Ce trebuie să știi pentru a obține un împrumut de la orice bancă

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Ce determină dacă împrumutul tău va fi aprobat sau refuzat, cum poți scădea rata dobânzii și de ce este mai bine să contactezi personal biroul băncii pentru toate problemele importante.

Sunt momente în viață când nu ai deloc banii tăi. Într-o astfel de situație, desigur, nu ar trebui să apelați la organizațiile omniprezente de microfinanțare. Nu are rost să comentezi această teză: există suficient material pe Web despre costul real al acestui tip de „împrumuturi”.

Împrumutul de la rude sau prieteni este, de asemenea, o plăcere dubioasă. Poți strica o relație pentru tot restul vieții.

Dacă nu aveți stoc pentru o zi ploioasă, este mai bine să contactați banca.

1. Condiție necesară și suficientă pentru o decizie pozitivă

Deci, ai nevoie de bani, iar drumul te-a adus la bancă. Numiți realizările tale: mașină scumpă, apartament, apartament. Angajații băncii zâmbesc dulce, dar ești respins. Nimeni nu explică motivele, dar sunt. Mai exact, acesta este întotdeauna un motiv, să încercăm să ne dăm seama.

Banca este creată pentru a face profit. Alte organizații sunt implicate în activități de caritate.

Banca este interesată să emită împrumuturi, deoarece acesta este principalul său venit (nu luăm în considerare activitățile valutare în acest articol). Banca are puține active proprii, atrage fonduri împrumutate și ea însăși este un mare împrumutat: deponenții, Banca Centrală, alte bănci sunt creditorii săi.

Banca operează în principal cu active foarte lichide - bani. La acordarea unui credit, banca este obligată să realizeze un profit, care se formează din ratele dobânzilor la credit.

Riscuri bancare:

• situații în care împrumutatul se dovedește a fi de rea-credință sau este declarat în faliment;
• inchiderea in masa a depozitelor si depozitelor.

Astfel, banca „face comerț” cu bani și nu există alt sens în activitățile sale. Banca îți „vinde” bani în rate și dorește (este obligată) să primească bani pentru „produsul” său. Orice împrumut este garantat de banii împrumutatului sub forma veniturilor acestuia. Esența unui împrumut nu este să primești bani pe care nu îi ai, ci să primești bani pe care nu îi ai acum, dar sunt în viitor. Mai mult, acest viitor în ochii băncii ar trebui să fie roz, pe deplin prezis și documentat, nimeni nu va crede în proiecte.

Motivul deciziei negative în cazul tău este banal: nu ai bani ai tăi în viitor. Activele dumneavoastră prezentate sub formă de bunuri imobiliare și alte averi nu sunt lichide pentru bancă. Fluxul de numerar este singurul argument în favoarea luării unei decizii pozitive de a acorda un împrumut. Restul activelor tale vor afecta doar, și apoi indirect, loialitatea băncii.

Evgeny Sivtsov Director pentru Dezvoltare Regională, Refinance.rf.

Decizia băncii este influențată și de istoricul de credit al persoanei - acesta este un factor de oprire pentru bancă. Dacă clientul are un salariu bun, dar istoricul de credit este deteriorat, banca îl va refuza pe acest client. Băncile acordă atenție datoriilor clientului față de executorii judecătorești, prezenței microcreditelor de la client.

O condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut - venit stabil dovedit. Faptul de a avea venituri este o garanție a obținerii unui credit. Valoarea venitului este importantă, dar va afecta deja parametrii împrumutului: suma maximă, termenul și rata.

Venitul pentru persoane fizice este salariul la locul de muncă. Determinat printr-un certificat sub forma 2-NDFL. Nu are rost să falsificăm, deoarece informațiile despre impozit de la persoane fizice sunt în surse deschise (pe site-ul nalog.ru), mai ales că serviciul de securitate al băncii are acces nu numai la surse deschise. Banca va refuza să angajeze oficial un cetățean.

Există o opțiune cu confirmarea veniturilor prin prezentarea unei declarații fiscale sub forma 3-NDFL, pe care o persoană trebuie să o depună independent (articolele 227, 228 și 229 din Codul fiscal al Federației Ruse) dacă există surse suplimentare a veniturilor. Dar câți dintre voi aveți ceva de arătat în ceea ce privește confirmarea declarației?

Condiție suficientă pentru obținerea unui împrumut - veniturile trebuie sa fie in perioade anterioare. În acest caz, se adaugă aici un alt factor cheie - aceasta este dovada stabilității veniturilor dvs. Dacă încercați să obțineți un împrumut pentru prima dată, ar trebui să lucrați suficient de mult (de obicei de la trei luni pentru o sumă mică) la locul de muncă actual.

Dacă sunteți un împrumutat cu experiență, este inclus un filtru bancar numit „istoric de credit”. Acesta este un instrument de uz intern: nu veți găsi date în domeniul public, este pur o prerogativă bancară. Sensul este simplu: dacă ați „supraviețuit” cu succes mai multor împrumuturi fără încălcări grave, în special fără datorii restante în acest moment, atunci nu veți observa efectul acestui instrument. În caz contrar, vei fi refuzat. Un istoric de credit prost este o dovadă a calității proaste a venitului dvs., a nesiguranței lor în trecut.

Desigur, banca va afla și despre relația dumneavoastră cu diverse coduri (Codul civil, Codul penal). Dacă sunteți interesat de executorii judecătorești, acest lucru vă face automat persona non grata pentru bancă.

2. Este posibil să contractați un împrumut ieftin

Așadar, dacă ai nevoie de bani acum și îi dorești și, cel mai important, îi poți da înapoi în viitor, atunci poți trece la revizuirea parametrilor împrumutului care ți se va acorda.

Băncile vin în mod constant cu noi produse de împrumut: variază ratele, schimbă condițiile, „simplifica” procedurile, „returnează” dobânda, „refinanțează” ceva - cu alte cuvinte, sunt angajate în marketing. Esența rămâne aceeași: ești vândut bani pentru bani.

Principalul postulat este că nu există împrumuturi ieftine.

Cu o rată scăzută, este întotdeauna foarte dificil să respectați toate regulile pentru obținerea acesteia și, cel mai important, îndeplinirea obligațiilor de împrumut. „Tipul fine” de acolo este deosebit de mic și viclean. De exemplu, iată o notă de subsol tipică dintr-un contract atunci când se calculează o rată:

„Rata de 11,5% începe să funcționeze cu condiția achitării la timp/corespunzătoare a plăților lunare în primele 4 luni (cu un termen de împrumut de 12-18 luni); primele 8 luni (cu un termen de împrumut de 19–36 de luni)…"

Totul pare a fi clar, rata este de 11,5% pe an. Dar privim puțin mai sus: „Rata: 24, 9–38, 9% pe an (cu un termen de împrumut de 12–18 luni), 22, 9–37, 9% pe an (cu un termen de împrumut de 19– 36 de luni) … se schimbă. Obțineți un credit la o rată (medie pentru simplitate) de 31%, iar dacă nu amânați plățile în termen de 4 luni, veți primi o rată de 11,5% pentru termenul rămas și restul organismului de credit.

Desigur, și acest lucru este foarte bun: rata a scăzut de trei ori. Deoarece este greu să crezi în miracole și este greu să crezi deloc în altruismul bancherilor, întrebarea „De ce a decis banca să mă întâlnească la jumătatea drumului?” există un răspuns: „La momentul încheierii unui contract de credit (împrumut) de consum, costul total al creditului nu poate depăși pe cel calculat.

(ÎMPRUMUTUL) de către Banca Rusiei, valoarea medie de piață este mai mare de o treime”(Legea federală” privind creditul de consum (împrumut)”N 353-FZ). Bancherii respectă cerințele legii, nelipindu-și profiturile la maximum, pentru că timp de 4 luni plătești la rata maximă.

Tot ce rămâne este să continuăm să ne îndeplinim obligațiile la timp și într-o manieră adecvată. Cum e? Ce se înțelege prin termenul „adecvat”? Citim acordul cu atenție, îl corelăm cu articolul 309 din Codul civil al Federației Ruse și îl executăm în mod corespunzător. Orice încălcare duce la neîndeplinire și, ca urmare, rata rămâne extrem de mare, împrumutul este scump.

Obținerea unei dobânzi scăzute la un împrumut este un proces creativ. Nimeni nu vă va oferi algoritmi clari, doar statisticile vă sunt la dispoziție. Aici, semnele indirecte ale venitului dvs. abia încep să joace un rol: imobiliare (cu cât mai multe și mai noi, cu atât mai bine), mașina (cu cât este mai scumpă și mai nouă, cu atât mai bine), regularitatea călătoriilor în străinătate (plecarea în străinătate în ultimul timp). șase luni vor fi benefice), familie (dacă ești căsătorit și ai copii, șansele cresc, dar nu liniar: dacă ai mai mult de doi copii minori, asta va avea efectul opus), aspectul (haine scumpe, accesorii - totul va merge la tine ca un plus).

Adesea, deținătorii de carduri de proiect salarial deservite de o bancă au privilegii atunci când primesc un împrumut de la aceasta.

Din păcate, toate bonusurile primite sunt compensate de condiții suplimentare ale băncii, de exemplu, o solicitare insistentă de a asigura viața și sănătatea. Valoarea primei de asigurare poate fi de până la 20% din valoarea împrumutului în sine. Formal, banca nu are dreptul de a impune acest serviciu, dar poate modifica integral conditiile de creditare in functie de asigurarea clientului. Total: rata 11,5% + asigurare 20% = acelasi 31%.

Evgeny Sivtsov Director pentru Dezvoltare Regională, Refinance.rf.

Băncile fac și bani din venituri din comisioane, iar banca obține un venit bun din vânzarea asigurărilor. Dacă clientul nu are asigurare, atunci tariful pentru el este majorat cu câteva puncte. Și de obicei această asigurare nu este rambursabilă, chiar dacă clientul a încheiat împrumutul înainte de termen.

Pe lângă asigurările de bază, băncile oferă și așa-numitele produse în cutie. De obicei sunt ieftine, iar clientul pleacă nu doar cu un contract semnat, ci și cu mai multe „cutii”.

Deținătorii de carduri de salariu ai băncii în care contractează un împrumut trebuie să țină cont de faptul că transferă efectiv gestiunea creditului lor direct către bancă. La prima vedere, situația este foarte atractivă pentru ambele părți: se cunosc, se stabilește încrederea, schema de obținere a unui împrumut este clar simplificată, iar probabilitatea de emitere este foarte mare.

Dar există o avertizare: banca are capacitatea de a efectua proceduri pentru rambursarea datoriilor curente și a altor datorii fără participarea dumneavoastră directă. El va folosi cu siguranță acest drept.

Această armă te va împușca în picior doar când o dâră neagră prinde viață. Poate apărea o situație când trebuie să alegeți între rezolvarea unor dificultăți din viață și nevoia de a îndeplini obligațiile față de bancă la timp.

Când este nevoie urgentă de bani aici și acum, rezolvarea problemei va fi o prioritate față de un „păcat” ușor de corectat - o plată odată restante. Dar banca pur și simplu nu vă va permite să faceți acest lucru: își va ridica propria la timp conform acordului, în funcție de disponibilitatea fondurilor pe cardul dvs. Riști să rămâi fără bani când s-ar putea să nu fie momentul potrivit.

Concluzia de mai sus sugerează în sine puțin descurajatoare: nu va funcționa să iei un împrumut ieftin. Într-un fel sau altul, bancherii își vor obține rata rentabilității.

3. Ce bancă să contracteze un împrumut

În orice caz, dacă se încadrează în definiția articolului 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”.

O bancă este o instituție de credit care, pe baza unei licențe de la Banca Rusiei, are dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni bancare în total: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite; plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență; deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

Articolul 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”

Este mai bine să folosiți criteriul geografic pentru alegerea unei anumite bănci. Biroul unde îți este mai ușor și mai rapid să ajungi acolo este cel mai bun. Vă va fi convenabil să rezolvați toate problemele cu prezența dvs. personală, deoarece numai această formă de interacțiune cu banca minimizează erorile în serviciile bancare.

Este întotdeauna necesar să se ocupe personal de problemele sumei necreditate, schimbând documentele relevante care confirmă soluționarea problemei. Comunicarea prin telefon și e-mail este bună doar pentru a vă face publicitate și a vă impune „super condiții”. Baza probatorie în situații discutabile trebuie să fie întotdeauna pe hârtie, să aibă o dată, o semnătură a unui anumit contractant și un sigiliu albastru.

În aceste chestiuni, trebuie să respectați opiniile conservatoare. Daca brusc cauza ajunge in judecata, va fi foarte greu sa dovedesti fara acte pe hartie ca ai indeplinit toate cerintele pentru inchiderea creditului. SMS de confirmare, capturi de ecran, înregistrări ale apelurilor telefonice către centrele de apeluri - câți oameni salvează aceste informații? Dar când într-un an se dovedește că aveți o datorie decentă la bancă pe un împrumut „închis”, și veți fi informat despre acest lucru la trecerea zonei de control vamal din aeroport, atunci când plecați în vacanță, va fi foarte neplăcut.

Evgeny Sivtsov Director pentru Dezvoltare Regională, Refinance.rf.

Acum există mulți brokeri de credit pe piață care se oferă să obțină un împrumut bancar pentru un comision. Dar ajutorul lor este înșelător: vor lua bani de la client, dar nu vor putea influența decizia băncii dacă clientul este riscant. Avantajul contactării unui broker este că acesta va trimite ordine nu unei bănci, ci mai multor deodată. Acest lucru va economisi timp clientului.

Unii brokeri de credit nu vor lua nici măcar un comision pentru serviciile lor (dobânda lor va fi satisfăcută oficial de bancă în condițiile parteneriatului, dar de fapt, desigur, veți plăti). Trebuie să înțelegi că sarcina brokerului nu este să ia un împrumut pentru tine, ci să te aducă la o instituție de creditare. Intrând pe uşă, rămâi cu banca unul câte unul. În esență, un broker este un agent de publicitate banal.

Beneficiul real al unui broker bun constă în capacitățile sale de agregare (o bază de date solidă de produse de creditare) și o componentă din interior (deoarece managerul de credite dintr-o bancă este și el o persoană).

P. S. Odată ajuns la radio, într-unul dintre programele despre educația financiară, s-a exprimat ideea despre oportunitatea îndoielnică a contractării unui împrumut în general. Semnificația era următoarea: un împrumut poate fi luat doar pentru achiziționarea de mijloace de producție sau de active, a căror creștere a valorii depășește rata actuală a dobânzii la împrumut.