Ce trebuie să știți înainte de a efectua o depunere în bancă

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Uneori nu are rost să urmăriți un procent mare și totul depinde de obiectivele tale.

Cum funcționează depozitul bancar

În forma sa cea mai generală, mecanismul este următorul: clientul dă băncii banii pentru păstrare. El pune aceste fonduri în circulație și face bani din ele. Și ca recompensă pentru faptul că deponentul a furnizat temporar fonduri, i se plătește dobândă.

Banii primiți din plasarea unui depozit sunt considerați oficial venit. Dacă depășește o anumită sumă, impozitul pe venitul personal trebuie plătit din acesta.

Trebuie înțeles că depozitele bancare pot fi numite un instrument pentru a face bani doar pe scurt. Potrivit Băncii Centrale, ratele medii variază de la 2,35% la 4,26%. Inflația în martie 2021 este estimată la 5,8%.

Prin urmare, depozitul este mai potrivit pentru cei care doresc să păstreze banii într-un mod simplu, familiar și relativ sigur și în același timp să încetinească procesul de depreciere a acestora din cauza inflației. Și apoi ridicați-le în același mod simplu și aproape în orice moment. Pentru cei care doresc să multiplice capitalul, este mai bine să ia în considerare alte opțiuni de investiții, cum ar fi acțiuni și obligațiuni.

Cum să alegi un depozit potrivit

Înainte de a vă decide asupra condițiilor specifice și asupra băncii în care vă veți lua banii, trebuie să vă dați seama care depozit vi se potrivește cel mai bine.

Acum multe bănci oferă clienților să deschidă un cont de economii. În mod oficial, aceasta nu este o contribuție, dar adesea informațiile despre astfel de produse se află în aceeași secțiune cu informații despre contribuții. Conturile de economii pot fi folosite pentru a genera venituri mici. Luați în considerare ele atunci când decideți ce depozit să vă deschideți.

Contribuțiile în sine pot diferi în mai multe moduri.

Termen

Depozitele sunt pe termen și nedeterminate. În primul caz, dai bani pentru o anumită perioadă: șase luni, un an, trei și așa mai departe. De obicei, dobânda la depozitele la termen (numite și depozite) este mai mare decât la cele perpetue. Așa te răsplătește banca pentru disponibilitatea ta de a nu retrage bani în perioada pentru care ai încheiat un acord.

Desigur, banii vi se vor returna oricând, de îndată ce îi veți cere. Dar dacă o faci înainte de termen, atunci nu vei primi dobândă la depozitul la termen.

Uneori este posibilă o reziliere preferenţială a contractului. În acest caz, vi se va acorda dobândă, dar nu toate.

Depozitele perpetue sunt numite și „la cerere”. Tarifele pentru acestea sunt mai mici, dar nu există restricții cu privire la momentul în care puteți retrage bani. Același lucru este valabil și pentru conturile de economii.

Ce e mai bine

Pare a fi mai profitabil să alegi varianta cu o dobândă mai mare. Dar asta nu funcționează întotdeauna. De exemplu, dacă aveți nevoie de bani în orice moment neașteptat, riscați să pierdeți orice dobândă. Dar dacă cu siguranță ești pregătit să aștepți lunile sau anii oferiti de bancă, depozitul este alegerea ta.

Dobânzi acumulate

Există conturi cu și fără capitalizare a dobânzii. Capitalizarea înseamnă că de fiecare dată când vi se percepe dobândă - o dată pe lună sau pe trimestru, aceasta se adaugă la banii din depozit. Și în viitor, se percepe dobândă pentru noua sumă.

De exemplu, pui 50 de mii de ruble în bancă timp de un an la o rată de 5%. Fără capitalizare, veți lua 52,5 mii în 12 luni, cu capitalizare - 52 558,09 213,20 ruble, aceasta este 5% din 50 205,48, care s-au format în contul dvs. din cauza taxelor anterioare. Suma crește în fiecare lună, la fel și beneficiul.

Desigur, cu sume mai impresionante și procente mai mari, diferența va fi mai evidentă.

Ce e mai bine

O investiție capitalizată este întotdeauna mai profitabilă. În conturile de economii, dobânda se percepe de obicei în fiecare lună din soldul minim al contului. Aceasta este cea mai mică cantitate care a existat în ultimele 30 de zile. Adică astfel de conturi sunt capitalizate.

Reaprovizionare

Există depozite care pot fi completate cu bani și care nu. Din punctul de vedere al creșterii economiilor, prima variantă este mai profitabilă. Dacă adăugați fonduri în cont, are loc același proces ca și în cazul capitalizării - suma la care se percepe dobânda devine mai mare.

Ce e mai bine

De obicei, băncile oferă un procent mai mare la depozitele care nu pot fi completate deloc sau pot fi, dar în condiții destul de stricte. Să presupunem că numai în a 15-a zi și nu în primele și ultimele două luni de existență a depozitului. Și se pare că este mai profitabil să alegi un produs cu condiții mai flexibile, deși cu un procent mai mic.

Dar aici merită să stai cu un calculator și să calculezi diferite opțiuni pentru situația ta specifică. De exemplu, dacă nu ești sigur că vei avea bani gratis, este mai bine să alegi condiții stricte și o dobândă favorabilă. Și venitul suplimentar poate fi adăugat oricând la un cont de economii sau la un depozit la vedere. Astfel nu vei pierde nimic.

Retragere parțială

Unele depozite au permisiunea periodică de a retrage sume mici, precum și din conturile de economii. Dar acest bonus poate veni într-un pachet cu o dobândă mai mică.

Ce e mai bine

Depinde dacă aveți nevoie de bani din depozit în viitorul apropiat. Dacă da, această opțiune nu va fi de prisos.

Valută

Depozitele sunt adesea deschise în ruble, dolari sau euro. Cu toate acestea, dacă căutați corect, puteți găsi oferte în valute exotice.

Ratele dobânzilor la depozitele în valută sunt de câteva ori mai mici decât la depozitele în ruble. Deci nu merită să contați pe un venit mare din dobânzi. Cu toate acestea, aceasta este încă una dintre modalitățile bune de a păstra economiile în valută străină, și nu sub pernă.

Ce e mai bine

Depinde de obiectivele tale. Dacă economisiți pentru o achiziție în ruble și intenționați să o faceți în viitorul apropiat, contribuția rublei va fi optimă. Pe termen lung, preferința ta este cheia.

Cum să alegi un depozit

Abordarea depinde de ceea ce vă place cel mai mult. Poate că sunteți client de multă vreme al unei anumite bănci și nu doriți să-l „înșelați” cu concurenți. Atunci este logic să alegi dintre produsele lui pe cel care corespunde criteriilor tale mai bine decât restul.

Și dacă sunteți gata să luați în considerare diferite opțiuni, puteți accesa site-urile băncilor pe care le cunoașteți și puteți studia ofertele acolo sau utilizați un agregator.

Compare.ru

Aici poti alege un depozit sau un cont de economii (asemenea produse sunt luate in considerare si la selectie), indicand parametrii care sunt importanti pentru tine.

Banks.ru

Un serviciu similar care ajută la selectarea unui depozit.

Cum să alegi o bancă

Uneori, cele mai bune oferte se găsesc în băncile mici sau puțin cunoscute. Și aici apare întrebarea, cum să verificați dacă aceasta sau acea instituție financiară este potrivită pentru dvs.

Puteți, desigur, să vă referiți la ratingurile băncilor acelorași agregatori „Compare.ru” sau „Banks.ru”, vizualizați rapoarte și indicatori financiari. Dar uneori băncile, de la care nimeni nu se aștepta la asta, sunt lipsite de licențe, iar instituțiile mici, dimpotrivă, nu se dovedesc întotdeauna a fi nesigure.

Prin urmare, trebuie să acordați atenție tuturor indicatorilor disponibili. Câteva dintre ele sunt deosebit de importante.

Asigurare de depozit

Primul lucru pe care trebuie să-l faceți atunci când alegeți o bancă este să o găsiți în lista participanților la sistemul de asigurare a depozitelor de pe site-ul agenției respective. Și dacă banca nu este acolo, atunci cu siguranță nu trebuie să-l contactați.

Ideea asigurării este că, dacă se întâmplă ceva instituției, deponenților li se va restitui banii. Adevărat, acest lucru se aplică doar sumelor de până la 1, 4 milioane. Dacă economiile dumneavoastră sunt mai mari, este logic să le distribuiți diferitelor bănci sau să acordați o atenție deosebită analizei stabilității acestora pentru a o alege pe cea mai de încredere.

Știri tulburătoare

Deși depozitele sunt asigurate, când se întâmplă ceva cu bancă, te face nervos. Deci, înainte de a transporta bani, este mai bine să vedeți ce scriu despre bancă. Dacă mass-media și mai ales mass-media de specialitate relatează despre procese tulburătoare din interiorul și din jurul instituției în ansamblu, există un spirit de declin, alegeți o altă bancă pentru a nu vă face din nou griji.

Oferte prea profitabile

O regulă importantă a investițiilor este că, cu cât profitabilitatea este mai mare, cu atât riscurile sunt mai mari. Dacă cineva promite munți de aur, poate că are probleme și încearcă din toate puterile să atragă noi clienți prin orice mijloace.

Mai mult, banca nu va dispărea neapărat în curând. Este posibil și un scenariu, ca într-o piramidă financiară: primii investitori vor avea timp să își ia banii, iar restul nu. Dar cu siguranță mai bine nu te implica în astfel de scheme.