Ce trebuie să știți înainte de a lua un împrumut auto

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Un credit auto poate fi mai profitabil decât un credit de consum nepotrivit dacă intrați într-o promoție specială sau într-un program de sprijin de stat.

Ce este un împrumut auto

Acesta este un împrumut direcționat, banii din care pot fi cheltuiți doar pentru achiziționarea unui vehicul. Puteți cumpăra atât o mașină nouă, cât și una uzată. Dar creditul pentru cumpărarea unei mașini de la un vânzător privat nu este foarte dispus și departe de oriunde, așa că aici este mai bine să alegeți un dealer auto care vinde vehicule second hand.

Creditele auto se disting prin mai multe caracteristici.

Angajament

Până la rambursarea împrumutului, mașina va rămâne gajată la bancă. Până atunci, pașaportul vehiculului (PTS) se păstrează cel mai adesea într-o instituție de credit.

Asigurare scumpa

Potrivit legii, bunul gajat trebuie să fie asigurat împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare. În cele mai multe cazuri, băncile nu se mulțumesc cu o poliță OSAGO - vor trebui să emită un CASCO.

În medie, aceasta crește valoarea împrumutului cu 10%. Pe de altă parte, dacă mașina nu a fost asigurată și a fost furată, împrumutatul va rambursa în continuare împrumutul integral.

Dmitri Molkov Director al Departamentului de servicii financiare al Grupului de companii AutoSpecCentre

Dobândă moderată

Pe baza statisticilor, nu este nevoie să vorbim despre o diferență globală în general. În primul trimestru al anului 2019, rata medie la un credit auto a fost de 17,1%, iar la creditele în numerar - 17,62%. Potrivit Băncii Centrale, rata medie ponderată la creditele pe o perioadă mai mare de trei ani în februarie 2019 este de 12,76%, iar luând în considerare creditele auto este deja de 14,13%.

Dar diferența va fi vizibilă atunci când începeți să vă uitați la propuneri specifice băncilor care sunt potrivite pentru situația dvs. În cele mai multe cazuri, rata la un credit auto va fi mai mică decât la un credit de consum nepotrivit, deoarece banca își asigură riscurile cu un gaj și își poate permite să ofere condiții mai favorabile.

Cine emite un împrumut auto

Chiar dacă aplici un împrumut direct la o reprezentanță auto, la capătul opus, te așteaptă în continuare banca cu care semnezi un acord.

O instituție de credit își poate plasa reprezentantul direct într-un dealer auto sau poate acționa prin intermediul unui broker intermediar care acționează ca o legătură de legătură. Brokerii trimit adesea cereri către mai multe bănci deodată și vă conectează cu cea care este gata să emită un împrumut. Dar asta nu înseamnă că ei selectează cele mai favorabile condiții pentru client. Dar cel mai probabil va trebui să plătiți pentru ajutor.

Ce sunt împrumuturile auto

Există mai multe tipuri de împrumuturi auto. Atunci când alegeți, va trebui să vă concentrați nu numai pe caracteristicile dorite, ci și pe condițiile pe care sunt gata să vi le ofere.

1. Clasic

Înregistrarea are loc conform schemei standard. Faceți o cerere la bancă. Instituția vă verifică solvabilitatea, istoricul de credit și decide dacă vă acordă sau nu un împrumut. Procentele de aici vor fi puțin mai mici, deoarece conștiința dumneavoastră ca client va fi confirmată.

2. Împrumut expres

Pentru înregistrare sunt suficiente 2-3 documente, decizia de aprobare se ia rapid. Riscurile în acest caz sunt compensate de procente ceva mai mari.

3. Factorizarea

Acesta este un împrumut fără dobândă cu un avans impresionant. Dacă plătiți 50% din costul mașinii sau mai mult, restul sumei se poate plăti în rate.

4. Credit cu o răscumpărare (BuyBack)

Plățile lunare sunt calculate în așa fel încât până la ultima plată veți datora băncii o altă parte din sumă - de obicei 20–40%. Pentru a rambursa împrumutul, puteți depune singur suma rămasă sau puteți vinde mașina unui dealer care va plăti soldul. Schema este folosită mai des pentru mașinile scumpe de statut.

Care sunt avantajele unui credit auto

Pentru a lua în considerare avantajele și dezavantajele unui împrumut auto, acesta trebuie comparat cu ceva. Dacă cu o achiziție fără împrumut, atunci liderul în această cursă este evident: absența creditului este întotdeauna mai bună decât disponibilitatea acestuia (dar există o nuanță, care este discutată mai jos). Prin urmare, să-l comparăm cu un împrumut de consum obișnuit și să subliniem avantajele importante.

1. Pret special

Adesea, reprezentanțele auto oferă prețuri speciale pentru cei care iau un împrumut auto.

Clientul băncii devine cumpărătorul mașinii, iar dealerii oferă adesea reduceri foarte bune băncilor. Reducerea poate fi de până la 10%.

Suren Hayrapetyan Partener director, Rebridge Capital

În căutarea profitului, nu uitați de costurile suplimentare, din cauza cărora costurile reale pot crește. În plus, promoțiile se aplică de obicei mașinilor cu o anumită configurație sau implică achiziționarea de opțiuni, care în cele din urmă te pot obliga să cheltuiești mai mult decât te-ai chinuit.

Dar aici există aceeași nuanță. Dacă cumpărați o mașină scumpă, o puteți cumpăra oricând pe credit cu reducere și puteți achita integral împrumutul, o lună mai târziu, fără a plăti dobânda în exces. Acest lucru va funcționa numai dacă diferența de preț depășește costul CASCO și alte costuri aferente.

2. Posibilitatea de a primi ajutor de la stat

Programul de împrumut concesional pentru mașini a fost extins. Puteți primi de la stat 10% din prețul mașinii până la plata inițială, iar dacă locuiți în Cartierul Orientului Îndepărtat - 25%. Pentru a vă califica pentru program, trebuie să îndepliniți unul dintre cele două criterii:

• aceasta este prima ta mașină;
• ai doi sau mai multi copii;

Există și cerințe pentru mașina pe care intenționați să o cumpărați. Masina trebuie sa fie:

• nou;
• adunarea rusă;
• cântărind până la 3,5 tone;
• în valoare de până la 1 milion de ruble.

Pentru a obține sprijin de la stat, trebuie să solicitați direct un împrumut auto la bancă, dar numai la cea care s-a alăturat programului.

3. Aprobarea unei sume mai mari

Creditele de consum neadecvate nu sunt susținute de nimic. Garanția pentru împrumuturile auto reduce riscul de nereturnare a banilor pentru bancă: caz în care pur și simplu va lua și vinde mașina. Prin urmare, instituția poate emite sume semnificativ mai mari decât ar aproba pentru un împrumut fără garanții.

4. Perioada de plată mai lungă

În medie, un împrumut auto este acordat pe o perioadă de trei până la cinci ani. Băncile doresc cel mai adesea să primească mai devreme banii emiși în cadrul unui împrumut de consum vizat.

5. Rata dobânzii mai mică

Dacă contactați banca cu o solicitare de calculare a unui împrumut de consum și a unui împrumut auto pentru dvs., condițiile pentru al doilea vor fi cel mai probabil mai favorabile - motivul este în gaj. Dar excepții sunt posibile aici și mai des decât pare.

Banca vă poate oferi în mod persistent un card de credit cu o anumită limită și nu va aproba un împrumut auto pentru o sumă mai mică. Pur și simplu suportați, pentru că este imposibil de înțeles acest lucru - instituțiile de creditare nu dezvăluie criteriile de evaluare a clienților, astfel încât escrocii să nu folosească aceste informații.

Care sunt dezavantajele unui credit auto

Să comparăm totul cu același credit de consum nepotrivit.

1. Proprietate gajată

Până nu achitați împrumutul și nu primiți TCP-ul, nu veți putea vinde mașina.

2. Asigurare scumpă

După cum am aflat deja, nu te poți lipsi de CASCO. Dar uneori băncile impun servicii suplimentare de asigurare. Desigur, puteți refuza, dar atunci pur și simplu nu vi se va acorda un împrumut.

Pentru ca împrumutul să fie aprobat, se pot emite servicii de asigurare „impuse”, iar după primirea banilor, în termen de două săptămâni, se scrie o declarație despre refuzul asigurării către compania de asigurări. Banii trebuie returnați în zece zile.

Orest Matsala Avocat principal al Serviciului Juridic European

3. Există un avans

Aceasta nu este întotdeauna o condiție prealabilă atunci când solicitați un împrumut auto, dar multe bănci vă cer să plătiți o parte din costul mașinii. Nu trebuie să faceți acest lucru atunci când primiți un împrumut de consum nepotrivit.

4. Există cerințe pentru mașină

Deoarece banca ia mașina ca gaj, stabilește criteriile pe care trebuie să le îndeplinească mașina - pentru a o vinde ulterior dacă nu returnați banii. Puteți cumpăra orice cu fonduri dintr-un împrumut de consum.

Ce să cauți atunci când iei un împrumut auto

Luați în considerare ofertele de la mai multe bănci

Vânzătorul elocvent recomandă insistent să luați un împrumut de la o anumită bancă, iar acest lucru ar trebui să vă avertizeze: cu un grad ridicat de probabilitate, este benefic pentru el, și nu pentru dvs. Luați în considerare mai multe opțiuni pentru a alege cea mai bună. Și, de asemenea, specificați condițiile unui împrumut de consum nedirecționat.

Află toate condițiile promoției

Informațiile pe care le-ați văzut pe banner sunt, desigur, adevărul, dar nu toate. Pentru ca achiziția să fie cu adevărat profitabilă, trebuie să citiți toate condițiile. În caz contrar, este posibil să cheltuiți din greșeală mult mai mult decât ați planificat și să plătiți totuși dobândă pentru o sumă umflată.

Verificați dacă există coplăți și asigurări ascunse

Citiți cu atenție contractul și asigurați-vă că înțelegeți fiecare rând din acesta. Acest lucru te va scuti de cheltuieli suplimentare și de probleme cu banca dacă încalci termenii contractului, la care pur și simplu nu te-ai uitat.

Evaluați cheltuielile și veniturile în mod rațional

Cu un împrumut auto, trebuie să bugetați nu numai plata lunară, ci și cheltuielile aferente - reînnoirea asigurării, taxa de transport, combustibil și așa mai departe. Ca urmare, costurile pot crește semnificativ și pot deveni o povară grea.

Care este linia de jos

1. Un împrumut auto este un instrument financiar bun dacă îl utilizați corect.
2. Dacă iei un împrumut auto (și orice împrumut în general), citește cu atenție acordul și clarifică toate condițiile.
3. Dacă găsești un credit de consum, al cărui cost total este mai mic decât costul total al unui credit auto, iar banca îți aprobă suma de care ai nevoie, alege-l. Economisiți la asigurarea pentru carenă și puteți elimina mașina după cum doriți.