Cum să înțelegeți când este timpul să refinanțați un împrumut

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

O instrucțiune care vă ajută să combinați mai multe împrumuturi într-unul singur și să plătiți mai puțin.

Împrumutul poate fi făcut mai puțin oneros prin reducerea ratei dobânzii și a sumei plății lunare. Această oportunitate a apărut pentru că Banca Centrală scade dobânda cheie - cea la care împrumută băncilor comerciale. Cu cât rata este mai mică pentru bancă, cu atât rata este mai mică pentru tine. Prin urmare, creditele ipotecare și creditele de consum se ieftinesc. În decembrie 2014, rata cheie a ajuns la 17%, iar pe 9 februarie 2018 a scăzut la 7,5%.

Dacă ai contractat un împrumut tocmai în momentul în care ratele erau maxime, atunci acum îl poți refinanța.

Ce este refinanțarea împrumutului

Refinanțarea înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a-l achita pe cel existent. În același timp, se emite un nou împrumut în condiții mai favorabile (rata este redusă). Datorită acestui fapt, puteți:

1. Reduceți plata lunară (în același timp cu menținerea termenului de împrumut).
2. Reduceți termenul împrumutului (în același timp menținând încărcarea creditului).
3. Primiți fonduri suplimentare față de împrumutul existent (plata lunară nu va crește).

Refinanțarea și restructurarea nu trebuie confundate - revizuirea condițiilor unui împrumut existent. Refinanțarea este necesară pentru a economisi bani, este necesară restructurarea pentru a reduce povara împrumutului dacă nu puteți rambursa datoria. În primul caz, puteți contacta orice bancă, în al doilea - doar la cea la care ați luat împrumutul.

Puteți refinanța mai multe împrumuturi simultan. De exemplu, aveți o ipotecă, un împrumut auto și o datorie cu un card de credit. Ele sunt combinate într-una singură, fac o plată comună și un pariu. Acum plătiți o singură dată pentru un împrumut în loc de mai multe plăți către bănci diferite. Unele bănci refinanțează până la trei împrumuturi, altele până la cinci. Totul depinde de condiții.

Puteți refinanța un împrumut la aceeași bancă unde l-ați luat, dar există posibilitatea să fiți refuzat. Nu este nevoie ca banca să reducă dobânda la împrumut și să piardă profit. În acest caz, refinanțați împrumutul la o altă bancă. Alege-l pe cel care iti ofera cele mai bune conditii.

Funcționează așa. Lăsați o cerere de refinanțare. Se aprobă, iar noua bancă transferă suma datoriei dumneavoastră către vechea bancă de la care ați contractat inițial împrumutul. Scrieți o cerere de rambursare anticipată în banca anterioară, primiți un certificat de închidere a creditului și îl dați noii bănci. După aceea, plătiți creditul ca de obicei, doar către o altă instituție de credit.

Ce împrumuturi sunt refinanțate

Puteți refinanța orice împrumut: credit de consum, împrumut auto, credit ipotecar, card de credit, card de debit cu descoperit de cont. Dar nu toate băncile oferă o astfel de alegere, unele lucrând doar cu credite de consum și auto.

Există limite ale sumei, dar fiecare bancă are propriile condiții. Nu toate băncile refinanțează împrumuturile în valută.

Băncile refinantează doar acele împrumuturi pentru care solicitantul le plătește în mod regulat. Serviciul poate fi refuzat dacă ați întârziat cu plățile în ultimele 6-12 luni.

Banca nu dorește să contacteze clienții nesiguri care vor întârzia plățile sau nu vor plăti deloc. Prin urmare, trebuie să aveți un istoric bun de credit.

O altă cerință: împrumutul nu trebuie să fie nou (l-ai luat cu cel puțin șase luni în urmă) și nu trebuie să expire în următoarele 3–6 luni.

Când trebuie să refinanțați un împrumut

1. Dacă ai mai multe împrumuturi

Procedura de refinanțare va face un împrumut din mai multe împrumuturi cu o singură plată și o singură rată a dobânzii.

2. Dacă ai luat un credit ipotecar la o dobândă mare

Anterior, rata medie a creditului ipotecar era de 12-15% pe an, în octombrie 2017 a scăzut la 9,95%. În acest caz, refinanțarea este profitabilă, deoarece plătirea pentru o perioadă lungă de timp și reducerea ratei chiar și cu 1,5% vă va permite să economisiți.

3. Dacă aveți un credit ipotecar în valută sau un împrumut în valută

Datorită creșterii dolarului și euro, împrumuturile în valută în loc de cele profitabile au devenit împovărătoare. Cu ajutorul refinanțării, puteți reduce rata dobânzii, puteți reduce suma plății lunare sau puteți face împrumutul în ruble.

4. Dacă aveți nevoie de fonduri gratuite pentru împrumutul dvs. existent

La refinanțarea unui împrumut, puteți solicita suplimentar băncii o anumită sumă. De regulă, este de 50-100 de mii de ruble. Se presupune că, din cauza scăderii ratei, plata lunară nu va crește, deși termenul de împrumut poate crește.

5. Dacă doriți să reduceți plata lunară, dar sunteți gata să plătiți împrumutul mai mult timp

Aceasta nu este cea mai bună măsură: cu o creștere a termenului de împrumut, vei plăti mai multă dobândă băncii, ceea ce înseamnă că vei plăti în exces. Dar dacă înțelegi că îți este greu să rambursezi împrumutul, îl poți refinanța: dobânda va fi mai mică, plata lunară va scădea, iar perioada de rambursare va crește.

La ce trebuie să fii atent

Dacă ați rambursat cea mai mare parte a împrumutului, atunci refinanțarea acestuia nu merită. Chiar dacă rata creditului tău scade, cel mai probabil nu vei beneficia.

Acest lucru se datorează faptului că dobânda la împrumut este plătită mai întâi și abia apoi suma principală. Dacă refinanțați un împrumut, veți plăti din nou dobândă, în loc să achitați datoria principală.

Dacă ai luat un împrumut pe cinci ani și mai ai 1,5–2 ani de plătit, nu ar trebui să-l refinanțezi.

La refinanțarea unui credit ipotecar la o nouă bancă apar costuri suplimentare: pentru evaluarea imobilului, pentru adeverințele din ITO și cartea casei, pentru taxele notariale.

Vor apărea cheltuieli suplimentare în cazul reasigurării. Dacă refinanțați un credit ipotecar sau auto cu o altă bancă, va trebui să încheiați o nouă asigurare sau să o reînnoiți pe cea veche (dacă compania dumneavoastră de asigurări are acreditare la noua bancă). Valoarea asigurării poate crește cu câteva mii pe lună, ceea ce înseamnă că beneficiile din refinanțare vor scădea sau vor dispărea cu totul.

Înainte de a utiliza refinanțarea, calculați plățile împrumutului la o nouă rată a dobânzii, ținând cont de costurile suplimentare.

Dacă refinanțați un credit la aceeași bancă care l-a emis, costurile vor fi mai mici. Prin urmare, dacă banca dumneavoastră refuză să vă împrumute, obțineți aprobarea de la o altă instituție de credit. Prin această decizie, mergi din nou la banca ta și cere din nou să refinanțați împrumutul. Acest lucru va arăta seriozitatea intențiilor tale, iar serviciul poate fi aprobat. În caz contrar, banca va pierde clientul, iar acest lucru este neprofitabil pentru el.

De asemenea, rețineți că refinanțarea poate crește durata împrumutului. Cu cât este mai mare, cu atât este mai rău pentru tine. În șapte ani, vei plăti mai multă dobândă decât în cinci, chiar dacă rata la primul împrumut este mai mică.

Dacă refinanțați un împrumut, este mai bine să mențineți plățile lunare la același nivel: astfel veți scurta termenul împrumutului și veți plăti mai puțină dobândă băncii, precum și scăpați mai repede de împrumut.

Înainte de a aplica pentru refinanțare, clarificați detaliile: există o taxă de refinanțare, pentru transferul de fonduri de la o bancă nouă la o bancă veche, o penalitate pentru rambursarea anticipată a unui credit la o bancă veche.

De exemplu, dacă solicitați refinanțare pentru a închide cinci împrumuturi de la diferite bănci, atunci vi se poate percepe un comision pentru transferul de bani de cinci ori sau amenda de cinci ori pentru rambursare anticipată.

Cum se calculează dacă refinanțarea unui împrumut este profitabilă

Veți primi numerele exacte doar la sucursala băncii prin depunerea unei cereri de refinanțare. Datele aproximative pot fi obținute folosind calculatoare online.

Să presupunem că ați luat 500.000 de ruble timp de trei ani la 24% pe an, schema de calcul este anuitate (aceeași sumă de plăți în fiecare lună). În trei ani, ai da băncii 706.191 de ruble.

După un an de plăți, ați decis să refinanțați acest împrumut (au fost deja transferate 12 plăți, pentru anul în care ați dat băncii 235.392 de ruble, datoria rămasă este de 371.024 de ruble). Pentru această sumă, trebuie să calculați refinanțarea.

Bank X vă oferă refinanțare la 19% pe an timp de doi ani. Introducem aceste date în calculator. Plata lunară va scădea de la 19 616 ruble la 18 651 ruble. În doi ani, veți plăti 447.629 de ruble pentru noul împrumut.

Înainte de asta, ați plătit deja fostei bănci 235.392 de ruble. Se pare că în total vei da 683.021 de ruble. Dacă ar fi plătit pe vechiul împrumut, ar fi dat 706.191 de ruble. Beneficiul total va fi de 21.170 de ruble.

Acesta este un beneficiu fără a lua în considerare posibilele comisioane și costuri suplimentare. Trebuie să aflați despre ele la bancă.

Ce documente vor fi necesare

Pentru a refinanța un împrumut într-o nouă bancă, trebuie să colectați un pachet standard de documente:

1. Pașaport.
2. Al doilea act de identitate (TIN, SNILS, pașaport internațional, permis de conducere, card de debit sau de credit al oricărei bănci, poliță OMC).
3. Certificat de venit 2-NDFL.
4. Acord de împrumut.
5. Afirmație.

Banca poate solicita certificate suplimentare pentru a confirma informațiile.

Rezultate

Refinanțarea este un serviciu bancar bun. Cu ajutorul lui, poți economisi bani și plăti mai puțin banca, dar este important să-l folosești corect.

1. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă rata este cu cel puțin 1,5% mai mică.
2. Refinanțați doar acele împrumuturi la care cea mai mare parte a dobânzii nu a fost încă plătită.
3. Încercați să nu măriți termenul împrumutului: veți plăti mai puțin pe lună, dar în final vei da mai mult băncii.
4. Asigurați-vă că calculați refinanțarea împrumutului ținând cont de costurile și comisioanele suplimentare.