Cont de depozit sau de investiții: unde este mai profitabil să investești bani

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Un hacker de viață examinează avantajele și dezavantajele a două instrumente financiare și compară profitabilitatea acestora cu un exemplu ilustrativ.

Contribuţie

Un depozit bancar (sau depozit bancar) este bani depuși la o instituție de credit (bancă) pentru a primi venituri sub formă de dobândă la sfârșitul termenului depozitului.

Există multe tipuri și condiții de depozite. Există depozite la termen și depozite la vedere. În primul caz, depozitul se face pe o anumită perioadă și poate fi retras complet fără pierderi de dobândă numai după această perioadă. Depozitele la vedere nu au termen de valabilitate și sunt returnate la prima cerere a deponentului, dar dobânda la acestea este semnificativ mai mică.

Investiția este o investiție de înțeles și relativ sigură.

Este ușor să deschideți un depozit. Nici măcar nu trebuie să pleci de acasă pentru asta: multe bănci îți permit să deschizi depozite printr-o aplicație mobilă sau site-ul lor. Desigur, pentru aceasta trebuie mai întâi să devii client al acestei bănci.

Principalul avantaj al depozitului ca tip de investiție a fondurilor disponibile este acoperirea de asigurare a Agenției de Asigurare a Depozitelor în valoare de 1,4 milioane de ruble. În limita acestei sume, puteți plasa cu încredere depozitul în orice bancă care are o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse. În cazul în care banca izbucnește, statul va returna banii împreună cu dobânda în ziua retragerii licenței. Apropo, din 2014, peste 300 de bănci din Rusia au fost private de licențe, iar deponenții lor au avut de suferit cu siguranță.

Dezavantajul contribuției este că, în comparație cu un cont individual de investiții, oferă oportunități destul de modeste de creștere a fondurilor.

Cont individual de investiții

Un cont individual de investiții (IIA) este un tip de cont de brokeraj sau un cont fiduciar al unei persoane deschis direct cu un broker sau cu un administrator (de exemplu, într-o bancă), pentru care există două tipuri de avantaje fiscale din care să aleagă și anumite restricțiile se aplică.

Conceptul de „cont individual de investiții” este consacrat legal de la 1 ianuarie 2015. IIS poate fi deschis atât de persoane fizice - cetățeni ai Rusiei, cât și de persoane care nu sunt cetățeni ai Federației Ruse, dar care locuiesc pe teritoriul acesteia mai mult de șase luni pe an.

Suma maximă care poate fi depusă inițial pe IIS este de 400.000 de ruble. În timpul anului, contul poate fi completat cu o sumă care nu depășește 1 milion de ruble.

Marele avantaj al IIS este capacitatea de a primi o deducere fiscală.

Se plătește în valoare de 13% din suma investită pentru anul, dar nu mai mult de 52.000 de ruble. Adică, atât de la 400.000 de ruble, cât și de la 1 milion de ruble, nu se poate returna mai mult decât această sumă. Această opțiune este potrivită pentru tine dacă ai un loc de muncă permanent și angajatorul plătește impozite pentru tine. Există o altă opțiune - alege scutirea de taxe.

Principalul dezavantaj al IIA este că, spre deosebire de un depozit, acesta nu este asigurat de nimeni. Cu toate acestea, dacă îl deschideți într-o bancă de încredere (a fost pe piață de mult timp, se află în primele 20 de rating ale băncilor rusești, nu există nicio reorganizare în legătură cu aceasta) și alegeți strategia de investiții potrivită, atunci poate câștiga mult mai mult. În plus, pentru a utiliza deducerile fiscale, trebuie deschis un cont de investiții pentru cel puțin trei ani, timp în care fondurile nu pot fi retrase.

Cât de mult poți câștiga prin depozit și IIS

Să comparăm cât de mult poți câștiga dacă faci o depunere de 100.000 de ruble și deschizi un cont individual de investiții pentru aceeași sumă.

Randamentul depozitului

Rata medie ponderată a dobânzii la depozite pentru o perioadă de unu până la trei ani în Rusia, începând cu septembrie 2017, a fost de 6, 83% pe an. Dacă calculați venitul pe baza acestei rate a dobânzii, atunci într-un an se va ridica la 106.830 de ruble. Prin reinvestirea acestei sume, în doi ani veți primi 114.126,5 ruble, iar în trei ani - 121.921,3 ruble. Venit net - 21 921, 3 ruble.

Rentabilitatea IIS

Strategia 1: investiții în obligațiuni de stat

După ce ați deschis un IIA, puteți investi într-un instrument atât de fiabil precum obligațiunile de împrumut federale (OFZ), al căror emitent este Federația Rusă, reprezentată de Ministerul Finanțelor al Federației Ruse. Randamentul până la scadență al OFZ-26205 la sfârșitul lunii noiembrie 2017 a fost de aproximativ 7,3%. Ținând cont de deducerea fiscală de 13%, randamentul investiției va fi de 20,3% în primul an. Iar pe trei ani (contul este deschis pe o perioadă de cel puțin trei ani), randamentul mediu va fi de aproximativ 11,6%. Drept urmare, în trei ani puteți obține 138.504 de ruble. Venit net - 38 504 ruble.

Strategia 2: investiții în obligațiuni corporative

O altă strategie de încredere și destul de profitabilă este investiția în obligațiuni corporative, al căror randament este puțin mai mare decât în obligațiunile OFZ.

De exemplu, pot fi obligațiuni ale Gazprom Capital și Rosneft. Randamentul mediu al portofoliului de obligațiuni al acestor companii la momentul redactării acestui articol este de 7,97%. Dacă puneți 100.000 de ruble pe IIS și, conform rezultatelor, obțineți o deducere fiscală timp de un an, atunci după trei ani vom obține o cifră medie de 12,3% pe an. Până la sfârșitul celui de-al treilea an, contul va avea deja 141.020 de ruble. Venit net - 41.020 de ruble.

Apropo, pentru anumite emisiuni de obligațiuni ale acestor emitenți, veniturile din cupoane nu vor fi impozitate începând cu anul 2018.

Strategia 3: investiția în acțiuni

Investițiile în acțiuni pot aduce cel mai mare venit. Totuși, acesta este și cel mai riscant instrument de investiții, deoarece chiar dacă acțiunile unei companii au înregistrat o creștere în perioadele trecute, asta nu înseamnă că această tendință va continua și în viitor. Investitorii cu experiență sfătuiesc să investească în mai multe tipuri de acțiuni simultan, astfel încât scăderea acțiunilor unei companii să poată fi compensată de creșterea acțiunilor unei alte companii. Aceasta se numește diversificare a portofoliului.

Cea mai dovedită investiție sunt acțiunile blue-chip - titluri ale celor mai mari, mai lichide și de încredere corporații. Printre companiile rusești, acestea includ acțiunile Gazprom, Sberbank, Alrosa și altele.

Dacă la începutul anului 2016 ați investit 100.000 de ruble în acțiuni egale în acțiunile comune ale celor mai mari trei corporații rusești - Gazprom, Sberbank și Lukoil, randamentul mediu al acțiunilor, dintre care la sfârșitul anului 2016 se ridica la 43, 93%, atunci doar pentru unul pe an ai fi câștigat 43 930 de ruble. Adăugați o deducere fiscală de 13.000 RUB la această sumă. Se dovedește că în doar un an ai fi câștigat 56 930 de ruble … În același timp, creșterea pe trei ani este mult mai dificil de prevăzut.

Rezultat

Contribuția este potrivită pentru oameni mai conservatori și precauți, probabil din generația mai în vârstă. Deschiderea conturilor de investiții este pentru oameni mai riscați. Aceasta nu este doar o tendință de modă, ci o bună oportunitate de a câștiga bani.