Ce trebuie să știi despre dobânda la un împrumut pentru a nu rămâne datorii la bancă

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Atenția la detalii vă va ajuta să înțelegeți contractul și să evitați plata amenzilor.

Ce este dobânda la un împrumut

Rata dobânzii este suma indicată procentual pe care clientul băncii o plătește pentru utilizarea creditului. Este calculat pentru o anumită perioadă de timp. Deci, 15% pe an va însemna că beneficiarul împrumutului va transfera anual, pe lângă valoarea principală a datoriei, 15% din aceasta către bancă. Dar asta nu înseamnă că pentru a calcula supraplata este suficient pur și simplu să luați dobânda și să o înmulțiți cu numărul de ani pentru care a fost luat împrumutul.

În primul rând, există costul total al împrumutului (CCC).

CPM include toate cheltuielile împrumutatului, inclusiv comisioanele și alte comisioane.

Deci, atunci când calculează costul integral al unui credit ipotecar, banca va ține cont de costul evaluării unui apartament. Acest serviciu este furnizat de un terț, dar fără credit nu l-ai comanda, așa că aceste costuri sunt atribuite ipotecii. Mai mult, dacă deșeurile sunt prevăzute de lege, și nu de cerințele băncii, acestea nu vor fi luate în considerare în CPC. De exemplu, OSAGO nu va fi inclus în costul integral al unui împrumut de transport.

Costul integral al împrumutului trebuie tipărit pe prima pagină a contractului cu caractere mari, într-un cadru dreptunghiular, conform Legii federale „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Este indicat în procente pe an sau în termeni monetari.

Pe PUK trebuie să fiți atenți pentru a înțelege cât veți plăti efectiv pentru împrumut. Excepția este un card de credit. Costul total al creditului nu va fi foarte informativ, deoarece se calculează pe baza întregii limite de credit, în timp ce dobânda se va percepe doar la suma datorată.

În al doilea rând, se percepe dobândă nu pentru întreaga sumă a împrumutului, ci pentru datoria rămasă aferentă acestuia. Dar nici aici totul nu este atât de simplu. Există două tipuri de plăți:

1. Anuitate. Banca însumează sumele obligațiilor financiare ale clientului, inclusiv dobânda, și le împarte pe întreaga durată a împrumutului. Drept urmare, împrumutatul plătește aceeași sumă instituției în fiecare lună. Dar structura de plată nu este aceeași: în primul rând, partea leului este dobânda, iar spre sfârșitul termenului, clientul începe să plătească în mod activ datoria principală.
2. Diferențiat. Suma principalului este împărțită la termenul împrumutului, iar dobânda este calculată lunar. Pentru consumator, aceasta este o cale lungă de la plata maximă la cea minimă, iar la început această plată va fi destul de mare. Dar datoria principală este plătită mai repede.

Ce afectează mărimea ratei împrumutului

Rata de refinanțare a Băncii Centrale

Aceasta este aceeași rată a dobânzii la care sunt luate împrumuturile. Doar în acest caz, Banca Centrală împrumută instituțiilor financiare.

O bancă comercială ia un împrumut de la Banca Centrală pentru un an și în acest timp câștigă din împrumuturile pe care le acordă populației. În consecință, rata dobânzii pentru clienți ar trebui să fie astfel încât atât dobânda Băncii Centrale să poată fi returnată, cât și câștigată.

Acum rata de refinanțare este egală cu rata cheie și se ridică la 7,25% Banca Rusiei a decis să mențină rata cheie la nivelul de 7,25% pe an.

Solvabilitatea debitorului

Cu cât există mai multe riscuri să nu rambursați împrumutul, cu atât rata mai puțin favorabilă vi se va oferi. De exemplu, dobânda este de obicei mai mare la obținerea de împrumuturi pe două documente, fără dovada veniturilor. Aceasta include, de asemenea, prezența sau absența garanțiilor, transferul salariilor într-un cont bancar, consimțământul pentru asigurare și așa mai departe.

Rata inflației și termenul împrumutului

Doi parametri legați: banca intenționează să facă bani pe tine nu doar mâine, ci și peste 10 ani, dacă iei un credit pentru această perioadă. Prin urmare, este probabil ca rata să țină cont de prognoza inflației pentru întreaga perioadă de creditare.

Cum să nu pierzi bani

Citiți cu atenție contractul

Legea prevede un cadru special în care se înscrie suma totală a împrumutului. Ignorarea ei este neglijență asupra bugetului tău. Citiți acordul în întregime și cu atenție, nu săriți peste paragrafe, chiar și cele scrise cu litere mici. Simțiți-vă liber să puneți întrebări managerului.

Odată ce ai semnat contractul, ai fost de acord cu tot ce este scris acolo. Prin urmare, eliminați toate contradicțiile înainte de a semna documentul.

Nu întârziați plățile

Pune-ți un memento pe telefon, computer și cuptor cu microunde, încercuiește zilele de calcul în calendar cu cercuri roșii. Marcați când aceste date cad într-un weekend pentru a vă asigura că plata este creditată în avans. Punctualitatea vă va ajuta să evitați amenzile și taxele de întârziere. Iar dimensiunea pedepselor poate fi destul de semnificativă.

Dacă puteți rambursa împrumutul înainte de termen, rambursați

Se percepe dobândă la suma principală. Plățile anticipate fac mai puțin. Prin urmare, cu cât plătiți mai repede împrumutul, cu atât este mai puțină supraplata.

Nu luați împrumuturi pe termen lung în valută

Dobânda la împrumuturile în valută este mai mică, dar dolarii sau euro trebuie să fie stabile pentru ca împrumutul să fie mai ieftin decât omologul său în ruble. Dacă nu ai darul clarviziunii și al optimismului nestăpânit, îți va fi greu să prezici fluctuațiile valutare pe termen lung.

Puteți rambursa rapid un mic împrumut, chiar dacă ceva nu merge bine. Când rubla scade, un împrumut în valută pe termen lung se va transforma într-o povară insuportabilă, care va scoate toți banii de la tine pentru a te întreține, adică pentru dobândă.

Această regulă nu se aplică persoanelor cu venituri în valută, nu depinzi de rublă.

Lucruri mici

Urmăriți-vă bănuții cu atenție. Sunt 5 copeici pentru tine - o monedă nedemnă chiar și pentru a sprijini un picior de masă. Pentru o bancă, o întârziere a acestei sume este un motiv de amendare. De asemenea, este norocos dacă sancțiunile sunt percepute ca procent din valoarea întârzierii. Și dacă ca procent din datoria principală?

Urmați termenii contractului

Nu e de mirare că ai citit contractul, respectă ce este scris în el. De exemplu, dacă uitați să reînnoiți asigurarea, datorită căreia vi s-au oferit condiții favorabile la credit ipotecar, banca poate crește rata dobânzii. Și va fi mai dificil să inversați acest proces.

Păstrați legătura cu banca

Dacă un angajat al unei instituții de credit încearcă să te contacteze, ridică telefonul și deschide SMS. Este mai bine să citești a suta oară anunțul decât să sări peste un mesaj întârziat sau alte informații importante.

Folosește-ți cardul de credit cu înțelepciune

Plătiți datoriile cardului de credit într-o perioadă fără dobândă și nu retrageți numerar din acesta, deoarece acesta este cel mai adesea un comision.