Cum să supraviețuiești la pensie fără asistență guvernamentală: sfaturi de la un expert financiar

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 04:09

Nu te aștepta la o pensie decentă, chiar dacă ai un salariu oficial decent. Mai bine începeți să economisiți și învățați cum să investiți corect.

De ce nu ar trebui să te bazezi pe banii de la stat?

În fiecare lună, dau statului 22% din câștigurile mele pentru a-mi asigura propria bătrânețe. Dintr-un salariu de 100.000 de ruble, se obțin 264.000 de ruble în contribuții la pensie pe an.

Peste 45 de ani de experiență în muncă, sunt recrutate 11, 88 de milioane de ruble, și acest lucru fără compunere, adică fără a lua în considerare valoarea în timp a banilor.

Suma este bună, dar nu o voi vedea.

Speranța de viață și speranța de viață sănătoasă

date în funcție de țară de viață în Rusia - 66 de ani pentru bărbați și 77 - pentru femei. Este clar că numerele sunt arbitrare, dar să le luăm ca punct de plecare. Având în vedere noua vârstă de pensionare (65 pentru bărbați și 63 pentru femei), abia voi mai avea timp să mă pensionez pe viitor.

O femeie medie va avea încă 13 ani de trăit. Cu o pensie de 10.000 de ruble pe lună, aceasta este doar 1,56 milioane de ruble în 13 ani.

Profitul net total al statului, primit de la doi bătrâni de sexe diferite, este de 22,2 milioane de ruble.

Fondul de pensii din Rusia va avea ceva bani?

O întrebare rezonabilă: unde și cu ce profitabilitate investește PFR?

Potrivit Informației de bază privind investirea fondurilor de economii de pensii pentru martie 2018, PFR investește prin 33 de companii de administrare. Dar, de fapt, 98% este investit prin Vnesheconombank. Iată calculul Calcularea valorii portofoliului de investiții și calcularea valorii activelor nete în care sunt investite economiile de pensii la valoarea activelor nete ale portofoliului de investiții.

Dați pe Google unde VEB a „investit” de fapt economiile de pensii. Administratorii de fonduri nu numai că nu au făcut bani, ci au pierdut 40% din ceea ce aveau.

În balanța financiară, este cunoscută o astfel de tehnică - înlocuirea unui activ cu altul: de exemplu, banii cu titluri de valoare. Există o instituție de audit pentru evaluarea valorii juste a activelor din sectorul privat. Dar nimeni nu auditează statul rus.

Prin urmare, cred că un viitor prosper pentru UIF este puțin probabil.

Ce pensie voi avea dacă mai trăiesc?

Mulți oameni sunt îngrijorați de întrebarea: dacă trăiesc pentru a vă pensiona, îmi voi primi banii și cum vor fi calculați? Dar banii nu sunt ai tăi: partea finanțată a pensiei a fost anulată încă din 2014 (se pare că a fost înghețată). Având în vedere dinamica situației, cel mai probabil pentru totdeauna.

Deducerile tale se îndreaptă către actuala prevedere a pensionarilor și au o relație foarte condiționată cu tine. Se calculează pensia Cum se formează și se calculează viitoarea pensie prin PKI, dar aceștia încă nu sunt bani în contul de pensie.

Pentru a spune simplu, IPC este doar un factor contabil: cine dă mai mult va primi mai mult în viitor. Și aici este vorba de repartizarea fondului existent între pensionari, și nu de investiții și economii.

Contribuțiile vor fi asigurate de copiii și nepoții dvs. La fel cum plătiți acum pentru părinții și bunicii pensionari. Prin urmare, nimeni nu știe care va fi pensia ta, nici măcar FIU.

Și ce ar trebui să fac acum?

Bazează-te doar pe tine. Întoarce capul. Oprește lenea. Citiți recomandările experților cu experiență.

S-a întâmplat să locuiți într-o țară cu un risc de țară crescut. Riscul de țară afectează valoarea banilor și ratele dobânzilor la împrumuturi. (De aceea avem o diferență atât de mare în ratele ipotecare față de Europa.)

Dar există și vești bune. Trăiești într-o perioadă grozavă: granițele sunt încețoșate, IT și finanțele s-au contopit în extazul oportunității tehnologice.

Răspunsul la întrebarea „Cum să câștigi o pensie fără a-ți sacrifica viața acum?” destul de simplu: învață să investești pe cont propriu.

4 reguli auto-testate pentru investiții de succes

1. Creați un flux de numerar constant. Transferați 10% din câștiguri în propriul „fond de pensie”.
2. Explorați instrumente de investiții simple și de încredere. Nu vă lăsați păcăliți de derivate complexe - de cele mai multe ori, este o înșelătorie.

3. Reduceți riscurile pe cât posibil. Eliminați riscul de țară prin investiții în instrumente străine.

   Rezolvați riscul de neplată al emitenților individuali și volatilitatea randamentelor portofoliului prin diversificarea portofoliului de active. Eliminați riscul sistemului bancar al Federației Ruse (sau depășirea limitei DIA) prin refuzul depozitelor.

4. Intră în ea de parcă viața ta ar depinde de asta. Cel puțin, calitatea sa în viitor depinde cu siguranță de asta. Nu am timp suficient? Consultați un profesionist.

Cum poți garanta o bătrânețe confortabilă?

Mai întâi, să calculăm efectul economic așteptat.

Să luăm jumătate din deducerile oficiale la Fondul de pensii al Federației Ruse din același salariu de 100.000 de ruble. Să presupunem 11.000 de ruble pe lună pentru o perioadă de lucru de cel puțin 20 de ani (240 de luni).

Iată un exemplu de calcul al propriului fond de pensii.

Dacă oferiți un randament anual de 8% (acest lucru este mai mult decât realist), veți forma capital de pensie în valoare de aproape 6,5 milioane de ruble din aproximativ 11.000 de ruble pe lună.

Poți să începi să investești la 30 de ani, să termini la 50 de ani și mai ai 15 ani. Apropo, aceasta este mai mult de 40.000 de ruble pe lună, dacă retrageți toți banii din contul de investiții odată și nu mai primiți dobândă.

Ai realizat beneficiile? Au investit jumătate din cât în Fondul de pensii, au economisit doar 20 de ani și apoi s-au bucurat de viață încă 15 ani pentru 40.000 de ruble pe lună. Bine, am înțeles: 40.000 de ruble la prețurile din 2038 nu sunt 40.000 de ruble de astăzi, așa că tabelul conține un calcul bazat pe rata inflației ajustată (4%). Aceasta înseamnă că la prețurile anului ajungi la 50, vei primi 4.034.000 de milioane, iar aceasta este deja o pensie de 25.800 de ruble pe lună. Orice s-ar spune, tot e mai bine decât nicio pensie de la PFR.

Deci unde să investești?

Unde să merg pentru a fi simplu și de încredere, și chiar și la 8%, - Voi împărtăși experiența mea personală.

Bursa rusă nu este o opțiune. Și totul: acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale. Și băncile de acolo. În primul rând, există riscuri de țară și politice. În al doilea rând, riscul valutar (rubla este încă instabilă). În al treilea rând, în Federația Rusă, nimeni nu este interesat nici de un acționar minoritar, nici de un deținător de obligațiuni. Beneficiarul final al companiilor rusești este CEO-ul cu un grup de contractori. Nu poți controla niciodată unde îți cheltuiesc profiturile.

Sistemul bancar este în febră, DIA nu este un panaceu. Mai ales în cazul în care investiți cu un orizont de 20 de ani și un capital de peste 1,4 milioane de ruble.

Singurul lucru cu care va trebui să vă confruntați pe piața rusă sunt brokerii și o bursă, dar în realitate acest lucru nu este deloc înfricoșător și chiar gratuit.

Mai bine să investești în economia globală.

Întreaga economie a planetei (bine, poate, cu excepția RPDC) se bazează pe paradigma consumului. Aceasta se reduce la PIB-ul țărilor, iar în finanțe, la rândul său, la profiturile companiilor care produc PIB.

Profiturile companiilor reprezintă creșterea capitalizării lor, iar capitalizarea este valoarea acțiunilor. Aceasta înseamnă că baza (baza creșterii valorii activelor) a întregului sistem financiar al lumii este piața de valori. Orice altceva este secundar.

Dar ce zici de obligațiuni (obligațiuni)? Acesta este un instrument elementar pentru strângerea de capital împrumutat, dar sursa rambursării acestuia este același profit al companiei.

Știți de ce companiile plasează obligațiuni și, de fapt, împrumută bani? Da, pentru că vor câștiga 15% din capitalul investit și îți vor da 8% pe obligațiuni, adică vor primi 7% exact așa. Banii erau ai tăi, nu ai lor.

Dar acest lucru este absolut corect, pentru că ei sunt obligați să vă dea 8% în aproape orice scenariu (cu excepția falimentului), și nu sunt obligați să plătească 15% acționarilor deloc. Și aici totul depinde de capacitatea managementului de a genera profit.

Am ajuns la principiul cheie al investiției: profitabilitatea este direct proporțională cu riscul. Acțiunile sunt mai profitabile și mai riscante, obligațiunile sunt mai puțin profitabile și mai puțin riscante.

Ați înțeles deja că vă aduc la formarea unui portofoliu de active la bursă. Nu trebuie să-ți fie frică de asta. Așa funcționează economia țărilor dezvoltate, dar rușii sunt încă în mare parte analfabeti în acest domeniu.

Evaluează-ți profilul de risc, adică cât de personal ești dispus să suferi pierderi temporare și ce fel de profitabilitate vrei. În funcție de aceasta, alegeți acțiuni, obligațiuni sau o combinație a acestora.

Alegeți exclusiv companii străine și diversificați-vă portofoliul pe industrie. Este posibil în funcție de țară, dar rețineți că principala creștere economică este în sectorul IT din SUA.

Ce vrei să știi?

Pentru liniște sufletească în perioadele de reducere a pieței și profitabilitate scăzută, amintiți-vă două reguli de aur:

• Fii pe piață. Teoria finanțelor ne spune un lucru important: folosind doar informații publice (de exemplu, analiză tehnică și fundamentală), este imposibil să batem piața pe termen lung. Prin urmare, este inutil să încerci să câștigi mai multă piață, să-ți irosești nervii. Fii pe piață.
• Criza nu va dura pentru totdeauna. Vremurile de criză financiară trebuie suportate. Există conceptul de „psihologie a cererii amânate”. Într-o criză, consumatorul preferă să economisească. Imediat ce criza a trecut, consumatorul începe să consume economiile în exces. Astfel, după criză, bursa se accelerează și își recâștigă rapid pozițiile pierdute. Acest lucru nu se aplică obligațiunilor care au un randament fix (veți primi cupoane și principal în orice scenariu, cu excepția unuia - implicit a emitentului).

Unde este cel mai bun loc pentru a deschide un cont de brokeraj?

Am încercat diferiți brokeri și analizele lor. Din experiență, recomand deschiderea unui cont de brokeraj la BCS, deoarece aici nu sunt necesare arhaisme precum semnăturile digitale și instalarea unor platforme de tranzacționare terțe.

Pentru un investitor pasiv va fi suficientă o interfață web cu confirmare prin SMS a comenzilor.

Pe ce bază să luăm decizii?

Nu reinventa roata, folosește consensul profesional. Există suficiente informații și servicii.

BCS Express

Știri despre bursă și economie. Articole despre investiții și instrumente financiare. Cotații bursiere, diagrame online. Analiza tehnica si fundamentala. Comentariile și previziunile analiștilor.

BCS Express →

Investing.com

Cotații valutare, acțiuni, indici, precum și analize tehnice, diagrame, știri financiare și analize.

Investing.com →

Finanz.ru

Știri financiare: articole, estimări, analize ale pieței financiare mondiale, cotații valute și acțiuni în timp real.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Cumpărarea de acțiuni ale companiei și ETF-uri, obligațiuni, valute. Deschiderea și întreținerea gratuită a unui cont de brokeraj.

Tinkoff Investments →

Și dacă ești prea lene să-ți dai seama?

Dacă sunteți în căutarea informațiilor, înțelegeți analitica și colectați singur un portofoliu, pur și simplu ești prea leneș, atunci te sfătuiesc să cumperi un ETF (Exchange Traded Fund) pentru un portofoliu gata de active (acțiuni, obligațiuni, metale). Mai bine, colectați un portofoliu de diferite ETF-uri. Aruncă o privire la randamente, fiecare depășind 8% pe an.

Acest instrument financiar la modă și eficient a devenit din ce în ce mai popular în publicațiile de afaceri. Citiți, aprofundați. Sunt sigur că vă puteți da seama fără probleme.

concluzii

• Nu crede într-o pensie decentă de stat.
• Cu cât decideți mai devreme să vă modelați în mod independent securitatea viitoare, cu atât mai bine.
• Nu investiți în acțiuni și obligațiuni ale companiilor rusești.
• Investește în instrumente financiare străine și crește-ți veniturile împreună cu economia globală. (Această planetă încă nu are altă economie legală.)
• Recitiți articolul cu atenție și continuați.

Noroc!