Sfaturi financiare pentru cuplurile tinere

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Trent Hamm, creatorul blogului Simple Dollar, oferă sfaturi financiare cuplurilor proaspăt căsătorite și împărtășește secretele fericirii familiei. Articolul este util nu numai tinerilor căsătoriți, ci și oricărui cuplu care tinde spre bunăstare financiară și armonie în relații.

Acum câteva săptămâni, am fost invitată la nunta unui prieten pe care îl cunosc de vreo 20 de ani. Nu eram printre cei mai buni bărbați și nu îi cunoșteam deloc pe unii dintre ei, dar am avut ocazia să discut puțin cu ei.

Mirele m-a prezentat ca scriitor, apoi au urmat întrebările obișnuite. Despre ce scrii? Unde publici? Și așa mai departe, înțelegi ideea. Când cei mai buni bărbați și-au dat seama că scriam despre finanțele personale, unul dintre ei a chicotit și mi-a pus o întrebare de un milion de dolari:

- Hei, aveți sfaturi financiare pentru tinerii căsătoriți?

M-am gândit câteva secunde, apoi am dat primul lucru care mi-a venit în minte. A existat o reacție destul de pozitivă la răspunsul meu, dar apoi am trecut la alte subiecte de conversație.

Cu toate acestea, această întrebare mi s-a blocat în cap. Ce sfaturi financiare pot da tinerilor căsătoriți? Știu că mai multe cupluri pe care le cunosc se vor căsători anul acesta. Așa că am decis să scriu un articol care să le fie de folos tuturor. În ea, am rezumat propria mea experiență de peste un deceniu de căsătorie, concluziile la care am ajuns după ce am discutat cu cupluri mult mai mature și am citit nenumărate cărți pe tema finanțelor. Iată zece sfaturi financiare valoroase pentru cuplurile proaspăt căsătorite.

Consiliul numărul 1. Nu ascunde de soțul tău nici un singur, auzi, nici un dolar cheltuit

Acesta este cel mai important sfat pe care le pot da tinerilor căsătoriți. Niciodată, niciodată nu ascunde de jumătățile tale un singur dolar cheltuit. Punct.

Nu ma intelege gresit. Consider că ambii soți ar trebui să aibă bani pentru cheltuieli personale, pe care să-i cheltuiască liber fără să-și ceară permisiunea unul altuia. Dar această sumă ar trebui să fie limitată în mod rezonabil și bine cunoscută atât soțului, cât și soției. Nerespectarea acestor reguli simple este foarte probabil să vă conducă familia la probleme financiare și în cele din urmă la probleme de relație.

Dacă ai un card de credit secret, faci o mare greșeală. Dacă retragi bani în liniște printr-un bancomat și speri că soțul tău nu va observa, greșeala ta nu este mai puțin uriașă.

De ce? Cealaltă parte a voastră plănuiește un buget, presupunând că ea cunoaște toate costurile gospodăriei și că banii nu vor merge nicăieri din contul dvs. bancar. Toate planurile tale comune de bani, fie că este ceva serios, cum ar fi economisirea banilor pentru o casă nouă sau pentru pensie, sau cheltuieli de gestionare, cum ar fi plata facturilor sau cumpărarea de alimente, se bazează pe fonduri care ar trebui să fie prezente în contul tău…

Dacă începi să cheltuiești în secret din ce în ce mai mulți bani pentru plata facturilor, hobby-uri sau cumpărături pe care le ascunzi de sufletul pereche, asta îți distruge nu numai planurile comune, ci și încrederea dintre voi.

Nu merita. Dacă, desigur, nu vrei să-ți strici căsnicia.

Din nou, acest lucru nu înseamnă că trebuie să-ți dai socoteală soțului/soției pentru fiecare cent pe care îl cheltuiești. Ceea ce spun este că trebuie să stabiliți un plafon rezonabil pentru cheltuielile individuale. Poate că veți fi de acord să vă oferiți reciproc 100 de dolari pe lună (mai mult sau mai puțin, în funcție de veniturile dvs.), pe care îi puteți cheltui la discreția dvs., inclusiv pentru cadouri unul altuia. Puteți cheltui acești bani oricând fără a cere permisiunea nimănui. Dacă depășiți această limită, va trebui discutată.

Sfat # 2. Discutați cât mai des posibil obiectivele dvs. generale

Când vine vorba de obiective comune, este foarte important ca punctele tale de vedere cu privire la care sunt acele obiective și la modul în care veniturile tale sunt legate de atingerea lor să fie aliniate. Dacă nu lucrați pentru a atinge aceleași obiective, atunci lucrați literalmente unul împotriva celuilalt. În acest caz, cu banii și timpul dumneavoastră, vă veți interfera doar unul cu celălalt pentru a realiza ceea ce vă doriți.

Să spunem, de exemplu, că unul dintre voi vrea să economisească bani pentru pensie, în timp ce celălalt vrea să economisească pentru o călătorie în străinătate. Dacă, în același timp, amândoi trageți simultan bani din potul comun, atunci niciunul dintre voi nu va atinge obiectivul, oricât de mult ați încerca.

Cea mai bună soluție este să te așezi la masa de negocieri și să-ți dai seama care dintre obiectivele tale se suprapun, apoi să faci un plan pentru a te îndrepta către acele obiective.

S-ar putea să nu fie ușor. Sunt șanse să nu fiți capabil să decideți care obiective sunt cele mai importante pentru dvs. Trebuie discutat și acest lucru.

În timpul acestei conversații importante despre obiective, vă sugerez să vorbiți pur și simplu despre ceea ce fiecare dintre voi ar dori să schimbe în viața voastră în următorii cinci ani, apoi zece, apoi restul vieții. Cum ți-ar plăcea să-ți vezi viața peste cinci ani (dacă încerci să fii măcar un pic realist)? Și peste zece sau douăzeci de ani? Și la bătrânețe, ce vei face?

Atunci notează-te singur unde coincid ideile tale. Pe baza acesteia, formulați obiective generale. Faceți aceste obiective primordiale pentru amândoi. Apoi faceți un plan pentru a le atinge.

Totuși, rețineți că acesta nu este un eveniment unic. Obiectivele și prioritățile tale generale și personale se vor schimba. Reveniți în mod regulat la această conversație pentru a vă asigura că amândoi sunteți în continuare concentrați pe atingerea obiectivelor comune. Nu vă fie teamă să renunțați la unele obiective, deoarece amândoi vă schimbați în timp. Și nu vă fie teamă să vă stabiliți noi obiective.

Sfat # 3. Uneori, soțul tău te va enerva. Iartă-l pe ea sau pe el pentru asta

Într-o zi se va întâmpla. Vei avea dezacorduri. După cinci sau zece ani de conviețuire, vei găsi în sufletul tău pereche trăsături care te vor enerva foarte tare.

Este foarte ușor să ne oprim asupra acestor neajunsuri. Îți concentrezi atenția asupra unui mic defect, iar în ochii tăi începe să crească, iar în cele din urmă devine pur și simplu insuportabil pentru tine.

Poate că soțul tău lasă lucruri pe jos în afara ușii băii. Poate soției tale îi place să comande uneori. Poate că soțului nu-i place fiica ta, dar este mai strict cu fiul său. Poate că simți că soția ta petrece 24 de ore uitându-se la emisiunile ei preferate care se repetă la nesfârșit.

Nu te opri asupra defectelor sufletului tău pereche. În schimb, gândește-te la câte trăsături minunate are ea. Concentrează-te pe ceea ce îți place la soțul tău și găsește puterea să-l ierți pentru imperfecțiunile sale.

Dacă soțul tău aruncă lucruri, aruncă-le în coș în loc de el. Dacă soția ta vrea să dea ordine cu privire la o întrebare care nu este importantă pentru tine, atunci las-o să dea o mică comandă. Dacă soțul scapă cu totul pentru unul dintre copii, dați dovadă de asprime și, dacă este necesar, fiți mai strict cu acest copil. Dacă soției tale îi place să se uite la emisiuni TV, întoarce-te și citește cartea deocamdată.

Iartă-ți sufletul pereche pentru aceste neajunsuri. Găsiți o modalitate de a nu vă concentra asupra lor. În schimb, concentrează-te pe trăsăturile pozitive ale soțului tău. Vei vedea, va fi mult mai bine.

Sfat # 4. Pentru a evita pensionarea înfricoșată, începeți acum să vă faceți planuri

Nu contează câți ani ai acum. Până la urmă, oricum vei îmbătrâni. Îți va fi greu să continui să lucrezi și vei dori să-ți petreci o parte din viață atâta timp cât sănătatea îți permite, bucurându-te de pensie.

Trucul este că, cu cât sunteți mai tânăr acum, cu atât vă va fi mai ușor să vă asigurați o pensionare liniștită. Deja poți începe să economisești puțin câte puțin, iar apoi nu vei mai avea probleme la pensie. Dar dacă așteptați până când împliniți 40 sau 50 de ani, va trebui să începeți să economisiți sume mult mai mari.

Așa că gândiți-vă cum ați dori să vă petreceți anii de după pensionare și discutați despre asta cu celălalt. Apoi începe să economisești bani. Acest lucru este direct legat de următorul sfat.

Sfatul # 5: Amândoi ar trebui să economisiți bani pentru pensionare în mod independent

Când sunteți serios interesat de problema economiilor pentru pensii, s-ar putea să vă confruntați cu faptul că angajatorul unuia dintre voi oferă un plan de pensionare corporativ mai profitabil. Sau poate unul dintre voi (sau amândoi) nu oferă deloc un astfel de program.

Având în vedere acest lucru, s-ar putea să fiți tentat să transferați problema economiilor pentru pensii asupra unuia dintre soți pentru a profita de o ofertă mai bună.

Nu cădea în această capcană.

Realitatea este că poate la un moment dat nu vei mai fi soț și soție. În acest caz, unul dintre voi va rămâne fără economii de pensie și va fi foarte rău pentru asta. Există șansa să primiți o parte din acești bani în procedura de divorț, dar nu are rost să vă expuneți la astfel de riscuri.

Cea mai bună soluție pentru fiecare dintre voi este să vă deschideți propriul cont de economii pentru pensii.

Fiecare dintre voi ar trebui să folosească propriul plan individual de pensionare. Dacă locul tău de muncă oferă astfel de planuri care includ posibilitatea de a forma contra-fonduri, atunci folosește-le. Dacă nu, deschideți un IRA și începeți să economisiți pentru pensie.

Fiecare dintre voi ar trebui să se străduiască să economisească 10% din venitul personal, indiferent de mărimea acestuia. Dacă începi să faci asta înainte de vârsta de 35 de ani, nu vei avea probleme cu banii la pensionare, fie că vei fi împreună sau nu.

Sfat # 6. Va veni un moment când, dintr-un motiv sau altul, trebuie să vă asumați costurile în numerar. Acceptați acest fapt (și planificați cum veți proceda)

În 2008, am decis să mă dedic în totalitate lucrării de pe site-ul The Simple Dollar. Eu și soția mea am înțeles că această decizie a fost asociată cu anumite riscuri: dacă site-ul nu ar fi popular, atunci de ceva timp ar trebui să-și asigure ea însăși familia. Din fericire, cazul a fost un succes, așa că nu a fost.

Soția mea a profitat de ocazie pentru a-și lua concediu din motive de sănătate și de familie și nu a lucrat în cea mai mare parte a anului 2010. Această vacanță nu a fost plătită. Cheltuielile medicale au căzut asupra mea și o vreme am trăit destul de modest.

În 2014, soția mea a făcut o școală absolventă și a studiat în weekend și, uneori, în serile lucrătoare. Antrenamentul nu a fost ieftin. Asta însemna că trebuia să-mi asum mai multe costuri parentale și să petrec mai mult timp cu copiii. Dar soția mea va avea în curând oportunități mari de carieră.

Peste un an sau doi, eu însumi plănuiesc serios să-mi continui studiile pentru a obține o diplomă de master. Cea mai mare parte a timpului meu liber va merge la studiu când nu sunt ocupat să lucrez la The Simple Dollar.

În fiecare dintre aceste cazuri, angajarea unuia dintre noi a afectat costurile financiare (și nu numai financiare) ale celuilalt. Este în regulă. Se întâmplă ca celălalt tău semnificativ să treacă prin perioade grele de șomaj. Uneori devine necesar să continuăm antrenamentul. Uneori, unul dintre soți decide să stea puțin acasă cu copiii sau să-i educe acasă. Sau faci altceva.

Acest lucru se va întâmpla mai devreme sau mai târziu. Nu lăsa asta să te dezechilibreze. Când au loc schimbări în viața sufletului tău pereche, o poți susține, iar ea te va sprijini atunci când ceva se va schimba în viața ta. Pentru că schimbarea este inevitabilă.

Sfat # 7. Creați un fond de urgență pentru familie. Nu vei regreta niciodată

Ce se înțelege mai exact prin fond de rezervă? Sunt pur și simplu fonduri pe care le puneți deoparte în caz de eventuale neprevăzute. De obicei, se deschide un cont special de economii pentru aceasta.

Un fond de urgență poate fi util dacă vreunul dintre voi își pierde locul de muncă sau îți prăbușește mașina. Va fi foarte util în orice situații dificile din familie, practic în cazul oricăror surprize care sunt asociate cu anumite costuri bănești.

De ce nu ar trebui să folosești un card de credit pentru asta? Datorită faptului că, în cazul unor circumstanțe neprevăzute, cardurile de credit devin adesea complet inutile. De exemplu, în caz de furt de identitate, dacă ți se scoate portofelul din buzunar, când banca îți blochează cardul sau reduce limita pentru acesta și așa mai departe. Toate cele de mai sus se referă la circumstanțe neprevăzute în care un card de credit nu vă va salva. Dar numerarul te va salva.

Pentru a face acest lucru, trebuie să creați un fond de rezervă pentru familie. Deschideți un cont de economii pentru două nume simultan (dacă este posibil). În mod ideal, acest cont ar trebui să fie deschis la o bancă pe care nu o utilizați (pentru a obține accesul la cont a fost puțin mai greu decât de obicei) și să configurați un transfer automat de bani în acest cont. Alegeți un cont astfel încât să nu puteți utiliza cardul și să retrageți bani din acesta în orice moment. Acest lucru vă va ajuta să evitați tentația de a cheltui banii economisiți.

În timp, suma de bani din cont va crește încet. Doar uitați de acest cont. Folosiți-l numai atunci când este absolut necesar.

Cu un astfel de fond de rezervă, problemele neașteptate nu vor fi catastrofale pentru tine. Veți putea trăi fără prea multe tulburări.

Sfat # 8. Nu ai nevoie de o casă atât de mare pe cât crezi

Multe cupluri tinere doresc să cumpere o casă mare pentru ei înșiși. Ei își imaginează un fel de versiune reclamă a casei din Visul American: o cabană mare și frumoasă într-o zonă liniștită cu vecini ideali, o curte pitorească în care copiii se zboară…

Problema este că acest vis este foarte scump. Cu cât casa este mai mare, cu atât facturile sunt mai mari. Cu cât este nevoie de mai mult pentru achitarea ipotecii. Cu atât sunt mai multe costurile cu utilitățile, costurile asigurărilor, plățile impozitului pe proprietate și costurile de întreținere a casei.

O altă problemă este că o casă mare ajunge să fie o grămadă de camere în care depozitezi lucruri. Majoritatea oamenilor folosesc în mod regulat doar câteva camere: un dormitor, o bucătărie, o baie și poate o cameră de zi cu televizor sau computer. În restul camerelor, până la urmă, pur și simplu începe să se acumuleze toate gunoaiele, sau sunt păstrate în cazul în care sosesc oaspeții.

O casă mare are mai mult spațiu de umplut cu lucruri. Este nevoie de mulți bani pentru a-l mobila.

În loc să cauți o casă uriașă de vis, mulțumește-te cu una mică. Găsiți o casă ieftină, cheltuiți puțin pe renovări pentru a o face să arate în felul tău, iar facturile nu devin descurajante. Îți va fi mult mai ușor să găsești fonduri pentru altceva care îți aduce bucurie.

Sfat # 9. Nu prea aveți nevoie de o mașină nouă scumpă

Motivele de mai sus pentru a cumpăra o casă mică se aplică și mașinilor. O mașină de lux nou-nouță nu va fi ieftină. Veți plăti împrumutul mai mult. De asemenea, va trebui să plătiți cu un ordin de mărime mai mult pentru asigurare. În concluzie, toate acestea se traduc în costuri semnificative.

Pentru a obține cel mai bun rezultat posibil la cel mai mic cost atunci când cumpărați o mașină, cumpărați o mașină uzată de cel mai recent model de la un dealer reputat. Folosiți-l până când aveți probleme. Apoi înlocuiți acea mașină cu o altă mașină uzată uzată de la un dealer reputat. Pentru a găsi un astfel de vânzător, folosesc site-ul. În primul rând, iau în considerare mașinile Toyota și Honda.

Astfel puteți plăti mult mai puțin pentru mașină, iar banii economisiți pot fi puși deoparte într-un cont de economii, astfel încât, atunci când va veni timpul să înlocuiți mașina, să efectuați un avans mare sau să plătiți imediat întregul cost al mașinii. Intrați în acest ciclu și nu va mai trebui să cumpărați niciodată o mașină pe credit.

În plus, nici taxele de service și asigurare pentru o mașină uzată nu sunt atât de mari.

Sfat # 10. Petreceți cât mai mult timp împreună. Și fă-o productiv

Ultimul meu sfat are de-a face cu menținerea unei relații de căsătorie. Realitatea este că în America, aproximativ jumătate din toate căsătoriile se termină prin divorț. Statisticile sunt neplăcute, dar ce poți face.

Există o altă parte a divorțului. Acesta este un proces foarte costisitor. Plata serviciilor avocaților, taxele judiciare, schimbările drastice ale stilului de viață și repartizarea costurilor… Toate acestea sunt asociate cu costuri mari, foarte mari.

Cel mai bun lucru pe care îl poate face un tânăr cuplu pentru a menține o situație financiară bună este să-și întărească relațiile de familie. Dacă căsnicia ta este puternică, atunci nu va trebui să divorțezi, iar acesta este cel mai bun mod de a economisi bani.

Cum să lucrezi la o relație de cuplu? Cel mai bine este să petreceți mai mult timp împreună. Este de dorit ca aceasta să nu fie o distracție pasivă, cum ar fi vizionarea la televizor împreună. Fă ceva activ. Vorbiți unul cu celălalt des.

În fiecare zi, soția mea Sarah și cu mine ne asigurăm că găsim timp să vorbim. Da, sunt zile în care nu avem ocazia să vorbim până nu se culcă copiii. Dar după aceea cu siguranță ne vom spune unul altuia cum a decurs ziua. Discutam despre obiectivele noastre, despre starea de lucruri din lume. Vorbim despre ceea ce ne interesează pe amândoi.

În plus, de multe ori facem ceva împreună: jucăm jocuri de societate, ne plimbăm, uneori facem exerciții. Facem planuri pentru a ne îmbunătăți casa.

Ne place să curățăm casa împreună. Când lucrăm împreună, ne ia doar 20 de minute să curățăm bucătăria și camera de zi. În tot acest timp comunicăm unii cu alții. Acest lucru ne aduce împreună într-un mod uimitor, pentru că nu doar avem o conversație minunată, ci și lucrăm împreună pentru a face casa noastră și mai frumoasă și mai confortabilă.

Faceți ceva împreună. Alocați timp pentru asta, dacă este necesar. Acest lucru poate fi util în special dacă aveți copii. A fi împreună nu va face decât să vă întărească căsnicia.

Și, în sfârșit …

Viața ta se schimbă dramatic în bine când apare cineva pe care te poți baza, care te iubește cu adevărat și te ajută să iei decizii importante de viață.

Dar asta nu înseamnă că te poți relaxa și te distra. Lucrurile nu vor merge întotdeauna bine. Și rezolvarea problemelor financiare este de cea mai mare importanță pentru căsnicia ta.

Dacă iei în serios aceste sfaturi și le folosești, vei descoperi că îți este mult mai ușor să faci față dificultăților financiare (și uneori nu doar financiare).

Noroc!