Cum să plătești datoriile și să găsești stabilitatea financiară în 7 pași

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Fără fraudă, pariuri sportive și economii extreme.

Jumătate dintre ruși au împrumuturi restante. Oamenii nu se dau datorii din cauza unei vieți bune: mulți pur și simplu nu au suficienți bani pentru a cumpăra aparate electrocasnice, pentru tratament, reparații sau chiar pentru mâncare. La început, împrumuturile par o soluție bună, dar în cele din urmă nu fac decât să sărăcească debitorul: 13% dintre ruși cheltuiesc 40-50% din venit pe plăți lunare.

Achitarea datoriilor înseamnă îmbunătățirea semnificativă a situației tale financiare.

Și pentru asta, în primul rând, ai nevoie de o strategie de lucru. Dave Ramsey, expert financiar, gazdă de televiziune și radio și autor a mai multor cărți, a venit cu un plan care constă în șapte pași „de copil”. Iată cum să-l folosești.

Care este esența sistemului de pași ai copiilor

Calea către libertatea financiară, potrivit lui Ramsey, constă în șapte pași „copilări”. Dar ei nu au fost numiți așa pentru că sunt ușoare. Viceversa. Când un copil învață să meargă, primii pași îi sunt foarte grei. La fel și un adult care tocmai învață să trăiască fără datorii și să-și gestioneze finanțele.

Sistemul în șapte pași a fost inventat în Statele Unite, dar oamenii din întreaga lume îl folosesc cu succes. Inclusiv pe ruși. Tehnica nu dezvăluie niciun secret magic, nu oferă miracole, trucuri și șmecherii - doar ajută la stabilirea unui obiectiv, motivează și te învață să distribui corect banii și energia.

Cum să scapi de datorii folosind acest sistem

Pasul 0. Asigurați-vă „patru pereți”

La începutul drumului către libertatea financiară, Ramsey recomandă să luați o decizie fermă: să nu mai luați niciodată împrumuturi decât dacă este absolut necesar. El te sfătuiește să tai și să arunci cardurile de credit și să-ți promiți că nu vei plăti cu ele pentru achizițiile online. Odată luată decizia, asigură-ți cei patru pereți.

Adică asigurați-vă că plătiți pentru toate cele esențiale: de exemplu, locuință, tratament medical, studiu.

Depuneți bani pentru închirierea unui apartament, plătiți datoriile pentru locuințe și servicii comunale. Dacă se defectează o mașină sau un electrocasnic important, plătiți reparația. Rezolvați problemele acute de sănătate. Pentru ca toate aceste cheltuieli să nu vă distragă atenția pe viitor.

Pasul 1. Strângeți 1.000 USD

La prima vedere, acest pas pare ciudat. De ce să economisiți bani dacă ar fi mai logic să începeți imediat să plătiți toate datoriile? Dar acest mic fond de rezervă este necesar pentru a se acoperi împotriva neprevăzutelor.

Dacă în viitorul apropiat aveți nevoie urgentă de bani, atunci în loc să vă încălcați promisiunea și să faceți un alt împrumut, vă veți folosi economiile.

În plus, stocul te va ajuta să te simți mai calm și mai încrezător. Și acest lucru este necesar pentru a merge mai departe.

Pasul 2. Achitați toate datoriile, cu excepția ipotecii

Pentru a face acest lucru, Ramsey propune să folosească metoda bulgărelui de zăpadă - adică stingerea datoriilor și împrumuturilor de la cel mai mic la cel mai mare. Să aruncăm o privire rapidă asupra acestui model cu un exemplu.

Să presupunem că aveți două împrumuturi: pentru un frigider cu o plată lunară de 2 000 de ruble și pentru reparații cu o plată de 5 000. Începeți prin a încerca să plătiți împrumutul pentru frigider cât mai curând posibil: luați mai multă muncă, economisiți toate bani în plus, chiar și 100 de ruble, puse într-un cont de credit. Cel mai probabil, acest lucru vă va ajuta să plătiți puțin mai repede.

Dar când împrumutul este rambursat, nu te relaxezi. 2.000, care au fost date pentru frigider, se adaugă la plata reparației. Astfel, rambursați și al doilea împrumut mai repede, deoarece plătiți lunar nu 5000, ci cel puțin 7000 de ruble. Dacă mai aveți datorii, continuați să le plătiți folosind același algoritm.

Metoda bulgărelui de zăpadă este uneori criticată și sugerată să se folosească metoda avalanșei. Aici totul este invers: datoriile sunt rambursate de la cel mai mare (prioritate) la cel mai mic.

Se crede că metoda avalanșelor vă va ajuta să plătiți mai repede datorii, în timp ce metoda bulgărelui de zăpadă vă va permite să faceți acest lucru într-un mod mai relaxat și mai confortabil.

Pasul 3. Creați un fond de urgență pentru 3-6 luni

Când ați plătit împrumuturile, nu vă răsfățați cu toate lucrurile rele și nu începeți să cheltuiți în exces. Toate fondurile pe care le-ați cheltuit pe plăți lunare și alte sume pe care ați reușit să le câștigați sau să le economisiți, le folosiți acum pentru a crea un alt stoc.

De data aceasta, astfel încât dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă îmbolnăviți, puteți trăi din acești bani cel puțin trei luni. Logica aici este aceeași ca și în primul pas: economiile te vor scuti de noi împrumuturi în caz de forță majoră.

Pasul 4: începeți să economisiți pentru pensie

Autorul sistemului este american, iar sistemul de pensii din SUA este diferit de al nostru. Însă atât în America, cât și în Rusia, oamenii prevăzători încearcă să înceapă să economisească pentru bătrânețe cât mai devreme. Pentru noi, acest lucru este și mai relevant: a te baza pe stat în această chestiune echivalează cu a fi în sărăcie.

O parte din banii pe care i-ați dat pentru a crea un fond de urgență trebuie acum să fie rezervați pentru pensionare.

Este recomandat să începeți cu 15% din venitul lunar și să încercați să creșteți această cifră. Puteți pune fonduri într-un depozit sau puteți cumpăra titluri cu ele.

Pasul 5. Economisiți pentru educația copiilor

Pentru ruși, acest pas poate să nu pară atât de important. Deși în urmă cu câțiva ani, ponderea educației plătite în Rusia se apropia de 40%. Și crește vertiginos, la fel și costul antrenamentului. Prin urmare, ar fi bine pentru părinții ai căror copii intenționează să meargă într-o zi la universitate.

Fonduri care erau folosite pentru achitarea creditelor prin metoda bulgărelui de zăpadă, în această etapă începi să economisești pentru educația copiilor tăi. Excluzând banii pe care îi economisiți pentru pensie.

Daca nu ai copii, poti pune deoparte fonduri pentru propria ta educatie sau pentru altceva care ti se pare foarte important. Sau pur și simplu sări peste acest pas.

Pasul 6. Plătiți ipoteca

Acum ai un fond de urgență, ai economisit fonduri pentru educația copiilor tăi (cel puțin pentru câțiva ani de studii) și ești obișnuit să economisești o parte din venit în fiecare lună. Poate că succesele anterioare v-au motivat (ca mulți dintre cei care au fost ajutați de acest sistem) să fiți mai înțelepți în privința banilor, să căutați noi surse de venit.

Apoi Dave Ramsey recomandă să urmați un algoritm familiar. Suma pe care o rezervați pentru educație și orice venit suplimentar, în această etapă, trebuie să o adăugați la plata ipotecară lunară pentru a o achita cât mai curând posibil.

Luând în considerare realitățile rusești, al cincilea și al șaselea pași ar trebui, probabil, inversați: mai întâi, plătiți ipoteca și apoi economisiți pentru educație. Dacă nu ați contractat un credit ipotecar, trebuie să săriți peste acest pas.

Pasul 7. Bucurați-vă de libertate financiară

În această etapă, ești liber de datorii și ai suficiente economii pentru a nu te teme de circumstanțe neprevăzute. Principalul lucru acum este să-ți ții promisiunea și să nu te mai dai de datorii. Și, bineînțeles, continuați să economisiți pentru ceea ce contează pentru dvs.: pensie, imobiliare, călătorii, investiții și afaceri.