Ce este asigurarea de credit și ar trebui să o refuzi

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

În cele mai multe cazuri, nu este necesar să emiteți o politică, dar uneori aceasta vă poate ajuta.

Ce este asigurarea de credit

De obicei, aceasta este înțeleasă ca încheierea unui acord în baza căruia societatea de asigurări va rambursa datoria împrumutatului față de bancă în cazul unui eveniment asigurat. Care depinde exact de conținutul documentului. Cel mai adesea vorbim despre viața și sănătatea debitorului. În consecință, el poate solicita plăți în următoarele cazuri:

• deces (aici destinatarul va fi familia, care moștenește și datoriile);
• invaliditate temporară datorată bolii sau accidentului;
• invaliditate din cauza handicapului.

Produsele de asigurare pot fi diferite și protejează, de exemplu, de pierderea locului de muncă sau de alte probleme ale vieții.

Dar acestea nu sunt toate asigurările care pot însoți un împrumut. De exemplu, împrumuturile pentru mașini noi implică de obicei o asigurare completă, adică asigurarea maximă a mașinii împotriva daunelor și furtului. Uneori băncile acceptă să renunțe la OSAGO obligatoriu, dar acest lucru crește riscul pentru ele ca clientul să nu returneze banii. Ipotecile sunt adesea însoțite de asigurare de daune la locuință, puțin mai rar de asigurare de titlu. Acesta din urmă va fi util dacă tranzacția este invalidată din cauza, de exemplu, litigii de moștenire sau fraudă cu un apartament în trecut. În general, banca decide singură ce set de asigurări dorește să vadă.

Prin urmare, vorbind despre asigurarea de împrumut și mai ales atunci când încheiați un împrumut, trebuie să înțelegeți ce fel de contract încheiați, dacă aveți nevoie de el și dacă vă va proteja într-o situație discutabilă.

Asigurarea de credit este obligatorie

Cei care contractează un credit ipotecar trebuie să asigure proprietatea împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare. Dar un credit ipotecar nu înseamnă neapărat că ai cumpărat o casă pe credit și că ai locuit în ea. Puteți obține un astfel de împrumut pentru securitatea imobilului existent - de exemplu, obțineți bani pentru o afacere și oferiți un apartament ca garanție. În acest caz, trebuie și asigurat.

În alte cazuri, polița este emisă numai voluntar. Băncilor le este interzis să impună acest serviciu, numindu-l obligatoriu. Mai mult, angajatul trebuie informat că asigurarea poate fi anulată sau, dacă se dorește, să contacteze orice organizație acreditată de bancă, și nu doar „fiica” băncii. Și, de asemenea, spuneți în detaliu despre cheltuielile reale pentru poliță.

Ce se întâmplă dacă refuzi asigurarea de credit

În general, este în regulă. Dar unele consecințe sunt posibile.

Este posibil să vi se refuze un împrumut

Banca nu este obligată să explice de ce nu vă oferă bani. La urma urmei, există mulți parametri suplimentari prin care evaluează împrumutatul.

Vi se vor oferi condiții de împrumut mai puțin favorabile

Acest lucru nu interzice legea. Banca este obligată să ofere clientului o opțiune comparabilă disponibilă fără asigurare. Adică diferența nu va fi dramatică. În practică, poate fi de 1-2%.

Tariful poate crește în funcție de disponibilitatea poliței. Să presupunem că ai făcut o asigurare pentru un an și ai primit o dobândă mică. Dar ai un împrumut pe cinci ani. Dacă după 12 luni nu reînnoiți polița, rata poate crește - dar acest lucru ar trebui specificat și în contractul de împrumut.

Ce trebuie să faceți dacă doriți să vă anulați asigurarea

Se întâmplă că ai cedat în fața convingerii unui angajat al băncii și ai primit o poliță. Sau au citit cu neatenție contractul de împrumut și au semnat nu numai sub acesta, ci și sub documentul de asigurare. În acest caz, puteți returna banii.

Prin lege, aveți acest drept, dar numai pentru 14 zile. Aceasta este așa-numita perioadă de răcire, când poți cântări argumentele pro și contra și să te răzgândești. Este permisă anularea poliței doar dacă nu s-a produs evenimentul asigurat și vorbim de asigurare voluntară. De exemplu, nu este necesar să se asigure viața și sănătatea atunci când se împrumută. O astfel de politică poate fi returnată.

Inainte de a refuza asigurarea, citeste cu atentie contractul de imprumut si afla ce consecinte te poti confrunta. De exemplu, procentul va crește pentru tine. Sau, să zicem, reiese că refuzul asigurării încalcă termenii contractului. Apoi, trebuie să plătiți datoria înainte de termen.

Pentru a refuza asigurarea, scrieți o cerere în formă liberă și declarați-vă intenția. Indicați cum doriți să primiți banii. Și adăugați detalii dacă alegeți o traducere. Atașați refuzului o copie a poliței, a pașaportului, a chitanței de plată. Este mai bine să tipăriți cererea în două exemplare - pe cont propriu, cereți angajatului de asigurări să pună un semn că a înregistrat contestația.

Compania are la dispoziție 10 zile lucrătoare pentru rambursare. In cazul in care contractul a inceput deja sa functioneze, din suma se vor scadea bani proportional cu perioada scursa.

Când apar probleme, vă puteți plânge la Rospotrebnazor și la Banca Centrală. Prima se ocupă de drepturile consumatorilor, a doua monitorizează companiile de asigurări.

Cum să returnați o parte din asigurare dacă ați plătit împrumutul înainte de termen

Se întâmplă ca împrumutatul să nu fie împotriva asigurării și să întocmească o poliță pentru tot timpul care va transfera bani la bancă. Și apoi plătește datoria înainte de termen și se dovedește că o parte din sumă a fost irosită. Din 2020, asigurătorii sunt obligați să returneze restul costurilor poliței. Adevărat, există nuanțe:

• Contractul de asigurare trebuie încheiat după 31 august 2020.
• Aceasta este asigurare voluntară.
• A fost emis la primirea unui împrumut.
• Evenimentul asigurat nu a avut loc și nu au existat plăți de asigurare.

Pentru a returna o parte din bani, trebuie să depuneți o cerere de asigurare și documente care confirmă relația dvs. - totul este la fel ca în paragraful anterior. Doar compania de asigurări va avea la dispoziție 7 zile lucrătoare pentru a primi banii înapoi.

Când să luați în considerare asigurarea de credit

Este posibil să nu încheiați asigurare sau să o refuzați, dar nu întotdeauna merită să o faceți. De exemplu, dacă împrumutul este mare și pentru mulți ani, și vă permite să reduceți dobânda. Costurile polițelor pot ajuta la economisirea plăților în exces. În special cu plățile de anuitate, când întreaga sumă cu dobândă este împărțită în părți egale - în funcție de numărul de luni de împrumut. În același timp, structura plății nu este aceeași: în primii ani, cea mai mare parte este dobândă.

Să vedem cât poți economisi cu un exemplu. Vom lua un împrumut de 1,5 milioane pentru 15 ani la o rată de 9% fără asigurare sau 8%, dar cu asigurare, care va costa 10 mii de ruble pe an. În primul caz, plata în exces pentru primele 12 luni va fi de 133 mii de ruble, în al doilea - 118 mii. Chiar și ținând cont de costurile asigurării, beneficiul va fi de 5 mii.

Chiar și cu un împrumut mare pe mai mulți ani, nu va strica să te gândești la un airbag. Dacă se întâmplă ceva cu împrumutatul, rudele acestuia riscă să moștenească nu numai proprietăți, ci și datorii. Și este mai bine să te întristezi dacă ești protejat financiar. În cazul unei boli grave, nu va mai avea timp să plătiți împrumutul. În același timp, banca este puțin probabil să intre în situație, este o structură comercială. Așa că va fi frumos să plătiți datoria prin asigurare.

Prin urmare, dacă iei un împrumut și vorbim despre asigurare, nu-l întrerupe, numără totul și ia o decizie în cunoștință de cauză. Doar citiți cu atenție contractul, astfel încât politica să funcționeze cu adevărat și să nu se dovedească a fi doar o bucată de hârtie.

Ce trebuie făcut dacă apare un eveniment asigurat

Cel mai bine este să aflați algoritmul de direcționare pe site-ul companiei dumneavoastră de asigurări. Acolo veți găsi o listă de documente pe care trebuie să le colectați pentru a confirma incidentul. Apoi trebuie trimisă împreună cu cererea către asigurător.

După cum a menționat Banca Rusiei, procedura de examinare a cererilor este determinată de documentele interne ale asigurătorului. Deci este mai bine să căutați timpul de răspuns în contract. Dar nimeni nu vă va interzice să vă plângeți de inacțiunea companiei dacă vi se pare că amână răspunsul. Puteți contacta reprezentantul financiar, inclusiv.