Ce sunt împrumuturile și ce poți cumpăra cu ele?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Puteți cumpăra orice cu bani împrumutați. Dar condițiile de rentabilitate pentru diferite tipuri de împrumuturi vor diferi.

Ce sunt împrumuturile

Împrumuturi direcționate

Banca emite fonduri pentru nevoi specifice. În cele mai multe cazuri, nici nu vezi acești bani: instituția de credit îi transferă imediat vânzătorului. Când vine vorba de împrumuturi mari, banca poate cere garanții și avans.

Credit ipotecar

Acest tip de împrumut este adesea numit pur și simplu credit ipotecar, dar acest lucru nu este în întregime adevărat. O ipotecă este o formă de gaj în care debitorul deține și folosește bunul, dar creditorul îl poate vinde dacă sunt încălcate obligațiile din contractul de împrumut. Una dintre cele mai comune forme de creditare ipotecară este cumpărarea unui obiect imobiliar pe credit, care va fi garanția.

Creditele ipotecare se caracterizează printr-un termen lung de împrumut și o rată a dobânzii relativ scăzută (rata medie ponderată la creditele ipotecare în iulie 2018 a fost de 9,48%, pentru alte credite, cu excepția creditelor auto, pe o perioadă de la unu până la trei ani - 15,39%)..

Cu ajutorul creditului ipotecar, puteți achiziționa:

• un apartament într-un bloc nou sau pe piața secundară;
• Casa;
• teren;
• dacha;
• garaj;
• companie.

Iar lista de obiecte pentru o ipotecă nu se limitează la asta. De exemplu, puteți contracta un împrumut pentru a construi o casă prin ipotecarea unui teren sau un drept de închiriere asupra acestuia.

La cumpărarea unei locuințe pe credit, în Registrul de stat al drepturilor imobiliare se indică faptul că obiectul este gajat. Puteți elimina grevarea după ce împrumutul este rambursat. Anterior, proprietarul imobilului nu poate intra în tranzacții cu acesta fără știrea băncii.

Împrumut auto

Acesta este un credit special pentru achiziționarea unui vehicul, în care mașina rămâne gajată la bancă. Și pentru ca debitorul să nu aibă tentația de a vinde mașina, titlul se păstrează într-o instituție financiară. Puteți ridica documentul când împrumutul este rambursat integral.

Reprezentanțele oferă adesea beneficiarilor de împrumut auto cele mai atractive condiții pentru cumpărarea unei mașini.

Adevărat, acestea sunt de cele mai multe ori compensate de necesitatea unui CASCO cu un set maxim de riscuri pe toată perioada de împrumut.

Datorită asigurărilor și garanțiilor, banca poate oferi o dobândă nu foarte mare. În iunie, în medie, a fost de 14, 83% pe an la cumpărarea unei mașini noi.

Împrumut pentru studii

Scopul împrumutului este clar din denumire: banii se duc pentru a plăti școlarizarea și, de obicei, vorbim despre universități. Cu toate acestea, condițiile de creditare pot varia dramatic.

Unele bănci acordă împrumuturi studenților. În acest caz, în timp ce studiază, debitorul plătește doar dobândă pentru utilizarea banilor; el va începe să ramburseze datoria principală după primirea unei diplome.

Unele instituții financiare aleg să nu-și asume riscuri și stabilesc o limită de vârstă mai mică pentru debitor. De exemplu, ar putea avea 21 de ani. În acest caz, se presupune că părinții solicitantului vor lua împrumutul, sau el însuși este deja ferm pe picioare, deoarece absolventul școlii de ieri nu îndeplinește condițiile.

Credite de consum orientate

Acest grup de împrumuturi include împrumuturi pentru achiziționarea de aparate electrocasnice, tichete de călătorie, operațiuni de construcții și servicii medicale. Dacă cumpărați o haină de blană pe credit într-un magazin cu produse din blană, atunci se încadrează și în acest paragraf.

De obicei, sumele sunt mici și nu este necesară nicio depunere. Condițiile depind în mare măsură de ceea ce magazinul a convenit cu banca.

Rata în acest caz este, de asemenea, un tip de împrumut țintit. Doar că comerciantul vinde marfa la bancă mai ieftin decât tine, iar diferența se duce apoi la veniturile instituției financiare sub formă de dobândă.

Refinanțare

Refinanțarea unui împrumut înseamnă obținerea unui nou împrumut de la o altă bancă în condiții mai favorabile pentru rambursarea celui vechi. În esență, o instituție financiară braconează un client de la un concurent. Acesta vă rambursează împrumutul unei alte bănci înainte de termen, iar apoi plătiți noului creditor atât principalul, cât și dobânda actualizată. Primești o rată mai mică, instituția financiară sunt banii tăi.

Împrumuturi nepotrivite

Credite de consum neadecvate

Doar luați suma de care aveți nevoie de la bancă și o cheltuiți la discreția dvs. Dar din moment ce banca nu primește garanții și nu poate controla cheltuielile dvs., își asigură riscurile cu dobânzi mai mari la astfel de împrumuturi.

Există împrumuturi nedirecționate care sunt deghizate ca fiind vizate. Cereți bani pentru anumite cheltuieli, iar banca ține cont de acest lucru la aprobarea împrumutului. Totuși, de fapt, instituția nu te poate controla în niciun fel. De exemplu, omul de afaceri Fyodor Ovchinnikov a deschis o librărie, luând bani de la bancă pentru reparații.

Credite mici

Sume mici care se eliberează clientului fără aproape nicio verificare a conștiinciozității sale și cu un minim de documente. Dar și dobânda la aceste condiții este oferită extrem de mare. Din această cauză, mai devreme, în caz de neplată, datoria unei persoane care a aplicat la o organizație de microfinanțare putea crește de zece ori într-un an.

Acum, conform legii, supraplata maximă la microcredite nu poate depăși cu mai mult de trei ori valoarea datoriei. Dar acest lucru nu împiedică instituțiile să perceapă dobânzi și amenzi.

De obicei, astfel de împrumuturi sunt folosite de persoane care nu pot obține un împrumut bancar în condiții acceptabile.

Carduri de credit

Puteți împrumuta suma limitată de la bancă și o puteți rambursa ori de câte ori este posibil. Există o perioadă de grație pentru carduri, când nu se percepe dobânda pentru utilizarea banilor de pe un card de credit.

Cum să folosești cardul pentru a nu te da datorii, a scris Lifehacker. Dacă respectați regulile, puteți face fără plăți în plus.

Ce împrumut să aleg

Pentru început, ar trebui să decideți dacă aveți nevoie de un împrumut, sfătuiește Sergey Leonidov, CEO al agregatorului financiar Sravn.ru. El nu recomandă să luați împrumuturi de două tipuri:

1. În magazine pentru achiziționarea de bunuri - mobilier, electronice și așa mai departe. Va fi mai ușor și mai ieftin să economisiți pentru a evita o plată excesivă foarte mare pentru mărfuri.
2. Credite pentru ziua de plată de la companiile de microfinanțare - din cauza ratelor uriașe.

Alte forme de împrumuturi au avantajele și dezavantajele lor. De exemplu, creditele ipotecare și împrumuturile auto au sens atunci când aveți nevoie de o sumă foarte mare pentru o perioadă destul de lungă. Pentru astfel de împrumuturi poți aplica pentru beneficii de la stat, un dezvoltator sau un dealer auto. Dar nu veți putea dispune de proprietate, așa că dacă aveți nevoie de o sumă relativ mică, atunci ar trebui să vă uitați la condițiile pentru împrumuturile nedirecționate și negarantate.

Un punct important pentru orice împrumut: trebuie să tratați cu atenție toate condițiile de plată.

Sergey Leonidov Director general al agregatorului financiar „Sravn.ru”

Dacă ați greșit cu ceva și nu puteți plăti datoria, cu siguranță nu ar trebui să luați un alt împrumut pentru a-l achita pe primul și, de asemenea, un card de credit și un telefon nou la un împrumut pentru ziua de plată. Puteți lua în considerare refinanțarea unuia sau mai multor împrumuturi la o rată mai bună, dar nu refinanțarea în niciun termen, conducându-vă și mai adânc în robie.

Studiați piața cu atenție. Nu este necesar să ocoliți toate băncile pentru a afla condițiile; le puteți vedea pe site-urile instituțiilor financiare sau în agregatoare speciale.