor.

Cu cât istoricul dvs. de credit este mai rău, cu atât mai multe împrumuturi mici va trebui să plătiți pentru a o repara. Dar amintiți-vă regula de aur.

Luați cât puteți oferi. Inclusiv plata în exces a dobânzii.

Nu merită să depuneți mai multe cereri deodată. Pentru instituțiile de credit, acesta este un semnal că banii sunt extrem de necesare și un alt motiv pentru a refuza.

Verifică-ți mai bine scorul de credit cu scoring. Credit scoring este un sistem de evaluare a unui împrumutat pe baza statisticilor. Dacă sunteți respins mai repede decât puteți completa chestionarul, probabil că este un punctaj.

Majoritatea băncilor folosesc un algoritm dezvoltat de FICO, când se acordă puncte pentru fiecare răspuns (sex, vârstă, educație, alte împrumuturi etc.). Daca sunt mai putin de 600, refuzul vine automat.

Există servicii online pentru calcularea scorurilor personale de credit. De regulă, acest serviciu este plătit.

Anastasia Loktionova Director general adjunct al Grupului de companii Rusmikrofinance

Dacă întârzierea a apărut cu foarte mult timp în urmă, suma împrumutului poate crește foarte mult din cauza penalităților și amenzilor. Cu această structură a datoriilor, este prudent să consultați un avocat specializat în probleme de credit. Acesta va analiza situația și va ajuta la anularea parțială sau totală a penalității stabilite de bancă.

Un alt instrument financiar pentru îmbunătățirea istoricului de credit este un card de credit. Băncile sunt dispuse să emită carduri de credit și sunt mai îngăduitoare în evaluarea solvabilității viitorilor lor deținători.

Trebuie să faceți mici achiziții și să returnați ceea ce ați cheltuit într-o perioadă fără dobândă. Dar este necesar să citiți foarte atent contractul și să calculați riscurile. Neglijarea datoriei cardului de credit poate duce la o adevărată capcană a datoriilor.

Cum să folosești un card de credit și să nu te dai →

Perioada fără dobândă, de obicei, nu se aplică retragerilor și transferurilor de numerar, iar dacă perioada de grație este ratată, se percepe dobândă pentru întreaga sumă cheltuită pentru tot timpul de la data achiziției. Rata dobânzii la carduri, de regulă, este de 2-3 ori mai mare decât la împrumuturile obișnuite.

Cum să vă remediați istoricul de credit dacă întârzierea este foarte mare

Mulți oameni dau naibii de istoria lor de credit.

Imaginează-ți situația: un tip a primit o somație la armată, a luat un micro-împrumut, s-a distrat cu prietenii în cele din urmă și a plecat să servească. S-a ajuns la colecționari sau la tribunal. Părinții au aflat despre incident, fiul lor a fost certat, împrumutul a fost rambursat, dar tipul a rămas pe lista neagră a organizațiilor de credit. După câțiva ani, s-a stabilit, s-a căsătorit și a vrut să obțină o ipotecă. Însă, din cauza tragediilor din tinerețe din toate băncile mari, cel mai probabil va fi respins.

Educația financiară nu se preda la școală.

Dacă ți-ai pătat grav onoarea de împrumutat, poți încerca să devii un client exemplar al băncii, să iei un credit garantat cu proprietate sau să contactezi un broker de credite.

Dacă sunteți interesat să împrumutați într-o anumită bancă, iar el nu cooperează încă, deveniți clientul său de debit. Transferați-vă salariul pe cardul acestei bănci sau, mai bine, deschideți un depozit.

Cont de depozit sau de investiții: unde este mai profitabil să investești bani →

Multe bănci, pe lângă aplicațiile de scoring, efectuează și „comportament scoring”. Aceasta este o evaluare a acțiunilor financiare probabile ale clientului, ceea ce face posibilă prezicerea schimbării solvabilității sale. Banca va monitoriza mișcarea fondurilor în conturile dumneavoastră și, eventual, în câteva luni vă va oferi ea însăși o linie de credit.

De asemenea, puteți încerca să luați un împrumut garantat. Acesta este un împrumut în care vă susțineți promisiunea de a returna banii cu proprietatea. De exemplu, un teren, o locuință sau o mașină. Principalul lucru este că garanția este lichidă: un apartament renovat, o mașină nu mai veche de cinci ani și așa mai departe. Mărimea unui astfel de împrumut este de obicei de aproximativ 80% din valoarea garanției.

Este foarte popular acum să apelezi la brokerii de credit. Un broker este un specialist care selectează o organizație de credit pentru un client pe baza istoricului său de credit. Contra cost, desigur.

Brokerii de credit lucrează de obicei cu clienți cu probleme care nu pot trece în niciun fel de pietrele de moară ale serviciului de securitate al băncii. Ei nu numai că îi direcționează la locul potrivit (poate fi fie o bancă, fie o organizație de microfinanțare), ci oferă și sfaturi cu privire la formarea unui pachet de documente, termeni și sume de împrumut. În unele cazuri, casele de brokeraj acționează ca creditori.

Andrey Petkov Director general al serviciului „Cuvânt cinstit”.

Serviciile unui broker de credite sunt mai potrivite pentru persoanele juridice, deoarece greșelile în afaceri pot fi foarte costisitoare. Persoanele cu un nivel suficient de alfabetizare financiară se pot descurca cu ușurință pe cont propriu. Trebuie doar să petreceți timp și să înțelegeți complexitatea diferitelor produse de împrumut.

Nu este atât de dificil pe cât pare. Există o mulțime de informații și servicii specializate pe Internet. De exemplu, banki.ru are un „Asistent de selecție a împrumuturilor”.

Dacă decideți să angajați un broker de împrumuturi, alegeți cu mare atenție. Există mulți escroci în această zonă.

Nu ai încredere în companiile care dau garanții 100% și spun că influențează direct deciziile băncilor sau, dimpotrivă, intimidați că niciuna dintre ele nu va lucra cu dvs. Fugi ca focul de la cei care cer o parte din împrumutul tău aprobat.

Cum să remediați istoricul de credit în caz de insolvență

Potrivit Băncii Centrale, rușii au preluat peste 12 trilioane de ruble de la bănci în 2017. Totodată, s-a înregistrat o creștere a creditelor cu restante. Când o persoană își pierde locul de muncă, se îmbolnăvește sau are probleme, povara creditului devine insuportabilă.

Evaluează-ți cu sobrie forța: nu lua mai multe împrumuturi decât poți deservi. Experții consideră că este permis să cheltuiți până la 20% din venit pentru deservirea împrumuturilor.

Dacă duceți mai mult de jumătate din câștigurile dvs. la bancă, situația este aproape de impas. În acest caz, este prudent să ceri băncii restructurarea.

Restructurarea este o procedură de restabilire a solvabilității clientului. Se poate exprima printr-o creștere a termenului împrumutului, o modificare a ratei dobânzii, o schimbare a monedei sau o întârziere a plăților. Contactarea băncii cu o cerere de restructurare este primul lucru de făcut dacă apar dificultăți financiare.

Cum să reduceți sau să anulați datorii la împrumuturi: 5 moduri de lucru →

Chiar dacă banca refuză, vei avea dovezi documentare că ai încercat să rezolvi problema, adică ești o victimă a circumstanțelor, și nu un debitor rău intenționat. Acest lucru poate juca în mâinile tale dacă creditorul merge în instanță.

Anastasia Loktionova Director general adjunct al Grupului de companii Rusmikrofinance

Când colectați o datorie în instanță, puteți solicita instanței un plan de amânare sau de rate. După ce a primit oportunitatea de a rambursa datoria în părți conform unui program convenabil sau câștigând timp, va fi mai ușor să faceți față obligațiilor de credit.

Cum să vă remediați istoricul de credit în caz de fraudă

Locuiesti, nu deranjezi pe nimeni, si deodata primesti o scrisoare: "Pentru a evita penalitati, achita datoria conform contractului de imprumut Nr…" Ce fel de imprumut? De unde datoriile?

Nimeni nu este imun de fraudă în sectorul bancar. De exemplu, atacatorii pot solicita un împrumut folosind o copie a pașaportului. Rareori, aproape întotdeauna în complicitate cu angajații unei instituții de credit, dar asta se întâmplă.

Pot obține un împrumut folosind o copie a pașaportului meu →

Solicitați un istoric de credit. De preferință în mai multe birouri deodată. După ce am identificat instituțiile de credit în care infractorii cibernetici au luat împrumuturi, contactați această organizație. Vi se va solicita să scrieți o revendicare sau o notă explicativă și să verificați. Imediat ce serviciul de securitate este convins că nu sunteți implicat în fraudă, banca va actualiza informațiile din BCI.

Dacă banca nu vrea să înțeleagă și te face să plătești datoriile altora, contactează organele de drept.

Ieșire

Istoricul de credit este un indicator important al situației financiare a unei persoane. Prin urmare, amintiți-vă trei reguli importante.

1. Verificați-vă istoricul de credit în mod regulat.
2. Dacă găsiți erori în istoricul dvs. de credit, inclusiv din cauza fraudei, contactați o instituție de credit sau BKI cu o solicitare de corectare a datelor.
3. Păstrați întotdeauna o disciplină financiară strictă. Dacă v-ați încurcat istoricul de credit, încercați să o remediați cu un împrumut mic și accesibil. În cazuri extreme, puteți contacta un broker sau puteți contracta un împrumut garantat cu proprietate.