Totul despre plățile online: ce este, cum funcționează și cui i se adresează

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Informații utile pentru antreprenori care să-i ajute să aleagă instrumentul potrivit pentru acceptarea plăților online.

Ce sunt plățile online?

Plată online - posibilitatea de a plăti pentru bunuri sau servicii pe Internet sau printr-o aplicație mobilă fără a utiliza bancnote. Se desfășoară de obicei direct pe site-ul web sau în aplicația mobilă a vânzătorului.

De obicei, algoritmul de plată online arată astfel:

• Cumpărătorul alege un produs sau serviciu.
• Vânzătorul însumează achizițiile și emite o factură.
• Cumpărătorul este de acord să plătească factura și confirmă acest lucru introducând detaliile bancare sau alte detalii de plată.
• Banca sau furnizorul de plăți confirmă identitatea cumpărătorului și disponibilitatea fondurilor în cont pentru a plăti achiziția.
• Vânzătorul confirmă achiziția, iar banca sau furnizorul de plăți transferă fondurile în contul vânzătorului.

Ce tipuri de plăți online există?

Achiziție de internet

Acesta este cel mai popular mod de a efectua plăți online. Este un transfer de fonduri de pe cardul bancar al cumpărătorului în contul vânzătorului, cu participarea băncii și a companiei de procesare. Firma de procesare oferă o interfață pentru efectuarea unei achiziții online și efectuează procedura de debitare sau creditare a banilor. Poate fi deținut de o bancă sau poate fi o afacere independentă.

Informațiile de plată sunt confirmate folosind tehnologia de protecție 3D-Secure, care permite autentificarea cumpărătorului, de exemplu, prin trimiterea unui SMS la telefon.

Portofele electronice

Acestea cer vânzătorului și cumpărătorului să aibă un portofel pentru a transfera bani electronici. De exemplu, acestea sunt Yandex. Money, QIWI și WebMoney. Companiile furnizează pluginuri pentru site-urile web ale vânzătorilor pentru ușurința calculelor.

WebMoney percepe un comision de la 1, 8 la 5, 75% pentru fiecare plată, iar pentru 5 dolari se oferă pentru a crea un buton sau widget care poate fi plasat pe site. Puteți afla comisionul pentru QIWI doar la semnarea contractului. La transferul în serviciul Yandex. Money, de la expeditor se percepe un comision în valoare de 0,5% din suma plății, dar nu mai puțin de 1 copeck. Datele de plată sunt transmise folosind protocoale criptografice SSL sau TLS.

Plata prin SMS

Aceasta este retragerea de bani din contul de telefon mobil pentru achiziții sau servicii. De exemplu, plata pentru conținut în jocuri. Potrivit pentru afaceri în care există multe plăți cu un mic cec.

Această metodă este folosită destul de rar datorită costului ridicat și a sumelor mici pe conturile mobile ale utilizatorilor. Comisionul agregatorului SMS, în funcție de categoria de plată și operator, variază de la 14 la 27%.

Plătiți prin Apple Pay, Android Pay sau Samsung Pay

Aceste sisteme de plată mobilă folosesc tokenizarea datelor de plată cu cardul. Smartphone-ul conține un token, care este accesul la datele cardului cumpărătorului, din care sunt debitate fondurile. Puteți confirma achiziția cu Touch ID, Face ID sau o parolă.

Plata online folosind terminale

Implică interacțiune independentă între client și terminal. Terminalele de plată QIWI, „Svyaznoy” sau „Euroset” sunt potrivite pentru aceasta. Vânzătorul trebuie mai întâi să încheie un acord cu operatorul terminalului, care va conecta plata pentru serviciile de afaceri.

Cum se lucrează cu achiziționarea Internet?

Va trebui să interacționați direct cu banca după semnarea acordului și parcurgerea procedurii de integrare. De regulă, această metodă nu este profitabilă pentru întreprinderile mici și mijlocii, deoarece băncile preferă să lucreze cu companii mari.

Serviciile de achiziție de internet sunt furnizate de Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank și Raiffeisenbank.

Gateway-urile de plată acționează ca furnizori pentru achiziționarea de internet. Acestea conectează cumpărători, vânzători și bănci și acționează ca un fel de terminal de plată. Datele de plată sunt transmise prin SSL (Secure Socket Layer).

Avantajul gateway-urilor de plată este capacitatea unui magazin online de a accepta plăți cu cardul simultan prin mai multe bănci folosind o singură integrare simplificată cu gateway-ul.

Această interacțiune îmbunătățește conversia plăților și vă permite să treceți instantaneu de la o bancă la alta în cazul unui eșec sau întreținere de rutină în procesarea băncii. Un alt avantaj este capacitatea de a obține condiții financiare mai favorabile și calitatea serviciului: obținerea de rapoarte financiare pentru contabilitate, analize privind plățile acceptate, informații despre conversie și modalități de îmbunătățire a acesteia, suport non-stop.

Gateway-urile de plată includ Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Agregatorii de plăți sunt intermediari între diferite sisteme de plată. Acestea oferă comerciantului diferite metode de acceptare a plăților în cadrul unui singur acord. Agregatorii de plăți includ Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Cât costă să te conectezi la achiziție de Internet?

Un acord direct cu banca prevede un comision pentru fiecare operațiune, care depinde cel mai adesea de cifra de afaceri a afacerii. De exemplu, Sberbank oferă un comision de 2% dacă cifra de afaceri este mai mică de un milion de ruble pe lună. Cu o cifră de afaceri de 7 milioane de ruble pe lună, puteți conta pe un comision de 1, 8% și mai jos. Pentru RosEvroBank, comisionul este de 3% pentru acele magazine care prezintă o cifră de afaceri mai mică de 100.000 de ruble pe lună și de 2% cu o cifră de afaceri de peste 10 milioane de ruble.

Gateway-urile de plată percep și un comision pentru tranzacțiile pe care le efectuează. În cazul ASSIST, va trebui să plătiți 2.950 de ruble pentru conectare și să plătiți un comision suplimentar pentru operațiune. ChronoPay are conexiune gratuită, dar există un comision de 0,5%. Fondy are un comision de 3% pentru o cifră de afaceri mai mică de un milion de ruble pe lună, 2,9% - până la 3 milioane pe lună și o rată individuală pentru o cifră de afaceri de peste 3 milioane.

Agregatoarele de plăți oferă comisioane diferite în funcție de cifra de afaceri a companiei. De exemplu, Yandex. Kassa va lua de la 3, 5 până la 6% cu o cifră de afaceri de mai puțin de un milion de ruble pe lună și de la 2, 8 până la 5% cu o cifră de afaceri de peste un milion.

Pot configura singur plata prin SMS?

Nu veți putea configura singur plata prin SMS. Operatorii nu lucrează cu întreprinderi mici și mijlocii, așa că trebuie să contactați intermediari. Terțul este un agregator de SMS, care oferă un număr scurt și un cuvânt de cod pentru efectuarea unei plăți. Exemple de astfel de companii: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

Cumpărătorul trimite un SMS la un număr scurt cu un anumit cuvânt. Suma achiziției este debitată din soldul telefonului mobil. Pentru prestarea serviciilor, agregatorul SMS percepe un comision, care poate fi mai mare de 35%.

Care sunt caracteristicile lucrului cu Apple Pay, Samsung Pay sau Android Pay?

Pentru a lucra cu Apple Pay sau Samsung Pay, veți avea nevoie de un SDK, care este un set de programe pentru un dezvoltator care integrează plata într-un site web sau aplicație sau un agregator de plăți/gateway care funcționează cu aceste tehnologii. De exemplu, Sberbank oferă asistență atunci când conectați plăți printr-un magazin online sau o aplicație.

Pentru serviciile lor, băncile percep o rată de achiziție de până la 3% din plată.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller pot lucra cu Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Cum se lucrează cu plata online folosind terminale de plată?

Există trei jucători mari pe piața rusă - QIWI, Euroset și Svyaznoy. Nu există informații despre tarife în domeniul public. Acești furnizori de servicii oferă să trimită o propunere comercială, pe baza căreia decid să coopereze cu o anumită companie.

Abia după decizia de cooperare se elaborează baremul tarifar. După o solicitare, așteptarea unui răspuns poate dura până la 3 zile.

Ce se întâmplă dacă vreau să conectez plăți online?

Pentru a vă conecta la achiziție prin Internet, va trebui să aplicați la o organizație bancară. În primul rând, cererea se face pe site-ul băncii selectate. Apoi managerii contactează pentru a confirma conexiunea, după care sunt invitați la departament sau încheie un acord folosind o semnătură electronică.

Un acord electronic se întocmește prin secțiunea „Gestionare electronică a documentelor” de pe site-ul băncii folosind o semnătură eToken sau prin SMS de confirmare. Semnătura electronică poate fi obținută la un centru acreditat de Ministerul Telecomunicațiilor și Comunicațiilor de Masă al Federației Ruse. După primirea acestuia, este necesar să scanați acordul completat și să îl trimiteți băncii împreună cu semnătura electronică. În continuare, începe procedura de verificare și integrare în afaceri.

Procedura de conectare a achiziției la Internet poate dura câteva săptămâni, în funcție de bancă.

Pentru a lucra cu gateway-uri de plată, se completează o aplicație pe site-ul companiei furnizorului selectat. După aprobarea acesteia, proprietarul afacerii primește un cod care este încorporat pe site pentru a primi plata de la clienți. Utilizatorul va vedea formularul de plată cu prețul de achiziție specificat. Agregatorii de plăți funcționează într-un mod similar.

Furnizorii de plăți pot oferi funcții suplimentare. De exemplu, oferiți analize pentru plăți sau o selecție largă de module pentru sistemele CMS. De obicei, aceste funcții sunt gratuite pentru antreprenori. Pentru bănci, software-ul este creat de un furnizor terță parte pentru nevoile și sarcinile companiilor mari.

În cazul portofelelor electronice, este suficient ca vânzătorul și cumpărătorul să aibă aceleași portofele.

Le puteți înregistra pe site. De exemplu, Yandex. Money și portofelul QIWI nu necesită software suplimentar. Dar WebMoney vă va cere să instalați un program special.

Vânzătorul poate factura direct, poate crea un formular de plată sau poate iniția o plată P2P din partea cumpărătorului. Dar există limitări în portofel. De exemplu, nivelul inițial al unui portofel QIWI vă permite să păstrați doar 15.000 de ruble în cont. În plus, se percepe un comision pentru depuneri și retrageri - până la 3%.

Ce fel de plăți online este potrivit pentru o afacere?

Serviciul de achiziție prin internet al băncii nu este potrivit pentru toți antreprenorii, deoarece banca consideră fiecare companie în mod individual și poate refuza cooperarea dacă o consideră neprofitabilă.

Gateway-urile de plată au o funcționalitate mai largă decât băncile. Acestea funcționează nu numai cu conturile bancare, ci și cu portofelele electronice pe care le folosesc clienții. În plus, oferă module gata făcute pentru CMS populare, care sunt utilizate de întreprinderile mici și mijlocii pentru magazine online și site-uri de comerț electronic: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Este mai bine pentru micro-afaceri să proceseze plățile online prin agregatori de plăți.

Acestea sunt cea mai simplă modalitate de a construi fluxul de documente, deoarece agregatorii combină plățile prin carduri bancare, folosind monede electronice și SMS-uri. Toate rapoartele sunt generate într-un singur modul, furnizat și pentru CMS popular.

Plata prin serviciile Apple Pay, Android Pay și Samsung Pay este utilizată pentru magazinele online sau aplicațiile mobile ale comerciantului.

Nici agregatoarele SMS, nici terminalele de plată nu sunt profitabile pentru utilizare din cauza comisioanelor sau a politicii opace a operatorilor de servicii, atunci când fiecare aplicație este luată în considerare individual în termen de până la 3 zile.

Ce riscuri și dificultăți pot apărea atunci când lucrați cu plăți online?

Cea mai frecventă problemă este refuzul de a accepta plata din motive tehnice. Totuși, plățile online depind de calitatea canalului de comunicare și de stabilitatea serverelor. Așadar, pe 28 septembrie și 9 octombrie au avut loc întreruperi în activitatea Tinkoff Bank, iar în august 2017, FC Otkritie a dat dovadă de o activitate instabilă. Prin urmare, este indicat să alegeți un gateway de plată sau un agregator care să ofere încheierea unui SLA (Service Level Agreement) - un acord care garantează nivelul de performanță al serviciului de plată.

Un antreprenor poate conecta recepția plăților online prin toate metodele disponibile: carduri bancare, SMS, monedă electronică. Un studiu realizat de Mediascope notează că de cele mai multe ori oamenii folosesc carduri bancare - 82, 8% dintre respondenți plătesc cu ele cel puțin o dată pe an. Banii electronici sunt folosiți de 66,3% dintre respondenți, sisteme de plată contactless - doar 8,6%.

Atunci când alegeți metodele de plată, ar trebui să vă bazați pe popularitatea acestora în rândul cumpărătorilor. Metode de plată suplimentare pot fi conectate după cum solicită clienții.