Totul despre creditarea ipotecară pentru familiile tinere din Rusia prin ochii unui împrumutat

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

cuvânt înainte

Nu este dezgustător, dar creditele ipotecare fac parte din realitatea rusă modernă. Desigur, poți trăi în Rusia fără el, dar uneori este dificil.

Sunt un creditor ipotecar care a mers mult timp la apartamentul meu cu două camere și aș dori să vă împărtășesc experiența mea de a merge pe această cale.

Ce este o ipotecă?

O ipotecă este un împrumut cu o ipotecă pe locuință.

Cum funcționează creditul ipotecar în general?

O persoană care dorește să cumpere o locuință merge la o bancă și ia un împrumut (de obicei un împrumut foarte mare) și oferă băncii locuința ca garanție, pe care o cumpără cu banii împrumutului. Apoi achită acest împrumut pentru un anumit timp, iar în final primește această locuință în deplină proprietate.

Primul minus mare al unui credit ipotecar este că limitează foarte financiar o familie tânără … Dacă iei un credit ipotecar pe termen scurt (5-15 ani), atunci de obicei trebuie să dai băncii aproximativ jumătate din venitul familiei. În consecință, unul trebuie să trăiască în cealaltă jumătate. În această situație, poți uita de achiziții mari, de excursii la mare și de o viață liberă.

Dacă iei un credit ipotecar pe termen lung (15-30 de ani), atunci financiar va deveni puțin mai ușor, dar se manifestă altul al doilea mare dezavantaj este că este dificil să se schimbe termenii ipotecii … Creditele ipotecare pe termen lung sunt mai greu de rambursat anticipat în sume mici. dobânda este plătită mai întâi. Ca urmare, locuințele gajate pentru un credit ipotecar pe termen lung sunt foarte greu de schimbat. Adică, dacă, de exemplu, o familie tânără a luat un apartament cu 1 cameră pe o ipotecă timp de 30 de ani, atunci, cel mai probabil, ea va locui în acest apartament cu 1 cameră în următorii 30 de ani și va plăti datoriile către bancă..

S-ar părea că este mai bine să iei un credit ipotecar pe o perioadă mai scurtă, să existe câțiva ani, strângându-ți curelele, și apoi să trăiești fără griji în apartamentul tău. Dar aici ne așteaptă Cel mai mare dezavantaj al unui credit ipotecar este că este dificil să obții un credit ipotecar în condiții bune. Marea majoritate a familiilor tinere nici nu se gândesc la acest minus.… De obicei ei gândesc așa: „băncile sunt interesate să dea credite ipotecare – este profitabil pentru ei, așa că concurează între ele pentru clienți și este ușor să obții un credit ipotecar cu condiții bune”. De fapt, băncile se gândesc nu numai la beneficii, ci și la riscuri. Și având în vedere că sunt mai mult decât suficienți oameni care doresc să obțină un credit ipotecar, băncile limitează foarte sever condițiile pentru acordarea unui împrumut, iar cei care nu se încadrează în aceste condiții sunt „pedepsiți cu o rublă”. Ca urmare, se dovedește că pentru a obține un credit ipotecar cu condiții bune, trebuie să fii aproape un client ideal.

Dacă ipoteca are dezavantaje atât de mari, poate că o familie tânără este mai bine fără ea?

Totul depinde de situație. Voi lua în considerare familia tânără medie, în care soțul și soția nu au părinți bogați și au sub 30 de ani.

O familie tânără poate locui cu părinții lor sau poate închiria o casă. Este mai ieftin decât să iei un credit ipotecar, dar voi spune imediat că este inutil. Într-o astfel de situație, tânăra familie se așteaptă fie să economisească bani, fie să împrumute casa părinților. Drept urmare, tânăra familie nu acumulează bani pentru apartamentul lor, trăiește din drepturi de păsări până la moartea părinților, după care primesc apartamentul părinților și locuiesc în el până la propria lor moarte. Problemele acestei alinieri sunt evidente: o viață lungă ca pasăre, tânăra familie primește vechea locuință parentală și, cel mai important, că copiii lor nu au ce să plece.

O altă variantă este să iei un apartament de la stat. Aici, o familie tânără se confruntă de obicei cu o mare mizerie. Era sovietică a trecut, iar actualul președinte este încă *****. Există mai multe programe prin care poți obține locuințe.

În primul rând, există programe federale de subvenții. Ele pot fi folosite de persoanele cu dizabilități, veteranii de război și victimele dezastrelor. După cum vă puteți imagina, o familie tânără de obicei nu se încadrează în acest grup de oameni.

În al doilea rând, există programul federal „Ajutor pentru o familie tânără”, care oferă locuințe familiilor tinere cu condiții dificile de locuit. Acest grup include familii numeroase cu vârsta de până la 35 de ani. Dar președintele a întrerupt acest program la începutul anilor 2000. De exemplu, în Volgograd acum aproximativ 600 de familii așteaptă un certificat pentru locuință, se eliberează 30-40 de certificate pe an. Cred că este deja clar - aceasta nu este o opțiune.

În al treilea rând, programele municipale de locuințe. În mod obișnuit, aceste programe sunt destinate sprijinirii funcționarilor sau pentru șmecherii cu pământul. Puteți afla ce șmecherie există pe internet. Adică tânăra familie nu are ce face nici aici.

Ca urmare, vedem că pentru majoritatea familiilor tinere este potrivită doar varianta cu ipotecă.

Sfaturi și puncte pentru a ajuta o familie tânără cu un credit ipotecar

Ce să cauți atunci când iei un credit ipotecar

În primul rând, rata dobânzii. Chiar și o diferență a ratei de 0,5% la sută pentru un împrumut mare și pe termen lung înseamnă o plată în exces de zeci și sute de mii de ruble. Aici tactica este extrem de simplă - trebuie să cauți cea mai mică rată.

În al doilea rând, trebuie să fiți atenți la valoarea asigurării. Foarte des este eliminat din calcule, deși sumele de acolo sunt decente. Multe bănci desemnează asigurări egale cu 0,5-2% din datoria principală, descompun suma pe ani pentru a o face să pară mică, dar suma totală a asigurării va fi foarte mare. Iată sfatul: calculează imediat valoarea asigurării pentru întreaga perioadă … Uneori este mai profitabil să iei un împrumut cu o rată mai mare și asigurare mică decât o rată mică și asigurare mare.

În al treilea rând, acordați atenție schemei de rambursare anticipată … Evaluează cum ți se potrivește. Absolut toate familiile adecvate, mai devreme sau mai târziu, încep să ramburseze împrumutul înainte de termen.

Vânzarea locuințelor gajate pentru credit ipotecar

Mulți oameni cred că acest lucru este imposibil. De fapt, acesta nu este cazul. Băncile vă permit să vindeți/schimbați locuințe ipotecate. Tânăra familie fie rambursează integral împrumutul după vânzare, fie ipotecă un nou spațiu de locuit. Astfel, poți scăpa de ipoteca destul de ușor, deși ți-ai pierdut casa.

Ipoteci și datorii

Foarte des, există povești despre modul în care banca a luat apartamentul pentru datorii ipotecare. Da, se întâmplă, dar este extrem de rar.

Băncile devin interesate de debitori în caz de neplată a datoriilor în termen de 3 luni - încep apelurile de la manageri. Dacă debitorul continuă să nu plătească dobânzi și penalități, atunci banca trimite o cerere la instanță și apartamentul este arestat. Debitorul este urmărit penal.

Doar idioții completi se încadrează în acest scenariu. La urma urmei, poți oricând să vinzi un apartament și să scapi de un credit ipotecar. Așa că nu vă fie frică de povești atât de rele.

Ipoteca și copilul

La inceput merita mentionat capitalul maternitatii. Pentru a susține natalitatea în rândul populației, statul oferă puțin mai mult de 400 de mii de ruble pentru al 2-lea copil + subvenții regionale până la 100 de mii de ruble. Pentru primul, al treilea, al patrulea și alții copii se acordă doar o subvenție regională. Acești bani pot fi cheltuiți pentru a achita ipoteca actuală sau folosiți ca avans. Desigur, nu un apartament, așa cum a fost cazul sovieticilor, dar mai bine decât nimic.

Dacă o familie tânără are un copil înainte de a primi un credit ipotecar (cum o fac majoritatea), atunci se află într-o situație foarte dificilă. Pentru bănci, un copil este dependent, ceea ce scade drastic atractivitatea pentru credit a unei familii tinere. Venitul familiei pur și simplu nu este suficient pentru a obține împrumutul de care are nevoie. Acest lucru duce, de obicei, ca familia să locuiască într-un apartament închiriat sau cu părinții lor timp de câțiva ani, până când concediul de maternitate se încheie și mama merge la muncă.

A avea un al doilea copil de dragul capitalului maternității este o idee și mai proastă, pentru că Atunci cu siguranță nu vei vedea o ipotecă.

Dacă o familie tânără are un copil după ce a primit o ipotecă, atunci, dimpotrivă, se dovedește a fi în condiții favorabile. Toate subvențiile municipale și federale pot fi folosite pentru a plăti ipoteca actuală. Nașterea celui de-al doilea copil și primirea capitalului de maternitate în acest caz reprezintă un imbold foarte tangibil pentru achitarea datoriei.

Ipoteca și partajarea

Este imposibil să obțineți un credit ipotecar pentru împărțire (conform legii, este posibil, dar băncile nu acordă astfel de credite). Dar puteți cumpăra o cameră cu un împrumut de consum obișnuit. Achitați acest împrumut în câțiva ani. Apoi a vândut casa, a luat un credit ipotecar și a cumpărat un apartament cu drepturi depline. Din punct de vedere financiar, aceasta este o schemă foarte profitabilă, mult mai bună decât economisirea banilor pentru câțiva ani (chiar și în depozite). Dezavantajele acestei scheme sunt trăirea într-un subset și rularea suplimentară cu cumpărarea / vânzarea.

Programul federal „Locuințe accesibile”

Mulți creditori ipotecari își amintesc zi calendaristică neagră 2011-04-04când a fost lansat noul program de locuințe la prețuri accesibile. În cele șase luni de la acea zi, dobânzile ipotecare au crescut cu 2%, iar prețurile caselor au crescut cu 15%. Dar, în mod paradoxal, acest program este o lacună pentru a obține o ipotecă în condiții bune cu sprijinul guvernului. Condițiile sunt cu adevărat tentante - rata este de aproximativ 10%.

Pentru a obține o astfel de rată, trebuie să cumpărați un apartament într-o clădire nouă, să luați un credit ipotecar pentru o perioadă scurtă și să aveți un avans mare. Doar acele familii care au economii mari sau au folosit o schemă comună pot fi eligibile pentru astfel de condiții.

Garajul locuinței părinților

Poți folosi casa părinților tăi ca garanție pentru ipoteca. Aceasta este o tehnică riscantă, deoarece există posibilitatea de a pierde casa părintească. Această tehnică ar trebui utilizată în două cazuri.

În primul rând, pentru a cumpăra o cameră nouă. Un credit ipotecar este mai profitabil decât un credit de consum și va oferi un început bun pentru o familie fără economii.

În al doilea rând, pentru a reduce avansul necesar. Avansul este determinat din raportul dintre credit și garanție. Prin creșterea depozitului, reducem avansul necesar.

Rambursare anticipată

Rambursările anticipate sunt cele mai eficiente de la început. Cu cât începeți mai devreme să rambursați împrumutul înainte de termen, cu atât va trebui să plătiți mai puțină dobândă.

Iată cel mai eficient truc de a plăti mai puțini bani pentru un credit ipotecar … Dacă ați plătit următoarea plată a împrumutului și ați aruncat o sumă pentru rambursare anticipată, atunci această sumă va fi folosită în întregime pentru a achita datoria principală. Adică, nu se va percepe dobândă pentru această sumă de rambursare anticipată.

De exemplu, un împrumut de 1.000.000 de ruble pe 15 ani la 14% va avea o plată lunară de 13.300 de ruble. Dacă rambursăm împrumutul la 15.000 de lei lunar (1.700 de ruble, ca rambursare anticipată), atunci vom rambursa întregul împrumut în aproximativ 8 ani. Acest lucru se datorează faptului că întreaga sumă a rambursării anticipate este destinată achitării datoriei principale.

Postfaţă

În acest articol am încercat să arăt principalele puncte ale problemelor legate de credite ipotecare și ipotecare pentru familiile tinere. Desigur, nu este posibil să acoperiți totul, așa că nu aruncați roșii.

În cele din urmă, vreau să-i întreb pe cititori - dacă aveți o tânără cunoștință de familie care vrea să aibă un loc de locuit, lăsați-i să citească acest articol. Poate că pentru asta vă vor mulțumi foarte mult.