Cumpărăm o mașină. Ce este mai profitabil: un împrumut sau leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Vrei să cumperi o mașină? Atunci acest articol este pentru tine! Lifehacker a realizat un studiu pe scară largă asupra celor două instrumente financiare principale pentru achiziționarea unei mașini - creditarea și leasingul. Ce este mai profitabil și în ce „capcane” te poți împiedica? Vă vom spune totul în detaliu și vă vom da exemple concrete.

47% dintre familiile rusești au o mașină. Potrivit unui sondaj VTsIOM, această cifră a crescut cu 10% în opt ani. În 2006, doar 37% dintre respondenți aveau o mașină în familie.

Potrivit comitetului producătorilor de automobile al Asociației Întreprinderilor Europene (AEB), aproape trei milioane de mașini noi au fost vândute în Rusia în 2013. În 2014, vânzările au scăzut cu 8%, dar există încă cerere.

Studenții (23%) și gospodinele (25%) au șanse mai mari să facă planuri pentru a cumpăra un „cal de fier” cu patru roți. Nu este surprinzător că fiecare a doua mașină nouă din Rusia este achiziționată pe credit.

Popularitatea împrumuturilor auto se explică prin faptul că este dificil să economisiți și să cumpărați o mașină pentru bani. Dar există un alt instrument financiar care face visul vânzărilor de mașini. Acesta este leasing.

Leasingul auto este o modalitate populară de cumpărare a unei mașini în SUA și Europa. Acolo, până la 30% din mașinile cumpărate de persoane fizice sunt în leasing. În Rusia, această cifră este neglijabilă. De ce?

Să analizăm mecanismele de împrumut și leasing de mașini, să le cântărim argumentele pro și contra și să încercăm să înțelegem ce este mai profitabil.

Împrumut auto

Un împrumut auto este un împrumut purtător de dobândă acordat de o bancă sau altă instituție de creditare unei persoane pentru achiziționarea unui autoturism.

Aceasta este o formă populară de creditare de consum. Particularitati:

• Acesta este un împrumut direcționat: banii pot fi cheltuiți doar pentru cumpărarea unei mașini.
• Acesta este un împrumut garantat: mașina rămâne gajată de bancă până când împrumutul este achitat.

Reglementarea legală a creditării autovehiculelor se realizează prin Codul civil (Capitolul 42), Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” (din 02.12.1990), Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (din 21.12.2013) și alte reglementări.

Tipuri de împrumuturi auto

Există diverse programe de împrumut pentru cumpărarea unei mașini:

1. „Clasic” (Mai multe detalii mai jos);
2. Împrumut expres: procedură de înregistrare simplificată, dar dobânzi mari;
3. Împrumut cu răscumpărare (BuyBack): o parte din împrumut este „înghețată” și plătită la sfârșitul contractului, fie de către debitor însuși, fie de dealer-ul auto, sub rezerva creditării încasărilor pentru achiziționarea unui autoturism nou;
4. Preluare: schimbul unei mașini vechi cu una nouă cu o taxă suplimentară. Costul unei mașini second hand este luat în considerare pentru costul uneia noi;
5. Factoring (împrumut fără dobândă): 50% din costul mașinii se plătește, restul se plătește în rate;
6. Împrumut fără avans: atunci când împrumuți de la un dealer auto, absența unui avans poate fi un bonus.

În plus, ca zone separate, se poate vorbi despre împrumuturi pentru mașini uzate și împrumuturi fără asigurare.

Mecanism de împrumut auto

Cel mai adesea recurg la împrumuturi auto clasice. Să luăm în considerare schema lui.

Vrei să cumperi o mașină. Nu există bani pentru un nou „prieten de fier”. Te duci la o bancă sau la un broker de împrumuturi.

Un broker de credite este o organizație comercială care acționează ca intermediar între debitor și creditor (bancă sau dealer auto). Ajută la aprobarea și înregistrarea unui împrumut auto.

Dealerii de mașini pot acționa și ca creditori. Ei acordă împrumuturi din fonduri proprii sau cooperează cu băncile.

Alegeți o bancă (sau un dealer de mașini), studiați condițiile de împrumut. După ce ați decis, completați formularul și ridicați documentele. Banca trebuie să se asigure că sunteți în măsură să rambursați împrumutul (solvabilitate) și că nu aveți alte datorii (istoric de credit). De câteva zile, banca se gândește dacă să acorde sau nu un împrumut.

Dacă decizia este pozitivă, banca și împrumutatul (acum tu) încheie un acord. Acesta precizează termenul, dobânda, prima tranșă, drepturile, obligațiile și responsabilitățile părților.

Cumperi o mașină. Uneori, băncile recomandă un anumit dealer de mașini, alteori stabilesc cooperare cu un salon ales de client.

Toată bătaia de cap a designului mașinii cade pe umerii tăi. De asemenea, cel mai adesea, contractul de împrumut prevede asigurarea pe cheltuiala împrumutatului. Și nu doar OSAGO, ci și CASCO.

Ești un pasionat de mașini fericit! Principalul lucru este să plătiți cu atenție datoria și să nu uitați că, deși sunteți proprietarul, mașina este gajată de bancă. Nu aveți dreptul să îl vindeți, să îl donați sau să îl schimbați. Iar dacă vin vremuri grele și nu este nimic de plătit la împrumut, banca (dealerul auto) îți va lua „înghițimea”.

Avantajele și dezavantajele unui împrumut auto

Un împrumut auto, ca instrument financiar, are avantajele și dezavantajele sale.

Pro:

• Poți avea o mașină fără capital. Doar câțiva pot cumpăra o mașină pentru bani, dar economisirea nu este întotdeauna posibilă.
• Alegere mare. Poți cumpăra ceea ce îți place, dar nu pentru ce ai destui bani.
• O varietate de programe de creditare: le puteți alege pe cele mai profitabile pentru dvs. (cu o perioadă minimă sau, de exemplu, fără o înregistrare lungă).

Minusuri:

• Procedura de înregistrare complicată. Cerințe stricte pentru debitor.
• Creșterea prețului unei mașini. Va trebui să plătim dobândă + asigurare obligatorie.
• Garaj auto.

Leasing auto

Cuvântul leasing provine din engleza lease – „rent”. Dar în legea rusă, leasingul nu este același lucru cu leasing. Avem acest tip de relație de închiriere. În acestea, o parte (locatorul) investește fonduri în achiziționarea de proprietăți, iar cealaltă (locatarul) acceptă acest serviciu financiar și folosește proprietatea achiziționată.

Raporturile juridice de leasing sunt reglementate de Codul civil (capitolul 34), precum și de Legea federală „Cu privire la leasingul financiar (leasing)” din 29 octombrie 1998.

Subiectul leasingului poate fi orice lucruri neconsumabile (cu excepția terenurilor), inclusiv vehiculele.

Mecanism de leasing auto

Leasingul de mașini este achiziția și transferul de mașini în vederea deținerii și utilizării temporare contra cost, în baza unui acord între locator și locatar.

Schema generală este următoarea.

Vrei o mașină. Nu există bani de cumpărat. Contactați o companie de leasing. Spune acolo ce fel de mașină ai vrea să ai și arăți niște hârtii.

Spre deosebire de un împrumut, pachetul de documente este minim. De regulă, aceasta este o cerere, pașaport și permis de conducere. Din punct de vedere procedural, leasingul este mult mai ușor decât creditarea.

Se încheie un acord între dumneavoastră și compania de leasing. De acum înainte, tu ești locatarul.

În prezent, chiriașul poate fi atât persoane juridice, cât și persoane fizice - NU antreprenori.

Până în 2010, Legea „Cu privire la leasing” conținea o clauză conform căreia bunul închiriat putea fi folosit doar în scop comercial. În mare parte, autobuze, camioane și mașini agricole au fost închiriate. Practic nu a existat un leasing financiar de vehicule ușoare.

Dar acum există programe de leasing pentru cetățeni, conform cărora aceștia pot obține orice mașină pentru utilizare. În prezent, doar trei companii sunt angajate în leasing pentru persoane fizice în Rusia.

După încheierea contractului, locatorul îți cumpără o „mașină de vis” și ți-o dă spre folosință.

Cuvântul cheie este folosire. Proprietarul mașinii este locatorul. În acest sens, el este cel care se ocupă de înmatricularea mașinii, trecerea inspecțiilor tehnice și alte necazuri.

De menționat că toate cheltuielile suplimentare suportate de locator (asigurări, taxe etc.) sunt plătite în cele din urmă de locatar, întrucât sunt incluse în plățile de leasing.

Plățile de leasing sunt de obicei mai mici decât plățile împrumutului. Cert este că acestea sunt calculate după deducerea așa-numitei valori reziduale.

Valoarea reziduală este prețul de cumpărare al unui autoturism pe care locatarul trebuie să-l plătească la sfârșitul termenului de închiriere pentru a obține proprietatea asupra mașinii.

De asemenea, suma plăților este afectată de prezența/absența unui avans și de mărimea acestuia. Cu alte cuvinte, cu cât plătești mai mult la început și la sfârșit, cu atât mai puțin trebuie să plătești lunar.

Pe perioada închirierii (de la unu la cinci ani) sunteți un pasionat de mașini fericit. Principalul lucru este să nu uitați să faceți plăți lunare de leasing și să vă amintiți că la sfârșitul contractului va trebui fie să cumpărați mașina, fie să o returnați.

Tipuri de leasing auto

Există două scheme de leasing auto:

1. Leasing cu transfer de proprietate. La sfârșitul perioadei de închiriere, puteți deveni proprietarul deplin al mașinii achiziționând-o de la locator la valoarea reziduală.

   

2. Inchiriere fara transfer de proprietate. La sfârșitul termenului de leasing, puteți returna mașina către societatea de leasing și alegeți altul prin încheierea unui nou contract.

   

Avantajele și dezavantajele închirierii auto

Închirierea mașinii vă scutește de multe bătăi de cap. De exemplu, nu este nevoie să pierdeți timpul căutând un vânzător și înmatriculând o mașină. Și acesta nu este singurul avantaj.

Pro:

• Program de plată mai flexibil. De regulă, acestea sunt mai mici decât ratele la împrumut.
• Procedura simplificata de colectare a documentelor si incheierea unui acord.
• Posibilitatea de a actualiza vehiculul la fiecare câțiva ani.

Minusuri:

• Masina este detinuta de o firma de leasing. La cele mai mici probleme cu plățile, precum și la dificultățile financiare ale locatorului însuși, acesta poate fi retras.
• Utilizatorul mașinii nu o poate subînchiria.
• Persoanele fizice nu au preferințe fiscale pentru închirierea auto.

Aritmetica auto

Cunoscând mecanismele împrumuturilor auto și leasingului auto, întrebarea principală rămâne în continuare: „Ce este mai profitabil?”

Pentru a răspunde, am cerut Leasing-Trade să compare cheltuielile pentru leasing pentru persoane fizice și împrumuturile auto în condiții egale. Iată ce sa întâmplat.

„A fost aleasă proprietatea - o Toyota Corolla 2014, costă 690.000 de ruble (sedan; puterea motorului - 1,6; 122 CP).

Am luat calcule standard pentru un împrumut auto: suma împrumutului este de 690.000 de ruble, o plată în avans de 20% sau 193.800 de ruble, pentru o perioadă de 36 de luni. Au luat ca bază calculul unui împrumut auto de la o bancă cunoscută (să-i spunem X). Rata dobânzii la programul său de creditare cu un set standard de documente este de 15% pe an. Calculul s-a făcut fără a ține cont de programele de protecție financiară, OSAGO, CASCO și costurile suplimentare.

Calculul leasingului pentru persoane fizice s-a făcut pe baza ofertei uneia dintre firmele de leasing (să-i spunem Y). Plata lunara nu a inclus OSAGO, CASCO, precum si platile obligatorii si aferente (taxa de transport, inmatricularea autovehiculului la politia rutiera, intretinere anuala etc.).

Costurile de întreținere auto vor fi aproximativ egale în ambele cazuri, sunt obligatorii și calculate separat.

Asigurarea CASCO și RCA a fost realizată pe baza următorilor parametri:

• OSAGO: 5.500 de ruble; regiune - Kazan; vârsta șoferului - peste 22 de ani; experiență de conducere - mai mult de 3 ani; puterea mașinii - 122 CP Un șofer are voie să conducă.
• CASCO: 86.000 de ruble; Locul de înmatriculare a vehiculelor - Kazan; informatii despre o persoana fizica: barbat, 30 de ani, stare civila - casatorit, un copil; experiență de conducere - mai mult de 6 ani, conducere fără accidente. Un șofer are voie să conducă.

	Împrumut auto	Leasing auto
Costul mașinii	690.000 RUB	690.000 RUB
Rata dobânzii	15%	nu, deoarece mașina este returnată
Termen (în luni)	36	36
Avans 20%	138.000 RUB	138.000 RUB
Tipul de plată	uniformă	uniformă
Plata lunara	19 135 RUB	11.790 RUB
Plata în exces a dobânzii	135.000 RUB	nu, deoarece mașina este returnată
Valoarea totală a plăților = suma plăților conform contractului (credit/închiriere) + avans	688 860 + 138 000 = 826 000 de ruble.	424 440 + 138 000 = 562 440 ruble.
Depozit de securitate	0	0
asigurare CASCO	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Înmatricularea vehiculului la poliția rutieră	2.000 RUB	2.000 RUB
Taxa de transport	4 270 RUB	4 270 RUB
Venit minim pentru o achiziție	31.900 RUB	31.900 RUB
Valoarea de piață a mașinii la sfârșitul plăților	539.000 RUB	0
Plată de răscumpărare în avans	absent	441.000 RUB
Costurile de deținere a mașinii	826.000 RUB	562.440 + 441.000 = 1.033.440 de ruble.

»

Astfel, dacă luăm în considerare opțiunea în care leasingul nu prevede transferul mașinii în proprietatea clientului, atunci plata lunară conform contractului de închiriere va fi mai mică cu 7.345 de ruble (adică cu 38%). Costurile de asigurare a proprietății vor fi egale în ambele cazuri și sunt obligatorii.

Dar dacă luăm o situație în care o mașină este achiziționată în scopul funcționării pe termen lung (până la 5 ani), și în cazul închirierii unei persoane fizice și cu achiziționarea ulterioară a dreptului de proprietate, atunci, fără îndoială, un împrumut auto va să fie o modalitate mai fezabilă din punct de vedere economic și mai ieftin de a obține o mașină. Deoarece costurile de achiziție (excluzând asigurarea și costurile obligatorii) se vor ridica la 826.000 de ruble pentru un împrumut auto, față de 1.033.440 de ruble pentru leasingul de mașini."

În același timp, expertul nostru atrage atenția asupra faptului că:

• pentru mărcile de masă și populare (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) și mărcile premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche și altele), reducerea companiilor de leasing poate fi în medie de 10%, ceea ce face posibilă faceți calcule mult mai mici (de multe ori de două ori) decât pentru un împrumut auto.
• pentru clienții premium cu un nivel ridicat de venituri, leasingul va fi un serviciu profitabil și confortabil, deoarece este posibil să includă asigurarea, plata impozitului, întreținerea și repararea mașinii în plată.

Ce ar trebui să alegi?

După ce au fost aduse modificări la Legea „Cu privire la leasing”, mulți experți au prezis un boom în tranzacțiile de leasing cu persoane fizice. La urma urmei, s-ar părea că beneficiile sunt evidente. Nu sunt necesari garanți, mai puțini nervi în timpul înregistrării și, cel mai important, plățile de leasing nu sunt atât de împovărătoare pentru bugetul familiei. Dar boom-ul nu a avut loc.

Tabel comparativ al leasingului auto și al împrumuturilor auto:

	Împrumut auto	Leasing pentru persoane fizice
Proprietate	Mașini noi și second hand	Autoturisme noi, fabricate exclusiv în străinătate, cu excepția mașinilor chinezești
Termenul de finanțare	12-60 luni	12-36 luni
Costuri plătite în avans	Băncile acordă rareori împrumuturi auto fără avans. Plata minima in avans de la 15%	Un avans de la 0%, dar duce la o creștere a costului plăților lunare. Avans minim de la 20% la 49%
Pachet de documente	Standard: pașaport, certificat de venit 2-NDFL, copie carnet de muncă. Pachetul redus este mai scump la tarife	Standard: pașaport, permis de conducere (uneori și un certificat de venit 2-NDFL)
Asigurare auto	Asigurare anuala obligatorie a OSAGO, CASCO. Opțional: asigurări voluntare de viață și sănătate, programe de protecție financiară. Este posibil să includeți CASCO în plăți	Asigurare anuala obligatorie OSAGO. Nu este necesară asigurarea CASCO, dar aceasta duce la o creștere a costului plății lunare
Proprietate	Mașina este proprietatea clientului, dar este gajată de bancă	Mașina este proprietatea societății de leasing, iar clientul este transferat pentru utilizare temporară în baza unui contract
Viteza de înregistrare	Puteți cumpăra o mașină pe credit într-un timp scurt cu un pachet minim de documente pentru programele Autoexpress. De obicei, ratele dobânzilor cresc cu 2%	Puteți achiziționa o mașină într-un timp scurt în leasing cu un pachet minim de documente
Limitarea kilometrajului	Nu este limitat	Kilometraj limitat la 25.000 km pe an
Alte restricții	–	Plecarea mașinii în străinătate numai cu permisiunea oficială a companiei de leasing
Servicii si servicii suplimentare	–	Contractul de închiriere poate include asigurare integrală, inspecții tehnice anuale, montarea și depozitarea anvelopelor sezoniere, caracteristici contabile, plata taxei de transport etc. Toate acestea duc la o creștere a costului plății lunare.
Rambursare anticipată parțială sau totală	Băncile loiale au de obicei sume și termene nelimitate	Strict nu mai devreme de 6 luni
Valoarea de răscumpărare	Absent	Ajustat în funcție de starea mașinii, poate fi calculat în avans în etapa încheierii unui contract
Sechestrul bunurilor	Prin instanță în cazul unei întârzieri în temeiul contractului	Conform acordului, proprietarul imobilului este societatea de leasing, în cazul neîndeplinirii obligațiilor din contract, retragerea se face fără o hotărâre judecătorească.

»

Potrivit experților, principalul motiv pentru lipsa cererii de leasing pentru persoane fizice din Rusia este sistemul fiscal.

În SUA, unde leasingul de mașini este foarte popular, există așa-numita „raportare financiară a gospodăriilor”. Adică, bugetul unei persoane private este considerat în același mod ca și bugetul unei întreprinderi. În acest sens, prin închirierea unei mașini, un cetățean primește aceleași avantaje fiscale ca și un om de afaceri. În Rusia, numai persoanele juridice pot returna TVA-ul. Pentru ei, leasingul este cu adevărat profitabil, deoarece vă permite să minimizați impozitele. Pentru persoanele fizice, TVA este inclus de societatea de leasing in platile lunare.

În plus, există o diferență semnificativă în psihologia șoferilor autohtoni și occidentali. „Mașina nu este a mea – aproape că vor lua, iar banii mei plângeau”. Un astfel de raționament îi oprește pe mulți care se uită la închiriere de mașini. Într-adevăr, o firmă de leasing nici nu are nevoie să meargă în instanță pentru a revendica o mașină în caz de probleme. Atunci când plătește un împrumut, o persoană îl percepe ca pe o contribuție la proprietatea sa.

Astfel, atunci când alegi între un împrumut auto și leasing auto, este important să ai o bună înțelegere a nevoilor tale. Dacă aveți nevoie de o mașină cu statut și doriți să actualizați regulat mașina, atunci, cel mai probabil, un leasing financiar fără răscumpărare este potrivit pentru dvs. Dacă doriți un „prieten de fier” de încredere pentru mulți ani, atunci împrumutul va fi mai profitabil.

Spune-le prietenilor tăi despre acest articol și exprimă-ți părerea în comentarii. Ce este, în opinia dumneavoastră, mai profitabil: un împrumut auto sau leasing auto?