Tot ce trebuie să știți despre microîmprumuturi: un ghid pentru împrumuturile pentru ziua de plată

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Lifehacker spune de ce se acordă microîmprumuturi aproape tuturor și cum să împrumute sume mici pentru a nu da frânge.

Ce este microcreditul?

Un microcredit sau microcredit este practic același credit, doar unul mic. Și o iau pentru puțin timp. Se eliberează numai în ruble.

În mod tradițional, un microîmprumut este înțeles ca un împrumut de până la 30 de mii de ruble pentru o perioadă de până la 30 de zile. Acesta este așa-numitul împrumut pentru ziua de plată sau PDL (împrumut pentru ziua de plată).

Cu toate acestea, un astfel de cadru nu este stabilit legal. Este reglementată doar dimensiunea maximă a unui microcredit acordat persoanelor fizice: nu poate depăși 1 milion de ruble pentru companiile de microfinanțare și 500 de mii pentru microcredite (vezi mai jos cum diferă).

În plus, microîmprumuturile sunt acordate și persoanelor juridice - dar nu mai mult de 5 milioane de ruble.

Atunci, prin ce diferă microîmprumuturile de împrumuturile obișnuite?

În primul rând, rata dobânzii - la microîmprumuturi este mult mai mare, iar acest lucru este legat de aceasta. Împrumuturile obișnuite sunt emise de bănci, microîmprumuturile - de către organizațiile de microfinanțare. Aceste instituții au statuturi diferite și sunt guvernate de legi diferite. Cerințele pentru bănci sunt mult mai stricte: activitățile lor sunt licențiate.

În acest sens, băncile sunt mai atente în alegerea cui să acorde un împrumut: cer dovada veniturilor, studiază istoricul de credit. MFO-urile, pe de altă parte, acordă împrumuturi mai binevoitor, inclusiv celor cărora li se va refuza cu siguranță în bănci.

Riscul ca banii să nu se întoarcă la timp la organizație este mare, dar este compensat cu procente uriașe. În plus, este chiar benefic pentru organizațiile de microfinanțare ca clientul să întârzie plățile.

Gennady Loktev Avocat al Serviciului Juridic European

Dacă banii nu se restituie, creditorul va fi chemat, ameninţat cu instanţa de judecată şi cu colectori. Cetăţenii plătesc deseori în exces şi îl restituie pe acesta din urmă, inclusiv prin re-împrumut, care este extrem de neprofitabil.

Să comparăm valorile medii de piață ale costului total al unui împrumut de consum stabilit de Banca Centrală pentru împrumuturile cu condiții similare:

Împrumuturi	Valorile medii de piață ale costului total al unui împrumut de consum	Microcredite	Valorile medii de piață ale costului total al unui împrumut de consum
Împrumut nealocat de până la 30 de mii de ruble până la un an	28.803% pe an	Microîmprumut negarantat de până la 30 de mii de ruble pentru o perioadă de la 181 de zile la 365 de zile	144,599% pe an
Împrumut nepotrivit de la 30 la 100 de mii de ruble până la un an	16, 469% pe an	Un microîmprumut negarantat de la 30 la 100 de mii de ruble pentru o perioadă de la 181 de zile la 365 de zile	150, 868% pe an

Costul total al împrumutului se stabilește în ziua încheierii contractului în funcție de cât va cheltui împrumutatul pentru acesta, ținând cont de costurile asociate sub formă de asigurare și altele asemenea. Datele Băncii Centrale, ca orice valoare medie, arată doar o imagine aproximativă. Dar chiar și așa, diferența în ceea ce privește împrumuturile este evidentă.

De exemplu, veți lua 80 de mii pe an de la o bancă și o IMF. În primul caz, trebuie să returnați puțin mai mult de 93 de mii, în al doilea - 200 de mii. Acestea sunt calcule brute, deoarece nu există note introductive suplimentare, dar sunt și elocvente.

Este mai profitabil pentru bănci să emită împrumuturi pe termen lung, deoarece la dobânzi mici, aproape că nu vor primi profit dacă emit împrumuturi expres. Pentru MFO, microcreditele sunt benefice tocmai din cauza ratelor mari ale dobânzilor la acestea.

Adică organizațiile de microfinanțare nu au legătură cu băncile?

Organizațiile de microfinanțare pot funcționa fără licență. Au voie să aibă un capital autorizat mai mic, nu pot atrage depozite de la populație conform scenariului tradițional și efectuează majoritatea tranzacțiilor financiare care sunt permise băncilor.

OMF sunt subdivizate în companii de microfinanțare și microcredite. Pentru consumator, o diferență este importantă: primul poate oferi clienților până la 1 milion, cel din urmă - până la 500 de mii de ruble.

Dar există și alte diferențe, mai puțin semnificative pentru client. De exemplu, mărimea capitalului autorizat al unei companii de microfinanțare trebuie să fie de cel puțin 70 de milioane, acesta putând atrage bani de la persoane fizice care nu sunt fondatori sub formă de investiții – dar nu mai puțin de 1,5 milioane.

Toate companiile de microfinanțare și microcredite sunt incluse în registrul ținut de Banca Centrală. De asemenea, monitorizează dacă respectă regulile legii.

Dacă microîmprumuturile sunt condiții atât de nefavorabile, de ce sunt luate?

Este mult mai ușor să le obții decât împrumuturile bancare obișnuite. Acest lucru nu necesită certificate de salariu și un istoric de credit decent.

Banca ia în considerare cererea de împrumut de ceva timp și ia o decizie - să aprobe sau să refuze. În MFO, de regulă, un împrumut este aprobat fără a verifica solvabilitatea și imediat - este suficient să aveți un pașaport și dorința de a contracta un împrumut.

Ghenadi Loktev

În general, ideea de microcredit nu este atât de rea. Aceasta este o cale de ieșire pentru cei care au nevoie urgentă de bani și care sunt gata să îi returneze rapid înapoi. De exemplu, ai nevoie de un medicament scump, iar salariul tău este doar două zile mai târziu. Luați un microcredit și îl returnați poimâine - supraplata, chiar și cu dobânzi mari, se dovedește a fi moderată.

Microcreditul este doar un instrument, consecințele depind de modul în care îl utilizați.

Problemele încep atunci când microîmprumuturile sunt utilizate abuziv. Situațiile comune sunt:

1. O persoană nu are ce plăti pentru un credit ipotecar și ia un microîmprumut pentru a duce acești bani la bancă. Ca urmare, va trebui apoi să plătească atât ipoteca, cât și microcreditul. Și șansele ca el să aibă fondurile pentru ambele contribuții sunt reduse drastic. Nu va avea suficienți bani pentru două plăți luna viitoare. Va alege dacă să depună bani pentru apartament, ca să nu-l piardă, sau să-l ducă la IMF. Oricare ar fi decizia pe care ar lua-o, situația deja scăpa de sub control și există un mare risc ca datoria să devină bulgăre de zăpadă.
2. O persoană și-a pierdut locul de muncă, așa că ia un microîmprumut „pe viață” - nu ar trebui să moară de foame. Strategia este un eșec: nu există nimic care să ramburseze datoria, deoarece nu se așteaptă venituri și este mai logic să cumperi mâncare cu bani din muncă cu jumătate de normă.
3. O persoană are nevoie de o sumă mare, dar băncile îl refuză. El ia un împrumut de la o organizație de microfinanțare, indiferent de cât îl va costa de fapt împrumutul.

Drept urmare, datoria de microcredite este în creștere, iar la început devine dificilă, apoi imposibilă. Acum rușii datorează organizațiilor de microfinanțare aproape 40 de miliarde de ruble. Unul dintre principalele motive pentru această stare de fapt este alfabetizarea financiară scăzută a populației.

Și ce, oamenii înșiși sunt de vină, iar IMF nu au nimic de-a face cu asta?

Organizațiile de microfinanțare „ajuta” oamenii să ia decizii financiare proaste. Reclamele sunt adesea înșelătoare, iar potențialii clienți trag concluzii greșite.

De exemplu, ei scriu cu litere mari că împrumuturile sunt emise la o rată a dobânzii de 0,5%. Faptul că aceste procente se acumulează pe zi, și nu pe an, este deja raportat cu litere mici - pe de o parte, a fost respectată legea publicității, dar pe de altă parte, puțini oameni vor studia anunțul cu o lupă. sticlă.

Iar în cazul datoriilor, MFO-urile nu sunt pregătite să întâlnească clienții la jumătate - spre deosebire de bănci, care oferă posibilitatea de a restructura un împrumut sau de a amâna plățile.

Scopul unei IMF este să ofere o sumă mică și să obțină un profit decent. Prin urmare, este benefic pentru ea atunci când din cauza întârzierii, dobânda suplimentară „picura”. În cel mai bun caz, se vor oferi să prelungească perioada de rambursare a datoriei, plătind în plus pentru aceasta.

Ghenadi Loktev

Dar oamenii înșiși semnează acordul de microîmprumut.

Și statul nu face nimic pentru a împiedica asta?

Se încearcă limitarea volumului datoriilor. Deci, la început nu au existat restricții privind creșterea datoriilor. Din 29 martie 2016, plata în exces a unui microcredit pe o perioadă de până la un an nu trebuie să depășească de patru ori valoarea datoriei.

De la 1 ianuarie 2017, supraplata a fost limitată la trei ori valoarea datoriei. Iar dobânda la delincvențe se calcula doar pe soldul restant. Dar nici ei nu puteau depăși datoria de mai mult de două ori. Aceste reguli se aplică celor care au contractat un microîmprumut în perioada 1 ianuarie 2017 - 27 ianuarie 2019.

Au fost introduse noi restricții pentru contractele în vigoare din 28 ianuarie 2019. Pentru un credit de consum de până la un an, inclusiv pentru un microîmprumut, plata în exces nu poate depăși cu mai mult de 2,5 ori valoarea creditului. De îndată ce datoria totală atinge această cifră, legea interzice calculul dobânzilor, amenzilor, penalităților și penalităților.

Dacă ați împrumutat 10 mii, atunci va trebui să returnați nu mai mult de 35 de mii.

De la 1 iulie 2019, limita va fi egală cu de două ori valoarea creditului, iar de la 1 ianuarie 2020 nu va putea depăși cu mai mult de 1,5 ori valoarea creditului. Rata dobânzii este, de asemenea, limitată: nu mai mult de 1,5% pe zi din 28 ianuarie, nu mai mult de 1% - de la 1 iulie.

Aceste restricții nu se aplică pentru împrumuturile de până la 10 mii de ruble și pentru până la 15 zile. Pentru astfel de împrumuturi nu se percep dobânzi și penalități atunci când supraplata este de 30% din valoarea creditului. Dar pentru întârzieri, puteți fi amendat cu 0, 1% pe zi din partea rămasă a datoriei.

Adică poți lua un împrumut și nu te grăbi să-l returnezi?

Acest lucru cu siguranță nu merită făcut. Deși creșterea datoriilor este limitată de lege, consecințele neplății vor fi în continuare acolo. Iată cu ce poate fi plin.

Istoric prost de credit

Informațiile despre microcredite sunt transferate către biroul de credit. Dacă nu returnați banii la timp, acest lucru se va reflecta în ei și puteți uita de împrumuturile din bănci la o dobândă mică. Cel puțin 10 ani de la rambursarea datoriei, până la arhivarea datelor.

Cunoștință cu executorii judecătorești

O IFM poate încerca să colecteze datorii prin intermediul instanțelor de judecată. Dacă decizia este luată în favoarea ei, executorii judecătorești vor aresta conturile, vor descrie și vinde proprietatea. Mai mult, nu vei putea călători în străinătate.

Comunicarea cu colecționarii

Organizațiile de microfinanțare folosesc în mod activ serviciile colectorilor - atât de mult încât debitorii de microcredite au fost protejați de apelurile și vizitele intruzive printr-o lege specială. Colectionarii au voie sa:

• comunica cu debitorul cu acordul acestuia;
• amintiți-vă de datoria și vorbiți despre consecințele neplății;

• sunați pe creditor nu mai mult de o dată pe zi, de două ori pe săptămână, de opt ori pe lună;

  se întâlnesc personal nu mai mult de o dată pe săptămână.

În realitate, cerințele legii nu sunt întotdeauna respectate, iar colectorii terorizează adesea atât debitorii, cât și pe cei dragi.

Și dacă este nevoie de microcredit, la ce ar trebui să acordați atenție?

Asigurați-vă că faceți următoarele:

1. Verificați dacă există o organizație în care intenționați să luați bani în registrul Băncii Centrale. Dacă nu, activitățile ei sunt ilegale.
2. Citiți cu atenție contractul - fiecare rând, imprimat cu litere mari și mici. Asigurați-vă că aflați câtă dobândă vi se va percepe pe an. Consultați programul de plată pentru a înțelege când și cât trebuie să plătiți. Fiți atenți la costul serviciilor suplimentare, dacă există, la valoarea amenzilor și a penalităților și pentru ce intenționează să le perceapă IMF.
3. Semnează contractul numai dacă totul este clar pentru tine și nu mai sunt întrebări.

Lucruri de amintit

1. Microcreditele sunt emise la dobânzi foarte mari, dar aproape toate se datorează popularității lor.
2. Puteți contracta un microîmprumut dacă aveți nevoie urgentă de bani și sunteți gata să-l rambursați rapid.
3. Nu trebuie să luați un microîmprumut dacă vă aflați deja într-o gaură financiară: acest lucru nu va face decât să vă înrăutățiți situația.
4. Dacă luați un microîmprumut, citiți cu atenție contractul.