Cum să înveți să trăiești într-un plus pentru a-ți oferi o bătrânețe confortabilă

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Nu poți fi prea tânăr pentru a acumula economii pentru pensii. Împreună ne dăm seama de ce toată lumea are nevoie de el și cum să alegem strategia optimă.

Am destule pentru toate, de ce am nevoie de economii?

Procesul de acumulare în sine este lipsit de sens. Oportunitățile pe care le oferă sunt importante. Și nu vorbim despre cumpărarea de fabrici, ziare și nave.

Există mai multe cazuri în care sunt necesare economii pentru a menține un nivel de trai confortabil. Iată câteva dintre ele:

1. Nașterea unui copil. Teoria iepurașului și gazonului funcționează doar în proverbe. De altfel, unul dintre părinți își pierde o parte din venituri în timpul concediului de maternitate, iar cheltuielile familiei cresc.
2. Pierderea muncii. Economiile vă vor permite să nu fiți de acord în panică la prima ofertă care se întâlnește, doar pentru a repara găuri în buget, ci să alegeți o companie excelentă, cu condiții bune. Pentru specialiști rari sau manageri de top, căutarea poate dura luni de zile.
3. Pierderea unui soț. Cei care au rămas trebuie să poarte pe umerii lor nu numai durerea, ci și povara de a îngriji întreaga familie. Capitalul nu va diminua tristețea, dar va face viața puțin mai ușoară.
4. Pensionare … Salariul mediu în Rusia după deducerea impozitului pe venitul personal este de 37.057 de ruble, pensia medie este de 15.414 de ruble. În consecință, o persoană pierde mai mult de jumătate din venitul său la pensionare, iar încasările financiare suplimentare nu vor fi de prisos.

În primele trei cazuri, puteți schimba situația în timp real: găsiți surse suplimentare de venit, schimbați un loc de muncă pentru un loc de muncă mai bine plătit, urcați pe scara carierei și, în general, aveți toată viața în față. Dar trebuie să vă îngrijiți din timp de pensie.

Nu ar trebui să plătească statul pensia?

După cum am spus deja, după indexarea din 2019, pensia medie în Rusia este de 15.414 ruble. Mai mult, în calcule se iau în calcul plățile majorate ale pensiilor către judecători, funcționari, deputați, care îmbunătățesc statisticile, dar nu și viața persoanelor în vârstă care nu sunt incluse în aceste categorii.

Salariul de trai al unui pensionar rus este estimat la 8.615 de ruble. Chiar dacă reușiți să faceți față acestei sume cu achiziționarea de alimente, produse chimice de uz casnic, plata serviciilor, banii rămași sunt cu greu de ajuns pentru a asigura o bătrânețe confortabilă.

În plus, din cauza creșterii vârstei de pensionare, rușii vor începe să primească chiar și această mică sumă de bani cinci ani mai târziu. Iar răspunderea penală pentru concedierea persoanelor cu vârsta pre-pensionare poate duce la faptul că angajatorii pur și simplu nu le vor angaja. Ca urmare, există riscul să vă pierdeți locul de muncă cu mult înainte de plățile de la stat și să rămâneți deloc fără o sursă de venit.

Este încă un drum lung până la pensie, de ce să ai grijă de asta acum?

Pentru a se întreține singur la bătrânețe, nu este suficient doar să economisiți bani. Daca pui in fiecare luna facturi intr-o cutie sau sub o saltea, acestea se vor deprecia in functie de rata inflatiei si nu vor avea efectul dorit pe termen lung.

Economiile cresc atunci când le faci să funcționeze. Pentru a face acest lucru, trebuie să le investiți, luând în considerare diferite opțiuni de investiție. Vârsta contează aici: cu cât aveți mai mult timp în stoc, cu atât aveți mai multe oportunități de a încerca diferite opțiuni de investiții și de a vă crește economiile.

Să presupunem că mi-am dat seama de importanța economiilor pentru pensii. Unde sa încep?

Stabiliți-vă obiectivul financiar: câți bani doriți să primiți în fiecare lună sau cât doriți să aveți pentru pensionare. Evaluează apoi condițiile de plecare: câți ani ai mai rămas până la pensionare, cât ai de gând să economisești lunar, cât ai economisit deja.

Pentru a-ți afla potențialul venit, folosește ITI Capital. Acest lucru vă va ajuta să alegeți o strategie și să vă dați seama în avans pe ce vă puteți baza pentru diferite opțiuni de investiții.

Cu cât pensia este mai aproape, cu atât ar trebui să alegeți metode mai fiabile. Principiul unei păsări în mână funcționează aici: lăsați economiile să crească încet, dar constant. Tinerii pot acționa mai curajos: veți avea în continuare timp să vă ajustați strategia de investiții dacă ceva nu decurge conform planului. Amintiți-vă că randamentele mari sunt întotdeauna riscuri mari.

Nu vă agățați de un singur mod de a investi bani: este riscant.

Economiile ar trebui împărțite și investite în diferite instrumente financiare. Acest lucru va reduce și mai mult riscul de a pierde bani.

Să încercăm să numărăm împreună?

hai sa. Să presupunem că ai 35 de ani, poți economisi 3 mii pe lună și vrei să te pensionezi la 65 de ani. În plus, ați reușit să economisiți 100 de mii. Intenționați să cheltuiți pentru pensie nu mai mult de 40 de mii de ruble pe lună.

Dacă puneți bani pe un depozit la 4% pe an, veți putea acumula 2,44 milioane de ruble. Este suficient pentru 5 ani de viață de pensionare.

Rezultatul nu ți s-a potrivit și ai decis să păstrezi doar jumătate din economiile pe depozit. Celelalte 50% le investiți în obligațiuni cu un randament de 9% pe an.

Rezultatul de 4 milioane este mai plăcut: această sumă va fi suficientă pentru 11 ani.

Dar pensionarea este departe, așa că puteți investi o parte din bani în acțiuni cu randament ridicat. Vom împărți economiile și vom lăsa 20% pe depozit, 60% vor fi investiți în obligațiuni și 20% - în acțiuni cu un randament estimat de 14%.

Dacă toate cele trei strategii funcționează, aceste economii vor dura mult timp.

Și unde să investești pentru a nu risca prea mult?

Să luăm în considerare cele mai populare opțiuni.

Depozit

Instrument tradițional de acumulare. Potrivit Băncii Centrale, rata medie ponderată a dobânzii la depozitele de peste trei ani este de 6,07%.

Depozitele sunt asigurate de stat, dar numai pentru o sumă de până la 1,4 milioane de ruble.

Obligațiuni de împrumut federal

Aceste titluri sunt emise de stat, astfel încât riscul de a pierde bani la cumpărarea lor este minim.

Randamentul anual al OFZ-urilor este acum estimat la o medie de 8% - mai mare decât al depozitelor. Dacă le cumpărați printr-un cont individual de investiții, vă puteți crește veniturile datorită unei rambursări a impozitului pe venit de până la 52 mii pe an. Lifehacker, împreună cu ITI Capital, au spus în detaliu cum să faceți acest lucru.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) este un fond de investiții tranzacționat la bursă care este investit în indici bursieri, mărfuri, materii prime sau valori mobiliare. Investind în ETF-uri, investiți într-un pachet de valori mobiliare format din fond. Este mai de încredere decât cumpărarea de acțiuni ale oricărei companii.

ETF-urile pot fi cumpărate și vândute la fel ca valorile mobiliare obișnuite. În același timp, ETF-urile sunt denominate în dolari americani, iar dacă cursul valutar crește, vei câștiga bani, nu vei pierde.

ETF-urile vin în multe varietăți, așa că mai întâi examinați ce active se află în pachetul în care doriți să investiți.

Un exemplu este în mod clar necesar aici, pot?

Poate sa. Compania a pregătit portofolii de investiții pentru diferite vârste cu un set optim de acțiuni și obligațiuni din punct de vedere al raportului dintre rentabilitate și fiabilitate.

Pentru cei care și-au sărbătorit deja 50 de ani, le este oferit portofoliul de investiții „Înțelepciunea”. Este format din 75% ETF pe indicele euroobligațiunilor emitenților ruși și 25% ETF pe indicele RTS cu acțiuni ale celor mai profitabile companii rusești. Prima parte va ajuta la economisirea fondurilor cu un venit relativ scăzut, a doua va oferi o rentabilitate ridicată a investiției pentru o lungă perioadă de timp.

Compoziția portofoliului „Încredere” pentru persoanele de 30 de ani este diferită: conține 25% ETF pe indicele euroobligațiunilor emitenților ruși și 75% - ETF pe indicele RTS. O creștere a prețului acțiunilor și posibilele dividende în viitor pot oferi o rentabilitate bună a portofoliului, deși riscurile sunt mai mari aici. Dar mai aveți la dispoziție mult timp pentru a vă ajusta strategia de câștig dacă eficiența investiției nu vă convine.

Ce se întâmplă dacă îmi voi salva întreaga viață și nu ating vârsta de pensionare?

Bunurile sunt moștenite. Deci economiile vor merge către familia ta sau persoanele pe care le menționezi în testament.

În plus, economiile dvs., spre deosebire de cele enumerate în FIU, le puteți cheltui oricând, nu trebuie să așteptați o anumită vârstă.