Experiență personală: cum să plătiți toate datoriile și să rambursați împrumuturile în șase luni

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Nu este necesar să refuzați cafeaua preferată la pachet și să vă încălcați cumva.

Mi-am luat împrumutul în 2016. În acel moment lucram ca freelancer: conduceam rețele sociale și scriam texte pentru companii. Aveam mulți clienți, dar nu știam exact cât am câștigat: banii veneau neregulat.

Când nu era suficientă finanțare, am cerut un împrumut de la prieteni sau am folosit un card de descoperit de cont. De asemenea, s-a întâmplat ca din cauza datoriei să fii nevoit să dai tot ce ai câștigat și să te împrumuți din nou. Nu a fost posibil să amân pentru viitor în acest mod: cu greu puteam face față plății chiriei pentru un apartament, iar restul îl cheltuiam pe taxiuri, mâncare și haine.

Odată, când se apropia următoarea plată pentru locuință, nu aveam nicio rublă: clienții întârziau plata, doar datoram bani prietenilor și îmi era rușine să cer o întârziere de la proprietar. Cu o lună mai devreme, câinele meu roadea tapetul de pe hol și îmi era teamă că dacă îndrăznesc să plătesc mai târziu, voi fi pur și simplu evacuat.

Apoi am decis să iau un împrumut de consum: 200.000 de ruble la 31,9% timp de 3 ani. Aceste condiții au fost oferite de bancă și am fost de acord fără să mă uit. „Voi lua mai multă muncă, voi face față datoriilor de la clienți și voi plăti totul în șase luni”, m-am gândit.

Suma primită abia a fost suficientă timp de două luni: am plătit cu prietenii, am reușit să plătesc chiria de trei ori, mi-am cumpărat adidași noi, dar nu am făcut niciun progres pe calea bunăstării financiare.

A fost o mare dezamăgire să mă găsesc nu numai fără bani, ci și cu un împrumut uriaș, pentru care trebuia să plătesc 7.500 de ruble în fiecare lună.

Doi ani mai târziu, la prânz, am citit câteva articole despre modul în care oamenii rambursează împrumuturile și m-a șocat: doar prin exemplul altcuiva mi-am dat seama cât de mult am plătit în plus băncii în acest timp și cât continui să fac. plată în exces, rămânând în datorii. Haosul meu în finanțe m-a costat scump: mi s-a perceput doar dobândă la împrumut în valoare de peste 100.000 de ruble, iar descoperirea de cont pe card mă costa aproape 15.000 pe an.

Mi-am imaginat: dacă aș putea să-mi pun banii în ordine și să nu dau băncii sute de mii, ci să le las deoparte pentru viitorul meu? Așa că am decis să închid împrumutul cât mai curând posibil, să studiez subiectul finanțelor și să învăț să număr banii pentru a ieși în sfârșit din cercul vicios al datoriilor. Și așa am început să acționez.

1. A început să studieze sfaturi despre finanțe

Dacă aș fi citit măcar ceva pe această temă înainte, aș fi fost conștient de faptul că un împrumut de 30% pe an este doar o mașinărie pentru a scoate bani și pentru puțini oameni poate deveni o afacere profitabilă.

Evident că nu aveam suficiente cunoștințe, iar primul lucru pe care l-am făcut a fost să întocmesc o listă de referințe pentru a studia cu atenție teoria și a nu mai face greșeli. Cărți despre dezvoltarea „gândirii banilor”, vizualizarea dorințelor și afirmațiilor, le-am dat deoparte și le-am ales pe cele care semănau mai mult cu manuale de alfabetizare financiară:

1. 1. Trick or Treat? De Vicky Robin și Joe Dominguez. Autorii propun un sistem de management financiar în nouă pași, datorită căruia mi-am dat seama că nu există economii mici - fiecare acțiune duce la atingerea unui obiectiv mare.
   2. „Unde se duc banii?”, Iulia Sakharovskaya. O carte bună adaptată la realitățile rusești, care mi-a dat o înțelegere a condițiilor bancare și mi-a deschis ochii asupra greșelilor financiare din trecut.
   3. „Un milion pentru fiica mea”, Vladimir Savenok. Una dintre cele mai utile cărți disponibile care explică cum funcționează investițiile. Experiența autorului va fi de folos tuturor celor care economisesc și pentru viitorul unui copil sau pentru propria pensie.
   4. „Propriul meu finanțator”, Anastasia Tarasova. O carte simplă despre alfabetizarea financiară care m-a ajutat să organizez cunoștințele despre bani în capul meu și să umplu golurile. Are puțin despre orice, de la înregistrarea cheltuielilor până la compilarea unui portofoliu de valori mobiliare.

Multe dintre sfaturile din cărți s-au suprapus, așa că le-am marcat pe cele mai populare, accesibile și apropiate de mine și am făcut un plan de acțiune pas cu pas:

1. Calculați toate datoriile și propriul sold financiar.
2. Urmăriți veniturile și cheltuielile.
3. Refuză cafeaua să meargă.
4. Refuza prânzul într-o cafenea.
5. Folosiți autobuze în loc de taxiuri.
6. Dezactivați abonamentele la servicii cu plată.
7. În primul rând, achitați cele mai „scumpe” împrumuturi pentru care plătesc banca.

2. Am numărat toate datoriile

Primul pas a fost colectarea tuturor datoriilor într-o listă generală. Am calculat suma și am notat-o în format de sold negativ. Până acum, cred că acesta este jumătate din succes: dorința de a ieși din minus la zero a dat emoție procesului și a ajutat să nu devii de la obiectiv.

Iată cu ce să te ocupi:

• 80.000 de ruble - datoria principală către bancă;
• 20.000 de ruble - descoperit de cont;
• 15.000 de ruble - datorii către prieteni;
• 1.500 de ruble - datorie pentru lecțiile de franceză.

Total: 116.500 de ruble.

Am înregistrat această valoare în notele mele și am actualizat-o de fiecare dată când am făcut o plată a împrumutului. Dobânda care a fost debitată pentru utilizarea împrumutului, precum și comisionul zilnic de descoperit de cont de pe card, le-am fixat separat pentru a vedea câți bani plăteam pentru greșelile mele.

3. A început să înregistreze cheltuieli

Este dificil pentru o persoană neorganizată să stăpânească contabilitatea costurilor și să o mențină disciplinată. Am încercat multe lucruri: am instalat diverse aplicații, am folosit semne și am luat notițe, dar totul a fost în zadar.

După toate încercările nereușite, mi-am coborât așteptările și am fost de acord cu mine că voi observa doar și nu voi încerca să economisesc drastic bani și să notez cât mai puțin posibil.

Pentru început, am ales mai multe categorii de cheltuieli: cafenele, transport, divertisment și cumpărături - mi s-a părut că trebuie tratate în primul rând - și am lăsat în afara parantezei cheltuieli precum chiria, alimentele și plata facturilor. Ea a ținut evidențe într-o foaie de calcul Google și a notat suma pe care a cheltuit-o în fiecare săptămână.

În prima lună, doar m-am învățat să mă uit în mod regulat la extrasele și chitanțele și să dedic 10 minute pentru a completa tabelul. În a doua lună, am stabilit limite realiste. Și abia în luna a treia, când obiceiul s-a consolidat ferm în viața mea, am început să adaug alte categorii și să monitorizez toate cheltuielile.

Acum mi-a crescut farfuria și în loc de patru rânduri durează 15, dar deja notez cheltuielile pe aparat: în fiecare duminică la micul dejun distribui datele în celule, iar la sfârșitul lunii mă uit la ce s-a întâmplat în Sfârșit.

4. Am învățat să economisesc din lucruri neimportante

Eram îngrijorat că, pentru a-mi pune în ordine finanțele, va trebui să-mi schimb modul obișnuit de viață. Elementul „Renunță la cafea pentru a merge” mi-a deprimat entuziasmul: pentru mine nu a fost doar o porție din băutură, ci o oportunitate de a merge la cafeneaua mea preferată, de a întâlni vecini și de a mă distra pe chat.

Pentru a nu mă despărți de ritualul de dimineață, am căutat alte modalități de a economisi bani și am găsit câteva „găuri negre” curioase:

• au schimbat tarifele pentru internet și comunicații mobile cu altele mai ieftine;
• a găsit un magazin de unde poți cumpăra hrană pentru animale de companie în pachete mari;
• a facut programari in birou cu clientii, pentru a nu comanda pranzul sau cina doar pentru firma.

Dar mai ales, am câștigat abandonând taxiurile în favoarea autobuzelor. Dacă mai devreme am cheltuit 8-10 mii de ruble pe lună în călătorii, atunci după câteva luni costul transportului a început să se ridice la 1,5-2 mii de ruble. Am luat autobuzul, uneori mergeam pe jos și, din când în când, puteam chema un taxi dacă întârziam undeva. Interesant este că înainte de experiment, nu aveam idee cum mi-ar plăcea să ascult podcasturi și să citesc cărți pe drum, așa că timpul suplimentar pe drum este acum chiar o bucurie.

Elemente de cheltuieli pe lună	A fost (ruble)	A devenit (ruble)
Internet si telefon	1 500	750
Hrana pentru pisica si caine, asternut pentru tava	6 300	2 100
Mănâncă în afara casei	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Când am redus costul comunicațiilor și al materialelor pentru animale de companie, am renunțat la taxiuri și la mese în afara casei, am început să economisesc aproximativ 20 de mii de ruble pe lună. Le-am transferat la rambursarea anticipată a împrumutului.

5. A vândut lucruri inutile

Una dintre cele mai mari provocări pe drumul spre a fi liber de datorii a fost achitarea descoperirii de cont și oprirea acestuia. Pentru utilizarea acestui serviciu, 39 de ruble mi-au fost retrase de pe card în fiecare zi. Dar nu a fost posibil să returnați 20.000 de ruble băncii deodată pentru a face față descoperirii de cont. Da, și nu a fost posibil să închid datoria în părți - nu a fost suficientă voință și am cheltuit în mod constant întreaga limită permisă.

Mulți dintre prietenii mei vindeau în mod regulat lucruri inutile și m-am gândit: „De ce să nu încerci să-mi vinzi ceva?”

În primul rând, mi-am revizuit garderoba și am ales ceva ce nu a mai fost purtat de mult timp sau nu se potrivea ca mărime: o grămadă de rochii, o jachetă de puf, o pereche de pantofi deștepți noi. Am fotografiat totul, am făcut descrieri detaliate ale lucrurilor și le-am scos la vânzare. Spre surprinderea mea, încercarea a eșuat - nimeni nu a fost nici măcar interesat sau negociat.

A trebuit să mă consulte cu prietenii mei și să monitorizez platformele de cumpărare și vânzare pentru a afla ce cumpără și vând oamenii de pe ele. S-a dovedit că echipamentele și echipamentele sportive, precum și lucrurile mărcilor celebre, pleacă rapid. Există o mulțime de haine, oricât de bune ar fi, iar din experiența mea, poți câștiga atenția cumpărătorilor fie prin preț, fie după marcă.

Drept urmare, într-o lună am vândut un pandantiv Tiffany, un iPhone vechi și un longboard și am primit 26.000 de ruble. Totul s-a împrăștiat foarte repede - literalmente într-o zi, a fost găsit un cumpărător pentru fiecare articol. Cu banii strânși, în cele din urmă am returnat complet descoperitul de cont băncii și am dezactivat această funcție pentru totdeauna.

Ce a vândut	Cât (ruble)
Pandantiv Tiffany	17 000
iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Am folosit un card de credit în favoarea mea

Cărțile despre alfabetizarea financiară menționau că, în cazul în care o persoană are multe datorii, acestea pot fi refinanțate la un procent mai mic pentru a plăti o singură bancă și chiar a economisi bani. Nu m-am considerat unul dintre cei care ar fi potriviti pentru refinanțare. A mai rămas mai puțin de un an până la închiderea împrumutului: mi s-a cerut să plătesc soldul - 72.000 de ruble, inclusiv dobânda - într-o manieră disciplinată și să nu intru în noi datorii. Dar apoi a apărut o soluție neobișnuită.

Odată, în timpul unui apel promoțional de la una dintre bănci, mi s-a propus să emit un card de credit. Am răspuns cu mândrie că acum nu mă interesează astfel de produse, pentru că încercam doar să-mi pun capăt datoriei. Operatorul mi-a povestit despre serviciul de rambursare a unui împrumut la terți folosind un card de credit și am făcut o pauză pentru a studia totul cu atenție și a calcula beneficiile.

În descrierea serviciului s-a spus că pot aranja un transfer de bani de pe un card de credit pentru a achita orice datorie la orice bancă. În acest caz, este prevăzută o perioadă de 120 de zile fără dobândă: dacă returnați toți banii în patru luni, atunci nu se va percepe nicio dobândă pe cardul de credit.

Ținând cont de costul întreținerii anuale a cardului, acest truc mi-a economisit 10.000 de ruble la dobândă. Nu mult, dar eram curioasă să încerc. Până la acest moment, au mai rămas 60.000 de ruble înainte de închiderea împrumutului, așa că am emis un card și am transferat această sumă către rambursarea finală a datoriei. Apoi am depus 20.000 de ruble pe un card de credit timp de trei luni și l-am închis, păstrând perioada fără dobândă. Experimentul a fost un succes!

Există oameni care folosesc acest truc în mod regulat pentru a obține cashback și alte bonusuri din utilizarea unui card de credit. Pentru a face acest lucru, trebuie să aveți o disciplină impecabilă și să cunoașteți pe de rost toți termenii contractului de servicii. Încă sunt îngrijorat că aș putea să-mi pierd controlul și să ratez plata cerută, așa că am amânat acest hack de viață pentru vremuri mai bune.

7. Victorie

Șase luni mai târziu, tot ce trebuia să fac a fost să-mi plătesc datoriile față de prietenii mei și profesorul meu de franceză - 16.500 de ruble. Și la o lună după ce am închis împrumuturile, am obținut, în sfârșit, profit. Pentru prima dată, am văzut o valoare pozitivă în bilanţ, pe care am notat-o chiar de la început. Aceasta, desigur, a fost o victorie - în primul rând, asupra obiceiului distructiv de a cheltui mai mult decât câștig.

Rezultatul financiar al acestei povești este doar 10.000 de ruble economisite la dobândă, dar am câștigat mult mai mult:

• a învățat să planifice cheltuielile, și-a creat propriul sistem de contabilizare a veniturilor și cheltuielilor;
• Am încetat să mai simt chinuri de conștiință și anxietate continuă cu privire la viitorul meu;
• a învățat să economisească și să economisească bani.

Ordinea în finanțe a ajutat să mă ocup nu doar de împrumuturi, ci și de alte domenii ale vieții: am început să fiu conștiincios și atent la documentele de lucru, astfel încât să fiu plătit la timp; a învățat să planifice un meniu pentru o săptămână și a ajustat mâncarea; a început să facă economii; a economisit pentru un avans la o ipotecă și s-a mutat în apartamentul ei.

De asemenea, vreau să plătesc ipoteca înainte de termen, așa cum a făcut un alt autor al poveștii pe Lifehacker.