Cum să investești profitabil bani gratuiti: faceți un depozit sau rambursați un împrumut?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Vă aducem în atenție minunatul material al cititorului nostru, care atinge un subiect foarte trist și, prin urmare, foarte relevant al finanțelor personale. Mulți dintre voi aveți împrumuturi pe care le plătiți în mod regulat. Dar imaginați-vă că ați primit cel de-al 13-lea salariu, un bonus de Crăciun sau un alt venit suplimentar frumos. Ce să faci cu el? A cheltui? Puneți un depozit sau plătiți o parte din împrumut în plus față de plan? Răspunsul la întrebarea „care este mai profitabil” este dat de materialul de mai jos. De asemenea, conține un calculator de împrumut ușor de înțeles în format Excel.

Recent am primit niște bani gratis. Și, ca întotdeauna, atunci când apar, a apărut o problemă plăcută - unde să le cheltuiești? Am respins imediat orice cumpărături inutile. Mă întrebam cum mai pot fi folosite? Prin urmare, alegerea mea s-a stabilit pe două opțiuni posibile:

• Contribuţie;
• Sau plătind o parte din vechiul meu împrumut. Destul de ciudat, puteți câștiga și bani din asta.

Care dintre acestea este mai benefică? Si cat de mult? În același timp, nu m-a interesat latura morală a întrebării: „ce frumos este să ai bani în depozit..” sau „e bine să trăiești fără împrumuturi”. Și pur economic.

Deci ce este dat:

• Avem 10.000 de ruble gratuite în stoc;
• În august 2011, am decis să renovăm apartamentul și să cumpărăm o tonă de banane. Pentru aceasta am luat un împrumut în valoare de 100.000 de ruble;
• Împrumutul a fost luat în august 2011, deci împrumutul a fost deja rambursat în 15 luni;
• Plata lunară a împrumutului: 2 540 de ruble, modalitate de rambursare - anuitate (Anualitatea - când împrumutul este rambursat în rate egale. De exemplu, 2 540 de ruble pe lună. Convenabil. Dar plătim mai mult decât în alte cazuri).
• Termenul creditului: 5 ani;
• Dobânda se calculează lunar pe valoarea datoriei rămase;
• Alternativ, luați în considerare un depozit de 10% pe an cu dobândă acumulată o dată pe an.

În ambele cazuri, ceva se întâmplă în viața noastră. Să încercăm să înțelegem ce.

Acum trecem la partea distractivă. Să înțelegem cât vom câștiga în ambele cazuri și pentru ce ne va fi suficient.

Pentru a face acest lucru, să încercăm să calculăm venitul din investițiile noastre în depozite și împrumuturi, așa-numitul ROI.

ROI este o măsură a rentabilității investiției. Exprimat în%. Implica o comparație a sumei venitului dintr-o investiție și a sumei investiției în sine. De exemplu, voi pune 10.000 de ruble în bancă, iar într-un an voi primi 11.000 de ruble înapoi. Se pare că am câștigat 1.000 de ruble - acesta este venitul meu. Este 10% din investiția inițială. Se consideră astfel:

(Suma venitului / Suma investiției inițiale) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Acest indicator este necesar pentru a compara diferite investiții și investiții. Acolo unde rentabilitatea investiției este mai mare de 0, este mai profitabilă. De exemplu, ce este mai bine să investești 5.400 de ruble și să obții 500 sau să investești 7.800 și să obții 600? ROI vă va ajuta să răspundeți la această întrebare. În primul caz ROI = 9,3%, iar în al doilea 7,7% (încercați să îl calculați singur). În prima versiune, mai mult. Este mai profitabil. Se dovedește a fi mai profitabil să investești acești 7800 în locul în care dau 500 de ruble pentru 5400. În acest caz, vom obține 722 de ruble, în loc de 600. Imaginează-ți, ai investi 100.000?

În cazul unui depozit, totul este clar - câți bani se câștigă, atât de mult sunt veniturile. Adică, 10% din 10.000 = 1.000 de ruble de venit. Prin urmare, ROI al contribuției = 10%.

Cât despre împrumut, totul este ceva mai complicat. Un lucru simplu de înțeles. Practic, venitul din acest tip de investiție va fi suma redusă a plăților lunare. Pentru că reducerea costurilor duce la o creștere a cantității de fonduri rămase la tine. De exemplu, ai plătit 10.000 pe un împrumut și ai început să plătești 9.000. Este profitabil? Desigur, chiar și un plus de 1.000 este frumos. Deci, nu dimensiunea plăților este importantă, ci faptul că le reduceți. Afacerile adoptă o abordare simplă: ceea ce este economisit este câștigat. Aplică-l și ție. Cu cât plătim mai puțin, cu atât ne rămân mai mulți bani pentru nevoile noastre.

Deci, ce avem cu împrumutul. După efectuarea calculelor (cu ajutorul unui angajat al băncii sau, pe care le puteți încărca pentru a lucra în Excel sau Google Docs), vom stabili că investind 10.000 în împrumutul nostru, ne vom reduce plățile lunare cu 341,24 ruble. Adică vom primi un venit suplimentar de 341,24 ruble. S-ar părea puțin. Dar într-un an (12 luni), vor veni 4.094,89 ruble. Adică mai mult decât depozitul. Amenda! Putem cheltui această sumă în următorul An Nou, sau le putem pune din nou în contul rambursării împrumutului. Apropo, care este rentabilitatea investiției? Îl poți calcula singur. Pentru tine se va dovedi egal cu 40, 9% sau 41% pentru un cont egal. Astfel, se vede că, din cauza scăderii plăților, obținem ROI al rambursării creditului = 41% pe an.

Deci ce se întâmplă?

Primă

Pe lângă aceasta, mai este un punct care ar trebui discutat. Aceasta este suma plății în exces a împrumutului. Calculul arată că, ca urmare a reducerii datoriei la împrumut, suma plății în exces va scădea de la 52 mii la 49 mii ruble - mai precis cu 3.157,72 ruble. Această sumă este economisită, ceea ce înseamnă că se câștigă în restul de 45 de luni (rețineți că plătim împrumutul deja de 15 luni).

Astfel, profitabilitatea lunară = 3.157,72 ruble / 45 de luni = 70,16 ruble / lună. Pentru anul = 70, 16 ruble × 12 luni = 841, 92 ruble. Acesta poate fi considerat și un plus suplimentar de rambursare anticipată a împrumutului și venit indirect din această investiție = 8,4% (841,92 ruble / 10.000 de ruble × 100%).

Total, profitabilitatea totală din rambursarea anticipată a împrumutului= 4 094, 89 de ruble (reducerea plăților) + 841, 92 de ruble (reducerea sumei de plată în exces) = 4 936, 81 de ruble = 49%. Acum vom avea cu siguranță suficient pentru a începe să sărbătorim Anul Nou!

Deci, noi, simpli muritori, cum alegem o investiție?

1. Dacă aveți deja fonduri gratuite, atunci decideți dacă doriți să obțineți un venit suplimentar?

2. Analizați ce opțiuni de investiții sunt disponibile pentru dvs.

3. Stabiliți cum veți primi venituri din aceste investiții? În cazul unui depozit, aceasta este dobânda la depozit, în cazul unui împrumut, suma unei scăderi a plăților lunare și o scădere a sumei plăților în exces la un împrumut.

4. Determinați valoarea venitului. În cazul unui depozit bancar, acesta este procentul din depozit, în cazul unui împrumut, un tabel sau calculele unui specialist bancar vă vor ajuta.

5. Calculați-vă venitul anual. În timp ce în ruble.

6. Calculați rentabilitatea investiției (ROI). Împărțiți venitul anual rezultat la suma investiției și înmulțiți cu 100%. Veți primi un procent din rentabilitatea investiției. Procentul primit din diferite investiții poate fi comparat între ele, determinând cea mai profitabilă investiție.

7. Voila! Felicitări! Ești pe drumul către bogăție!

Personal, am calculat (și acesta este cuvântul cheie aici) că este mult mai profitabil să investesc cele 10.000 de ruble mele gratuite în rambursarea unui împrumut și să obțin 49% pe an din asta. Sper că acest articol vă va ajuta să luați decizia corectă într-o chestiune dificilă, dar atât de plăcută precum investiția. Gestionați-vă finanțele cu înțelepciune. Porniți creierul:)

upd. Apropo, am continuat să studiem subiectul Finanțelor personale, deja într-un nou articol despre deprecierea banilor. Bine ati venit!

---

Poate că veți fi interesat de alte articole ale autorului: