Achitați datoriile înainte de termen sau economisiți bani: care este mai important?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Rambursarea unui împrumut și economisirea de bani în același timp - practica arată că acest lucru este nerealist. Atunci, căruia dintre aceste direcții ar trebui să dai preferință? Experții spun că este mult mai profitabil să rambursați cât mai curând împrumutul. De ce? Aflați din acest articol.

Potrivit VTsIOM, ponderea respondenților cu economii în Rusia a rămas practic neschimbată în ultimii ani - nu mai mult de 34%. În același timp, mai mult de jumătate (57%) dintre respondenți recunosc că nu vor economisi bani în viitorul apropiat.

În ciuda faptului că un studiu sociologic anterior (2009) a arătat: 26% dintre ruși au un împrumut restant. Aproape fiecare cincime (21%) plăți de împrumut reprezintă jumătate sau chiar cea mai mare parte din venitul lor.

Această situație se dezvoltă nu numai în Rusia. Potrivit Federal Reserve Bank of St. Louis (una dintre cele 12 bănci care alcătuiesc Sistemul Federal de Rezervă al SUA), procentul de economii personale în SUA este de doar 4,2%.

Aceasta este o mare problemă. Având în vedere că majoritatea consilierilor financiari spun că trebuie să rezervi 10 până la 20% din venit. Unii experți susțin că, dacă ai o sabie dublă a lui Damocles care atârnă peste tine sub formă de datorii cu dobândă mare și lipsă de economii, pe termen lung, cea mai bună opțiune este să investești toți banii în achitarea datoriilor cu dobândă mare. E chiar asa? Să încercăm să ne dăm seama.

Economii prin economii la dobândă

Încercarea de a economisi bani în timp ce aveți datorii cu dobândă mare este ca și cum ați încerca să plutiți cu o ancoră legată de picior.

Deloc surprinzător, persoanele cu facturi lunare mari de împrumut mai au foarte puțini bani de economisit.

Potrivit unui sondaj Wells Fargo Retirement, mai mult de jumătate dintre respondenți menționează obligațiile lor de credit drept „cea mai mare problemă financiară” din viața lor. Dintre cei care au spus că nu pot economisi bani, 87% au spus că motivul nu sunt suficienți bani, iar 81% au explicat acest lucru prin faptul că mai întâi doresc să plătească împrumutul.

Imaginați-vă o persoană cu un împrumut de 550.000 de ruble. la 20% pe an timp de 5 ani. Dacă plata sa minimă lunară este de 9.000 de ruble. din valoarea principală a datoriei plus dobânda (în medie, primul an de plăți) 8.000 de ruble, el va plăti aproximativ 17.000 de ruble pe lună. 8.000 RUB - acesta este profitul băncii sub formă de dobândă.

Dacă această persoană plătește cu plăți minime tot timpul, îi va lua 5 ani să plătească datoria. În acest timp, el va plăti suplimentar peste 270.000 de ruble sub formă de dobândă.

Achitarea datoriei ar trebui să fie o prioritate. Acest lucru este mai important decât economiile personale, deoarece are un impact mult mai mare asupra viitorului. Mai ales când vine vorba de datorii la împrumuturi.

Cu toate acestea, înainte de a începe să plătiți datoria în „bucăți mari”, adică în sume care depășesc plata minimă lunară, este rațional să faceți mici economii.

Majoritatea consilierilor financiari recomandă să economisiți 3 până la 6 sume lunare pe care le cheltuiți pentru cheltuielile de trai. Ca să zic așa, „pentru o zi ploioasă”.

Atâta timp cât aveți provizii de urgență, cel puțin nu vă înmulțiți datoria. Faceți puține economii, dar să vă plătiți datoria ar trebui să fie obiectivul dvs. principal.

Retur garantat

Cel mai mare plus al rambursării anticipate a datoriilor la un împrumut este o rambursare garantată a dobânzii în cazul rambursării anticipate.

Folosind rata dobânzii, soldul și rata de plată, puteți calcula și cunoaște exact procentul de rentabilitate garantat.

Dacă aveți norocul să obțineți un certificat de depozit de 2%, atunci randamentul rambursării anticipate a împrumutului va fi de 15% - aceasta este o afacere foarte bună.

Investind mai mulți bani în rambursarea anticipată a împrumutului, nu numai că veți scăpa de el mai devreme, dar veți economisi și o sumă uriașă de bani din dobândă.

Dacă nu poți economisi acum, pentru că împrumutul „trage”, atunci mai târziu vei putea economisi fără probleme.

Problema este că multe bănci prin termenii contractului de împrumut interzic plata sumelor care depășesc sumele indicate în graficul de rambursare a creditului. Doar unele programe de împrumut prevăd posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor lunare. De regulă, este încurajată doar rambursarea anticipată completă a împrumutului. Este necesar să se studieze cu atenție condițiile de împrumut.

Cu cât achitați mai repede datoria, cu atât veți economisi mai mult la dobândă și cu atât mai mult puteți economisi în viitor.

Când nu ai datorii, ai mai multă „libertate” în planificarea bugetului lunar – poți economisi.

Ce se întâmplă dacă nu există bani pentru a plăti împrumutul înainte de termen?

Experții oferă o varietate de opțiuni. Unii sfătuiesc să economisească bani, alții - să caute o altă ofertă de împrumut cu o dobândă mai mică. În acest din urmă caz, principalul lucru este să nu „pătească” istoricul de credit.

Din punct de vedere financiar, cea mai profitabilă este prima rambursare a creditului cu cea mai mare dobândă. Acest lucru va economisi mai mulți bani.

Există însă părerea că este mai bine să începi cu cel mai „mic” împrumut, întrucât achitarea a măcar o datorie dă încredere psihologică că poți pune lucrurile în ordine în finanțele tale.

Fă ce trebuie, scapă de datorii. Concentrați-vă pe termen lung, nu pe dorințele momentului. Este nevoie de disciplină, dar în cele din urmă îți oferă mai multă libertate. Absența datoriilor vă permite să acumulați fonduri.