Ce să faci dacă banca impune asigurare

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Dacă ai fost nevoit vreodată să iei un împrumut, atunci știi că va fi greu să ieși din serviciul de asigurare impus. Astăzi vă vom spune cum să acționați pentru a nu plăti în exces.

Ce asigurare este necesară și ce nu

Astăzi este greu de găsit o bancă care să nu impună un serviciu de asigurare. Tocmai de impus, pentru că asigurarea este obligatorie doar în câteva cazuri.

• Dacă contractați un credit ipotecar, trebuie să vă asigurați casa.
• Dacă iei un alt împrumut garantat cu proprietate, cum ar fi o mașină. Atunci această proprietate în sine trebuie să fie asigurată.
• Dacă iei un credit ipotecar în cadrul programului de sprijin de stat, trebuie să-ți asiguri viața.

În alte cazuri, asigurarea de viață, asigurarea împotriva pierderii locului de muncă și așa mai departe este dorința băncii de a face bani.

Desigur, asigurarea oferă garanții bancare. Dar prețurile pentru astfel de servicii bat toate recordurile. Când am solicitat un credit ipotecar, banca mi-a oferit asigurare de viață pentru 12.000 de ruble (iar motivele refuzului trebuiau justificate în scris). În timp ce compania de asigurări, acreditată de bancă, a încheiat asigurare pentru mai puțin de 4.000 de ruble.

Deci, dacă banca oferă asigurare și sunteți de acord cu necesitatea acesteia, uitați-vă mai întâi la prețurile din companiile de asigurări.

Creditorul este obligat să acorde împrumutatului un credit de consum (împrumut) în aceleași condiții (suma, perioada de rambursare a creditului de consum (împrumutul) și rata dobânzii) în cazul în care împrumutatul și-a asigurat în mod independent viața, sănătatea sau alte persoane asigurate. dobândă în favoarea creditorului cu un asigurător care îndeplinește criteriile stabilite de creditor în conformitate cu cerințele legislației Federației Ruse.

Legea federală N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”

Adică dacă ai nevoie de asigurare, aranjează-o singur, și nu cu ajutorul unei bănci. Economisiți o sumă impresionantă. Dacă banca refuză să accepte o politică „străină”, folosiți două argumente: guvernul Federației Ruse nr. 386 și nr. 135-FZ „Cu privire la protecția concurenței”. Se spune că ai dreptul să alegi o companie de asigurări.

Există și o capcană aici. Societatea de asigurări trebuie să fie acreditată de bancă, în caz contrar va trebui să dovediți că îndeplinește cerințele băncii pentru companiile de asigurări. O listă cu astfel de organizații poate fi obținută de la reprezentanții băncii.

Dar dacă nu aveți nevoie de asigurare?

Citește, citește și citește din nou

Uită-te la fluxul de recenzii și reclamații de pe portalul Banki.ru: la fiecare 10-15 minute apare o plângere despre asigurarea impusă. Situația pare și mai tristă dacă citiți aceste recenzii. Marea majoritate a celor care plătesc asigurări inutile descoperă acest lucru deja acasă, în momentul semnării documentelor. Nu citesc acordul, îl semnează imediat.

Câteva cuvinte despre ceea ce este plin.

• Unii angajați ai băncii nu spun deloc o vorbă despre asigurarea inclusă în împrumut. Pur și simplu pe formularul tipărit al contractului, ei înșiși au bifat la punctul „Sunt de acord cu asigurarea voluntară pentru un astfel de program”. Aceasta este o încălcare gravă, dar atunci când semnați actele, va fi extrem de greu să dovediți ceva.
• Este posibil ca operatorii să nu furnizeze toate informațiile. De exemplu, vor promite să returneze asigurarea la rambursarea anticipată a împrumutului sau după depunere, dar contractul va indica că asigurarea nu va fi returnată. Opțiunile sunt diferite, dar răspunsul la pretenții este același: „Ați semnat contractul, deci ați citit termenii și condițiile”.
• Asigurarea poate fi inclusă în suma împrumutului și poate crește supraplata cu mai mult de 10%.

Poți dovedi că nu știai așa ceva, dar semnătura sub consimțământ este totul. Mai bine să petreci o oră recitind lucrări decât timp și bani pentru un serviciu impus.

Nu vă bazați niciodată pe cuvintele operatorului sau ale altui angajat al băncii că asigurarea nu afectează rata, că suma acesteia vă va fi returnată sau că o singură companie poate fi asigurată.

Banca poate refuza?

Dacă banca a aprobat anterior împrumutul, atunci de multe ori asigurarea este deja inclusă în acesta. Prin urmare, dacă primiți un mesaj că vi se oferă să primiți bani, mai întâi discutați cu operatorul și cereți să recalculați împrumutul fără asigurare.

Dacă vi se spune că un împrumut este imposibil fără asigurare, vă rugăm să contactați (prin link - documentul modificat la 26.04.2016).

Creditorul este obligat să ofere împrumutatului o opțiune alternativă pentru un împrumut de consum (împrumut) în condiții comparabile (suma și termenul de rambursare a unui credit de consum (împrumut) credit de consum (împrumut) fără încheierea obligatorie a unui contract de asigurare.

Legea federală N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”

Adică trebuie să recalculați împrumutul și suma plății în exces, excluzând asigurarea din acesta. Ce se întâmplă în practică? Adesea, după un astfel de calcul, banca pur și simplu refuză să emită fonduri. Este dificil să faci față acestui lucru, deoarece banca este liberă să decidă cine să refuze plata și din ce motiv.

În acest caz, încercați câțiva pași.

1. Mergeți la alt operator sau la altă sucursală a băncii. Sau discutați problema cu o persoană cu mai multă autoritate. Uneori, operatorii „la fața locului” lucrează strict conform instrucțiunilor interne și le este frică să se abată de la aceasta. Au spus să facem asigurări - o fac. Și angajații mai proactivi cu mai multă autoritate iau o decizie diferită.
2. Scrieți o cerere la bancă. Prezentați situația cu referiri la lege, solicitați o justificare scrisă a refuzului. Faceți toate actele în dublu exemplar, astfel încât să aveți numărul contestației și semnătura angajatului care a acceptat-o. Sunați la banca și grăbiți angajații cu luarea în considerare a revendicării, lăsați recenzii pe internet: astfel creșteți șansele unei decizii pozitive dacă banca este îngrijorată de imaginea sa.
3. Când aveți răspunsul băncii în mâini, vă puteți plânge mai sus - la Serviciul Federal Antimonopol sau la Rospotrebnadzor. Un alt instrument este Banca Rusiei, unde puteți depune o reclamație electronic.
4. Gândiți-vă dacă trebuie să încheiați un acord cu o bancă care se comportă deloc necinstit. Căutați alte organizații de creditare.

Cert este că fără asigurare, un acord cu o bancă își pierde adesea atractivitatea: de exemplu, rata dobânzii crește brusc, un împrumut este mai scump decât cu asigurare. Uneori merită să strângi mai multe documente, dar să găsești o bancă cu condiții transparente.

Ce trebuie să faceți dacă asigurarea a fost deja impusă

Impunerea asigurării este o încălcare a legii privind protecția consumatorilor.

Este interzisă condiționarea achiziției anumitor bunuri (lucrări, servicii) de achiziționarea obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii). Pierderile cauzate consumatorului ca urmare a încălcării dreptului acestuia la libera alegere a bunurilor (lucrări, servicii) sunt rambursate de către vânzător (executant) integral.

Legea Federației Ruse N 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”

Dacă ați întocmit deja un contract și apoi ați văzut că o parte din banii aprobați s-au dus la asigurări, mai aveți timp să reziliați contractul de asigurare. Potrivit dumneavoastră, aveți la dispoziție cinci zile de la data încheierii contractului de asigurare pentru a-l rezilia și a vă returna prima plătită. Adevărat, condițiile returului depind de specificul contractului.

Pot apărea probleme dacă nu ați încheiat un acord direct cu o companie de asigurări, ci conectat la programul de asigurări colective al băncii. În acest caz, plătiți nu numai prima de asigurare, ci și comisionul băncii pentru posibilitatea de a participa la acest program. Comisionul poate fi de până la 50% din plata asigurării dumneavoastră, iar în condițiile acordului, banca poate să nu îl returneze. Asta ca să nu mai vorbim că există un comision la întoarcere.

Dmitri Jukov Analist șef în asigurări la portalul Banki.ru. Practica suplimentării unui contract de împrumut cu diverse tipuri de asigurări este utilizată pe scară largă de diferite bănci. Adesea ei încearcă să includă astfel de servicii în acord fără a anunța împrumutatul sau a le condiționa de acordarea unui împrumut. În acest fel, băncile omoară două păsări dintr-o singură piatră: își reduc riscurile și primesc venituri suplimentare (remunerarea în valoare de 50–70% din prima de asigurare este de fapt o practică standard de piață, iar în unele cazuri ajunge la 97%). Mai mult, în condițiile unor astfel de contracte de asigurare, restituirea primei la reziliere nu este prevăzută sau un procent semnificativ din aceasta este reținut.

Oricât de banal ar suna, vă puteți proteja doar citind cu atenție documentele pe care vi se oferă să le semnați. Desigur, trebuie să vă plângeți și să vă apărați drepturile. Mai mult, de multe ori problema este rezolvată printr-un dialog cu șeful managerului care vă servește. Dar plângerile nu sunt întotdeauna eficiente, afirmarea drepturilor tale va dura mult timp, iar un împrumut este adesea necesar „azi”.

De la mijlocul lunii mai, asigurătorilor li se va cere să includă o clauză de „perioadă de răcire” în contractele lor, care va permite rambursarea primelor în cadrul majorității contractelor de asigurare practic fără pierderi. Principalul lucru este să înțelegeți în termen de cinci zile că un astfel de acord a fost încheiat.

Când nimic nu ajută și banca refuză să se întâlnească la jumătatea drumului, încercați să o influențați cu plângeri către Rospotrebnadzor. În recurs, trebuie să descrieți situația în detaliu și să solicitați să aduceți banca în fața justiției, conform Codului de infracțiuni administrative al Federației Ruse. Asemenea reclamații trebuie să fie însoțite de numărul maxim de documente pe care le aveți în mână: copii ale contractelor, politicilor etc.

Poti apela si la parchet, iar apoi la instanta. Dar nimeni nu poate garanta că acest recurs va duce la o decizie pozitivă. Am spus deja că un acord semnat este un argument mult mai eficient decât toate plângerile.

Prin urmare, este mai bine să te gândești cu atenție în etapa încheierii unui contract, astfel încât să nu doară chinuitor pentru banii dați fără scop.