Cum să reduceți sau să anulați datorii la împrumuturi: 5 moduri de lucru

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Ai luat un împrumut. Dar acum nu poți plăti. Aveți mai multe ieșiri.

Pentru început, nu există baghetă magică. Luați un împrumut, apoi nu plătiți și uitați cu bucurie de tot. Întrebarea este ce ești dispus să oferi: timp, nervi, istoric de credit, proprietate sau chiar mai mulți bani și chiar muncă.

Să vedem ce opțiuni există, în afară de gaura datoriilor.

1. Restructurarea datoriilor

Restructurarea este o schimbare a condițiilor în care plătiți un împrumut. Cel mai adesea, debitorii solicită să reducă plata obligatorie care trebuie plătită băncii în fiecare lună. Apoi se dovedește că povara bugetului personal este mai ușoară, ceea ce înseamnă că poți continua să rambursezi împrumutul, fără întârziere.

Dar banca nu merge degeaba la astfel de concesii, ea propune contracondiții. De exemplu, prelungește termenul de plată. Adică trebuie să plătești mai puțin în fiecare lună, dar vor fi mult mai multe din aceste luni. Și întrucât se percepe dobândă pe toată perioada de utilizare a creditului, suma totală care va trebui plătită băncii crește.

Când va funcționa

Când ești un bun plătitor, dar ai dificultăți temporare. Le vei depăși în curând și poți dovedi asta: adu certificate la bancă, arată un istoric bun de credit.

Ce trebuie sa fac

1. Contactați banca înainte de a rata o plată necesară. Acest lucru va arăta că știți să evaluați situația financiară și că nu încercați să vă ascundeți de bancă.
2. Colectați documentele necesare și depuneți-le la bancă. Care, se decide în fiecare caz în moduri diferite, acest lucru trebuie discutat cu managerul.

Decat este rau

Principalul dezavantaj al acestei abordări este că datoria în sine nu scade. Mai degrabă, este în creștere. Dar aveți ocazia să o plătiți și să nu vă dați datorii.

În plus, banca poate să nu te întâlnească la jumătatea drumului. Atunci va trebui să cauți alte opțiuni de rambursare a împrumutului.

2. Refinanțarea datoriilor

Cuvântul „refinanțare” este similar cu „restructurare”, dar sensul este complet diferit. Restructurarea este atunci când sunteți de acord cu banca că rambursați împrumutul într-un mod nou.

Refinanțarea este atunci când iei un împrumut nou pentru a plăti unul vechi (sau mai multe vechi). Se presupune că noul împrumut va fi în condiții mai favorabile.

Când va funcționa

Când ai o mulțime de împrumuturi mici în diferite organizații și deja te-ai săturat să verifici ce și cui datorezi. Este mai ușor să iei un împrumut și să te ocupi doar de rambursarea acestuia. În același timp, aveți un istoric bun de credit.

Ce trebuie sa fac

Arată inițiativă. Luați în considerare toate propunerile de refinanțare a creditelor care sunt disponibile pe piață și calculați dacă o astfel de procedură vă va ajuta: chiar veți plăti mai puțin sau ratele pentru programele de refinanțare sunt atât de mari încât este mai bine să nu vă implicați în ele.

Decat este rau

1. Nu toate băncile își refinanțează propriile împrumuturi. Trebuie să cauți oferte în alte bănci, iar acest lucru este destul de dificil.
2. Găsirea unei oferte cu adevărat profitabile este o căutare mare și dificilă.
3. Băncile consideră adesea refinanțarea ca o creștere a poverii financiare, mai degrabă decât o ușurare. Refinanțarea se încadrează în istoria creditului nu ca refinanțare în sine, ci ca un alt împrumut. Prin urmare, dacă brusc îți devine mai ușor să plătești datorii și te decizi să împrumuți din nou bani, atunci s-ar putea să fii refuzat, pentru că ai „prea multe împrumuturi”.
4. Băncile sunt adesea refuzate. Anastasia Loktionova, director general adjunct al grupului de companii Rusmikrofinance, explică astfel: „De obicei intră în joc o regulă nespusă: nu trebuie să fie alocat mai mult de 50% din venitul total al împrumutatului pentru finanțarea datoriei. În acest caz, un rol important îl joacă nu doar refinanțarea, pe care clientul dorește să o primească, ci și alte obligații pe care a reușit să le emită. Dacă plățile totale pentru toate împrumuturile (ipoteci, împrumuturi de consum, împrumuturi auto) reprezintă mai mult de jumătate din venitul împrumutatului, acesta poate acționa ca motivul cel mai convingător pentru care banca să refuze.”

3. Radierea datoriei prin termenul de prescripție

Există o lacună în lege care vă permite să luați bani, dar să nu îi dați înapoi și să anulați datoria la împrumuturi. Acest lucru este posibil dacă organizația căreia îi datorați a depus un proces prea târziu și datoria poate fi anulată din cauza termenului de prescripție.

Termenul general de prescripție pentru recuperarea creanțelor este de trei ani. Dacă ați împrumutat bani și ați fost dat în judecată după 5-6 ani, atunci puteți solicita în siguranță reclamantului să i se refuze cererea de recuperare a creanțelor, deoarece acesta a ratat termenul de prescripție.

Avocat Vadim Kudryavtsev

Când va funcționa

Când o bancă sau o organizație de microfinanțare nu reușește să depună un proces la timp. De exemplu, ați transferat o datorie către colectori și v-ați ascuns cu succes de ei.

Ce trebuie sa fac

De foarte multă vreme, și anume trei ani, nu plătiți nimic (și nu comunicați deloc cu banca) și așteptați până sunteți dat în judecată.

Reprezentanții unei instituții financiare încep să lucreze cu debitorii cu probleme la 30 de zile după întârziere. Dacă după 90 de zile debitorul nu a plătit, atunci cel mai adesea instituția financiară dă în judecată. Termenul de prescripție se numără de la data ultimelor acțiuni asupra împrumutului. Dacă împrumutatul intră în negocieri cu o instituție financiară, semnează documente, face bani, atunci termenul de prescripție este reînnoit.

Anastasia Loktionova

Decat este rau

1. Este necesar ca „vedelele să convergă”: banca știe și de termenul de prescripție și de obicei depune un proces în prealabil.
2. Colectorii vor fi cel mai probabil implicați în colectarea datoriilor. Poveștile despre munca unor astfel de servicii sunt notorii.
3. Este puțin probabil ca după povestea cu instanța și anularea datoriilor să te poți baza pe un nou împrumut dacă ai nevoie dintr-o dată: povestea va fi ruinată fără speranță.

4. Faliment

Falimentul este o procedură juridică specială. Dumneavoastră oficial – adică prin instanță – declarați că nu aveți bani și nu veți fi, nu veți rambursa împrumutul. După ce instanța vă va declara faliment, proprietatea dumneavoastră va fi vândută pentru a acoperi parțial datoria. Chiar dacă nu este posibil să achitați datoria în acest fel, nu mai există pretenții împotriva dvs. - sunteți în faliment.

Când va funcționa

Când lucrurile sunt cu adevărat rele. Într-adevăr rău. Datoria trebuie să fie mai mare de 500 de mii de ruble, întârzierea plăților este mai mare de 90 de zile.

Ce trebuie sa fac

1. Colectați documentele necesare.
2. Trimiteți o cerere de faliment la instanța de arbitraj.
3. Finalizați întreaga procedură.

Setul de documente pentru depunerea unei cereri de faliment de către un împrumutat este uriaș. Este stabilit prin legea „Cu privire la insolvență (faliment)”, partea 3 a articolului 213.4. Legiuitorul, se pare, nu și-a pus sarcina de a face procedura cât mai simplă pentru cetățeni. Mai mult, lista documentelor este individuală în fiecare caz. Lista aproximativă include mai mult de 20 de poziții, așa că acest lucru nu este chiar ușor.

Oleg Iskakov, avocat

Decat este rau

1. Procedura în sine costă bani și încă trebuie să fie găsite: trebuie să plătiți taxa de stat și munca unui manager financiar, apoi să treceți prin întregul proces. Nu faptul că instanța declară faliment.
2. Proprietatea va fi vândută, rămânând doar necesarul: singurele locuințe și bunuri personale. Prin urmare, falimentul este potrivit pentru cei care nu au avut deja nimic sau au vândut deja totul.
3. După faliment, multe sunt imposibile. De exemplu, nu puteți începe o nouă afacere sau nu puteți ocupa funcții de conducere timp de câțiva ani. Lista restricțiilor depinde de decizia instanței. Acestea pot interzice, de exemplu, călătoriile în străinătate. În plus, este puțin probabil ca chiar și la câțiva ani de la faliment să se poată aștepta ca cineva să dea un împrumut sau să sune pentru a conduce departamentul financiar.

5. Program de stat pentru anularea datoriilor

Programul de stat este conceput pentru persoanele care au cumpărat locuințe din clasa economică și acum nu își pot plăti ipoteca. Programul vă permite să anulați 600 de mii de ruble din datoria împrumutului ipotecar.

Când va funcționa

Când aveți o ipotecă, sunteți eligibil pentru a participa la program, venitul dvs. a scăzut și plata împrumutului a crescut.

Ce trebuie sa fac

1. Accesați site-ul programului de stat.
2. Verificați dacă sunteți eligibil pentru program.
3. Colectați documentele necesare și depuneți-le la bancă.
4. Așteptați decizia.

Decat este rau

1. Programul nu este potrivit pentru toată lumea, are multe limitări.
2. Functioneaza doar pentru credite ipotecare.
3. Trebuie să colectați o cantitate mare de hârtie pentru a o folosi.
4. Programul nu scutește de întregul împrumut și plățile aferente: trebuie să faceți rate lunare, să plătiți asigurarea și așa mai departe.

Oricare dintre aceste metode are multe dezavantaje și, desigur, este mai bine să trăiești fără datorii, deși acest lucru nu este întotdeauna posibil. Ai multe împrumuturi?